60 30 10ルールを実現する：今日の経済に適した現代的な予算管理

お金の管理に関して、50/30/20予算は長い間、多くの人にとって定番の枠組みでした。このアプローチは、税引き後の収入を分割し、50%を住居や公共料金などの必需品に充て、30%を娯楽や外食などの自由支出に、残りの20%を貯蓄や借金返済に充てるものです。しかし、インフレの上昇や住宅、食料品、サービスのコスト増により、この従来の分割は多くの家庭にとってますます非現実的になっています。

そこで登場するのが60/30/10ルール—今日の経済状況をより正確に反映する可能性のある代替案です。「近年、ほとんどの支出カテゴリーで大きなインフレを経験しています」と、認定ファイナンシャルプランナー兼ファイナンシャルコーチのMichelle Waymireは説明します。「住宅価格、家賃、金利、基本的な商品すべてが大幅に上昇しています。」必需品の支出を50%以下に抑えるのに苦労している人にとって、60/30/10のアプローチはより寛容な枠組みを提供します。

60/30/10予算枠組みの理解

60/30/10の配分は次のように機能します：月収の最大60%を必需品に充て、30%を自由に使える欲求に、そして10%を貯蓄や金融目標に回します。この配分は、多くの人が今日避けられないコストが収入の半分を超えることを認めています。

このルールには二次的な解釈もあります。高所得者が長期的な貯蓄や早期退職のために60%を割り当てるというものです。ただし、従来の60/30/10の内訳は、多くの人が高騰する経済の中で適応しやすいものです。

「これらのガイドラインはあくまで出発点であり、厳格なルールではありません」とWaymireは強調します。「誰もが状況は異なり、柔軟性が重要です。」

トレードオフの検討

メリットは明白です。「このモデルの大きな利点は、非交渉の支出に対してより余裕を持てることです」と、Jenius Bankのファイナンシャルウェルネス責任者Julie Guntripは述べます。「この柔軟性は、今日の経済状況ではしばしば必要です。」また、20代の若者がアパートの敷金や車の購入などの初めての費用と、短期的な金融優先事項を管理するのにも適しています。

デメリットも正直に考える必要があります。貯蓄に割り当てる割合が少ないと、借金の返済を長引かせたり、複利の成長機会を逃したりする可能性があります。「この懸念は本物です」とWaymireは指摘します。「高金利のクレジットカードの借金は長引くほどコストが高くなります。さらに、10%の貯蓄では、退職金制度のない人や将来のための計画を立てている人には不十分かもしれません。」

60/30/10ルールの実践

まずは目標を明確にしましょう。 どんな予算を始める前にも、何を目指しているのかを設定します。「借金返済や休暇資金のような短期的な目標と、頭金の貯蓄などの長期的な目標の両方を定義しましょう」とGuntripは提案します。目標を設定したら、現在の支出パターンを追跡し、実際に月々何にいくら使っているのかを把握します。

実際の支出を測定しましょう。 予算は現実に基づいて初めて機能します。スプレッドシートや予算アプリを使って、今どこにお金が流れているのかを記録します。この基準は、既存の習慣が目標に合致しているかどうかを確認するために重要です。

弱点をターゲットにしましょう。 ほとんどの予算失敗は、必需品よりも欲求のカテゴリーで起こります。Waymireは、収入の30%が何ドルに相当するか正確に計算し、その欲求専用のデビットカードを持つ専用のチェック口座を開設することを推奨します。この心理的な分離により、非必需品に過剰に使うのを防ぎやすくなります。

予算をエンパワーメントとして捉えましょう。 予算を制約と見るのではなく、意図的な支出のためのツールと考えます。「支出に注意を払うことで、優先度の低い支出を減らし、その資金を本当に重要なことに振り向けるコントロールを得られます」とWaymireは説明します。「この構造がなければ、月末には重要な目標のための資金が残らなくなります。」

状況の変化に応じて予算を定期的に調整し、予期しない支出に対しても柔軟に対応できるように注意しましょう。