Vous vous êtes déjà demandé pourquoi les intérêts de votre compte d’épargne sont pratiquement inexistants ? Je viens d’étudier l’histoire des taux d’épargne et c’est en fait incroyable à quel point les choses ont changé au fil des décennies.

Dans les années 1980, vous pouviez réellement obtenir 8 % d’intérêt sur l’épargne — pouvez-vous imaginer ? La déréglementation a poussé les taux si haut que les banques ne pouvaient pas les soutenir, ce qui a ironiquement conduit à une série de faillites bancaires. Puis les années 1990 sont arrivées et les taux ont chuté à environ 4-5 %. Toujours décent comparé à ce que nous vivons aujourd’hui.

Les années 2000 ont commencé difficilement avec une récession, et les taux d’épargne ont plongé à 1-2 %. Mais le vrai coup dur a été en 2008. Après la crise financière, les taux se sont effondrés — on parle de moins de 0,25 %. C’est là que les choses sont devenues brutales.

Pendant plus d’une décennie après cela, la Réserve fédérale a maintenu les taux à un niveau bas pour stimuler l’économie. Entre 2009 et 2011, les taux d’épargne étaient essentiellement de 0,2 % ou moins. Cela est resté ainsi pendant la majeure partie des années 2010, tournant autour de 0,06 % en 2017. Même avec une inflation de 1-2 %, votre argent en épargne perdait littéralement de la valeur. En 2021, l’inflation a bondi à 4,7 % alors que les taux d’épargne étaient toujours bloqués à 0,06-0,07 %. C’est tout simplement déprimant.

Mais voici où ça devient intéressant. En 2022, la Fed a enfin commencé à augmenter les taux de manière agressive — sept hausses consécutives de mars à décembre, portant le taux des fonds fédéraux de 0,25 % à 4,25 %. Les banques ont été lentes à suivre, cependant. Même en juillet, les taux d’épargne moyens nationaux étaient encore à 0,10 % ou moins, alors que la Fed bougeait rapidement.

Puis quelque chose a changé. Les banques en ligne et les coopératives de crédit ont commencé à offrir des taux plus proches du taux des fonds fédéraux. Fin 2022, vous pouviez réellement trouver des comptes d’épargne à haut rendement payant plus de 4 %. C’est une hausse massive par rapport aux 0,01 % que votre banque traditionnelle proposait probablement.

La véritable leçon ? Si vous ne touchez toujours que 0,01 % d’APY sur votre épargne, vous jetez littéralement de l’argent par les fenêtres. La différence est folle — sur 2 500 $, vous gagneriez 0,25 $ dans une banque traditionnelle mais 75 $ dans un compte en ligne à 3 %. Les banques sont à nouveau en compétition, ce qui signifie que les taux devraient continuer à augmenter tant que la Fed ne baisse pas ses taux.

Les taux d’épargne suivent vraiment la politique de la Réserve fédérale. Quand la Fed augmente les taux, les banques ont plus d’incitation à offrir des taux d’épargne plus élevés parce qu’elles peuvent prêter pour plus de profits. La concurrence compte aussi — les petites banques et les plateformes en ligne poussent l’industrie à offrir de meilleurs taux pour attirer les clients.

Tout le paysage des comptes d’épargne a été transformé ces dernières années. Si vous n’avez pas comparé récemment, c’est le moment. Cherchez des comptes sans solde minimum, sans frais mensuels, et avec des taux réellement compétitifs. La différence entre rester dans votre banque actuelle et changer pourrait vous rapporter des centaines de dollars par an.