Je réfléchis beaucoup à cela dernièrement -- si vous approchez de la retraite, devriez-vous toujours maximiser votre Roth IRA ? La plupart des gens supposent qu'on ne peut plus contribuer une fois plus âgé, mais ce n'est en réalité pas comme ça que ça fonctionne.

Voici ce que j'ai appris : tant que vous avez un revenu gagné, vous pouvez continuer à alimenter un Roth IRA. Et honnêtement, si vous avez plus de 50 ans, il y a une disposition de rattrapage qui vous permet d'ajouter 1 000 $ supplémentaires chaque année. C'est une façon solide d'accélérer votre portefeuille de retraite sans impôt dans ces dernières années de travail.

La partie délicate concerne les limites de revenu. Si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) atteint quelque part entre $129k et 144 000 $, vous ne pouvez pas contribuer le montant total. Dépasser 144 000 $? Vous êtes complètement exclu. Pour les couples mariés déposant conjointement, la phase de dégressivité commence autour de $204k à 214 000 $. Donc oui, il faut vraiment vérifier ces chiffres avant de supposer que vous pouvez contribuer.

Mais c'est là que le Roth IRA brille vraiment par rapport à quelque chose comme un 401(k) traditionnel -- pas de distributions minimales requises. Avec un 401(k) ou un IRA traditionnel, l'IRS vous oblige à commencer à retirer à 72 ans. Pas amusant si vous n'avez pas besoin de l'argent encore. Avec un Roth ? Vous pouvez laisser cet argent dormir et croître sans impôt aussi longtemps que vous le souhaitez. Vous pourriez avoir 80, 90 ans, peu importe, et toujours avoir de la flexibilité.

Il y a un autre aspect que les gens négligent : la planification successorale. Si vous constituez un solde substantiel dans un Roth IRA, vous pouvez le transmettre à vos héritiers sans impôt. Ils ont 10 ans pour le retirer, et rien ne sera imposé. C'est une façon assez propre de transférer la richesse par rapport à d'autres comptes de retraite.

Donc, la vraie question est de savoir s'il est judicieux de payer des impôts maintenant (en finançant un Roth) ou plus tard (comptes traditionnels). Si vous pensez que les taux d'imposition vont augmenter, verrouiller une croissance sans impôt maintenant est intelligent. Assurez-vous simplement de remplir les conditions d'éligibilité en termes de revenu et d'avoir le revenu gagné pour le soutenir. Les limites de contribution augmentent à 50 ans, ce qui vous donne plus de marge pour constituer cette épargne sans impôt avant d'arrêter de travailler.