Alors que les soldes des cartes de crédit atteignent des niveaux record, une limite de taux est-elle la solution ?

Un nombre record de 111 millions de consommateurs américains portaient un solde sur leurs cartes de crédit à la fin de l’an dernier — deux millions de plus qu’à la fin de 2024. Ensemble, ces détenteurs de cartes doivent désormais plus de 1 trillion de dollars aux banques.

D’après les soldes moyens en cours, un titulaire de carte type qui ne ferait que le paiement minimum paierait environ 251 $ par mois, soit plus de 3 000 $ par an. Dans le même temps, les intérêts continueraient de s’accumuler sur environ 98 % du solde restant.

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Ces chiffres proviennent de chercheurs de la Century Foundation, un think tank progressiste, et de l’association à but non lucratif Protect Borrowers. Si ces organisations citent ces données pour plaider en faveur de taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit, l’image globale est plus complexe.

La Century Foundation soutient un plafonnement proposé des taux d’intérêt annuels à 10 %, appuyé par le président Trump et certains démocrates, dont la sénatrice du Massachusetts Elizabeth Warren. Toutefois, des experts de l’industrie préviennent qu’un plafonnement à un niveau aussi bas pourrait réduire de manière significative l’accès aux cartes de crédit pour de nombreux ménages.

D’une part, les taux ont déjà commencé à baisser, certes légèrement. Les emprunteurs ont payé un taux annuel effectif moyen de 22,3 % au T4 2025, selon la Réserve fédérale, contre 22,8 % en 2024.

Conséquences du plafonnement des taux

La Century Foundation estime qu’un plafonnement à 10 % aurait permis d’économiser 134,5 milliards de dollars pour les consommateurs depuis que Trump a pris ses fonctions. Les critiques rétorquent qu’un tel plafonnement limiterait probablement l’accès au crédit pour de nombreux emprunteurs, plutôt que de réduire simplement leurs coûts.

Des données distinctes de Javelin Strategy & Research suggèrent que le coût du crédit était d’environ 13 % en 2025. Avec un plafonnement à 10 %, les prêteurs réduiraient probablement les prêts à tout sauf aux emprunteurs les plus solvables — potentiellement ceux dont les scores FICO sont proches de 800 ou plus. En pratique, cela pourrait limiter l’accès au crédit à environ 200 millions d’Américains, soit quelque 80 millions de ménages.

« Cette recherche néglige le fait que les cartes de crédit aident de nombreuses personnes touchées par une inflation persistante, des taux en hausse et une économie incertaine », a déclaré Brian Riley, directeur du crédit chez Javelin. « Sans accès aux cartes de crédit, les consommateurs n’auront pas accès à des outils d’emprunt à court terme qui les maintiennent à flot lorsque le budget se resserre, quand la voiture commence à tousser, ou lorsqu’une urgence imprévue survient. »

« Ne blâmez pas les émetteurs de cartes de crédit, qui supportent le risque pour l’économie en déroute », a-t-il ajouté. « Regardez en amont : l’inflation, le chômage et les budgets des ménages dans le désarroi. C’est le vrai problème. »

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