Je viens de remarquer quelque chose d'intéressant sur la façon dont les banques se restructurent fondamentalement. J'ai passé du temps à étudier le changement d'infrastructure qui se produit en ce moment, et c'est honnêtement plus important que ce que la plupart des gens réalisent.

Donc, la digitalisation des banques n'est plus simplement un mot à la mode — c'est en fait le cœur de leur stratégie de dépense. En 2024, les institutions financières ont dépensé $623 milliards en technologie, et voici la partie folle : pour la première fois, plus de la moitié de cette somme a été consacrée à l'infrastructure numérique comme l'informatique en nuage et les API, plutôt qu'à la maintenance d'actifs physiques. Centres de données, réseaux d'agences, distributeurs automatiques — tout est remplacé par des logiciels.

Je lisais une enquête de McKinsey auprès des DSI des banques, et 78 % d'entre eux prévoient de transférer leurs principales charges de travail vers le cloud public dans les cinq prochaines années. C'est une augmentation massive par rapport à seulement 35 % en 2020. La pression est réelle — ils ont besoin d'efficacité des coûts, ils font face à des exigences réglementaires en matière de résilience, et ils doivent gérer 3,6 milliards de clients de banque numérique d'ici 2028. La digitalisation des banques n'est plus une option ; c'est une question de survie.

Ce qui est particulièrement intéressant, c'est combien d'argent ils économisent réellement. HSBC a annoncé un partenariat majeur avec AWS en 2024 et prévoit de réduire $300 millions par an une fois la migration complète terminée. Les chiffres d'Accenture suggèrent que les migrations vers le cloud réduisent généralement les coûts d'infrastructure de 40 à 60 %. Capital One s'est lancé en 2020, a fermé tous ses centres de données, et fonctionne entièrement sur AWS — leurs coûts technologiques ont diminué chaque année depuis.

Pendant ce temps, les plateformes fintech qui ont connu une croissance annuelle de 23 % n'ont jamais eu à gérer les coûts liés aux centres de données legacy parce qu'elles étaient natives du cloud dès le départ. C'est un avantage structurel contre lequel il est difficile de rivaliser.

Le côté API est tout aussi transformateur. Les écosystèmes de banque ouverte remplacent ces anciens réseaux propriétaires que les banques utilisaient autrefois. Le cadre de la banque ouverte au Royaume-Uni seul compte plus de 370 fournisseurs réglementés et 7 millions d'utilisateurs actifs. Lorsqu'une personne demande un prêt hypothécaire via le site d'un courtier, les API récupèrent ses données, vérifient son identité, contrôlent le crédit — tout cela se passe en arrière-plan, sans qu'elle ait jamais besoin de se rendre en agence.

La vérification d'identité est aussi devenue numérique. Avant, il fallait se rendre en agence avec des documents physiques. Maintenant, des entreprises comme Onfido et Jumio utilisent l'IA pour vérifier l'identité en moins de 60 secondes. Gartner rapporte que 85 % des nouveaux comptes bancaires dans les marchés développés s'ouvrent via des canaux numériques. Le système Aadhaar en Inde seul fournit une identité numérique à 1,4 milliard de personnes, ce qui permet d'ouvrir un compte en quelques minutes au lieu de plusieurs jours.

L'infrastructure de paiement est probablement le changement le plus visible. Les systèmes de paiement en temps réel sont en service dans plus de 70 pays maintenant. UPI en Inde a traité 12 milliards de transactions en un seul mois l'année dernière. Pix au Brésil a effectué 42 milliards de transactions pour toute l'année. L'UE étend SEPA Instant pour couvrir toutes les banques de la zone euro d'ici 2025. Comparez cela aux banques traditionnelles où les transferts prenaient un à trois jours ouvrables — la différence est énorme.

Ce que nous voyons vraiment, c'est que les banques deviennent digitales à tous les niveaux : de l'endroit où elles stockent les données, à la façon dont elles vérifient les clients, jusqu'à la manière dont les paiements circulent réellement. C'est une infrastructure moins coûteuse, plus rapide à mettre à jour, et qui évolue sans contraintes géographiques. Le modèle de banque basé sur les agences n'est pas simplement en train d'évoluer — il est en train d'être remplacé par un système entièrement piloté par logiciel. C'est la véritable histoire ici.