De la théorie à la pratique : la transformation imminente des paiements commerciaux

Les paiements en temps réel ne sont pas encore devenus une véritable habitude de consommation aux États-Unis, mais des milliers de milliards de dollars ont circulé l’an dernier sur les réseaux FedNow et RTP. Les deux réseaux ont récemment relevé leurs plafonds de transaction à 10 millions de dollars, élargissant considérablement les cas d’usage pour les entreprises.

L’adoption croissante des paiements en temps réel va remodeler de manière significative le paysage des paiements B2B. Mais ce n’est qu’une des plusieurs forces qui convergent vers ce qui s’annonce comme une année charnière pour les paiements commerciaux.

Comme l’a expliqué Hugh Thomas, analyste principal Commercial et Entreprise chez Javelin Strategy & Research, dans le rapport 2026 Commercial & Enterprise Trends, l’automatisation pilotée par l’intelligence artificielle et l’essor de structures de tarification plus ciblées, fondées sur la valeur, joueront aussi des rôles déterminants dans la prochaine ère des paiements aux entreprises.

Une année charnière pour l’IA

Optimiser les flux de paiements commerciaux—que ce soit via l’automatisation ou la sous-traitance—est une priorité de longue date pour les responsables financiers. Peu de technologies, toutefois, offrent la promesse de l’IA.

Au cours des dernières années, les entreprises de tous secteurs ont investi massivement dans des capacités d’IA. Cette année constitue un test décisif : les organisations attendent désormais des retours mesurables sur ces investissements.

Les attentes se sont encore intensifiées avec l’émergence de l’IA agentique, qui a le potentiel d’accélérer davantage l’automatisation.

« Vous regardez quelque chose où tellement de ce travail peut être automatisé : au moment où vous initiez un achat, vous pourriez commencer à provisionner un agent chargé de partir trouver des biens ou des services qui répondent aux critères—trouver des niveaux de prix, passer en revue tous les “dominos” qui doivent tomber avant que vous disiez : “Je suis maintenant prêt à déclencher et à effectuer le paiement ici,” » a déclaré Thomas.

« Les données existent depuis longtemps ; la technologie arrive simplement au point où, je pense, cette année sera presque une année charnière dans le secteur des comptes fournisseurs, où vous commencerez à voir de grands cas d’étude se produire, » a-t-il déclaré. « J’ai interrogé des personnes dans le domaine des comptes clients, et elles parlent toutes de la façon dont l’IA est parfaitement adaptée pour gérer les interactions avec les clients sur leurs portails AR. »

Par le passé, les processus de comptes clients exigeaient une intervention humaine constante—gérer les lignes de crédit, examiner les factures, rapprocher les paiements et traiter les exceptions. L’IA générative et l’IA agentique peuvent désormais réduire de façon substantielle le temps consacré à ces flux de travail manuels.

Cette promesse est séduisante. Toutefois, mettre en œuvre l’IA de manière sécurisée et responsable exige une gouvernance solide, une supervision et un déploiement itératif. Le progrès sera probablement progressif plutôt qu’instantané.

« Je ne sais pas si l’on va voir des changements de paradigme, mais je pense que c’est l’année où l’on ressentira de façon plus omniprésente le besoin perçu d’IA dans le mix des paiements, » a déclaré Thomas. « Ce sera encore une année d’apprentissage, mais il y aura énormément de cas d’étude intéressants qui se produiront. C’est quelque chose qui passe du théorique au pratique et au concret. »

Un nouveau baromètre des paiements en temps réel

Les paiements en temps réel sont beaucoup plus ancrés culturellement dans des marchés comme l’Inde et le Brésil qu’aux États-Unis, mais l’adoption nationale s’accélère.

Pendant des années, le RTP—géré par The Clearing House—était le seul réseau de paiements instantanés aux États-Unis, ce qui l’a aidé à passer de 60 milliards de paiements en temps réel au T2 2024 à environ 481 milliards au T2 2025. FedNow, lancé il y a près de trois ans par la Réserve fédérale, n’a pas remplacé le RTP ; au contraire, les deux systèmes se sont développés en parallèle, FedNow facilitant environ 246 milliards de paiements au T2 2025.

« Vous êtes désormais dans un autre ordre de grandeur : vous avez une valeur moyenne plus élevée, et on voit des cas d’usage clairs où un transfert instantané des fonds est nécessaire, » a déclaré Thomas. « Celui dont on parle beaucoup ces jours-ci, ce sont les acomptes pour l’achat d’un logement—passer d’un virement ou d’un chèque de caisse à un paiement en temps réel, où les deux parties peuvent être assises à leurs postes et observer l’argent passer d’un compte à l’autre. »

« C’est une excellente façon d’éviter beaucoup d’étapes par rapport à la remise d’un chèque de caisse à un avocat, puis au fait que celui-ci doive confirmer à l’avocat du cocontractant que les fonds sont en route, » a-t-il déclaré.

La rapidité introduit de nouvelles considérations de risque, notamment la fraude. Dans les systèmes de paiement traditionnels, les retards de règlement offraient du temps pour le filtrage anti-fraude et la résolution des litiges. Avec un règlement en temps réel, ces “coussins” disparaissent largement.

Si les paiements instantanés apportent des défis uniques en matière de gestion des risques, ils procurent aussi des bénéfices puissants.

« Ces mouvements visibles et instantanés de fonds sont là où vous allez voir une adoption rapide, » a déclaré Thomas. « Et ils feront avancer le business case pour investir dans la gestion de ces nouveaux paramètres de risque. À mesure que les cas d’usage en temps réel deviendront largement connus, la fonctionnalité sera attendue des banques plus petites, et on voit des entreprises développer la fonctionnalité pour la proposer à ces prestataires plus petits, à grande échelle. »

Cibler le prix-à-la-valeur

À mesure que les “rails” de paiement en temps réel prennent de l’ampleur dans les paiements B2B, les réseaux de cartes restent des concurrents redoutables.

Pendant des années, les principaux émetteurs de cartes de crédit ont cherché à reproduire leur succès sur le marché des consommateurs dans les paiements commerciaux. Cependant, transposer des modèles de tarification orientés “retail” dans l’environnement B2B s’est révélé plus complexe que prévu.

« Il y a un million de types différents de consommateurs, mais pas grand-chose de différencié dans la façon dont ils veulent payer les choses, » a déclaré Thomas. « Les gens veulent soit des récompenses, soit l’accès au crédit, ou ils veulent être aussi bon marché que possible—et ils ont tendance à connaître la meilleure façon de répondre à leurs propres besoins. »

« En tant que consommateur, si vous allez aujourd’hui dans un magasin d’alimentation, essayez d’y payer avec un chèque—ce n’est pas l’époque de The Big Lebowski, vous pouvez soit payer avec une carte, soit payer avec du cash, » a-t-il déclaré. « Cependant, si vous êtes une entreprise, vous pouvez payer par ACH, vous pouvez payer avec des paiements en temps réel, vous pouvez payer par chèque, vous pouvez faire un prélèvement direct, ou vous pouvez utiliser une carte. Rarement, vous feriez du cash, mais certaines personnes le font. Vous avez tendance à avoir beaucoup plus d’options que les consommateurs, et beaucoup d’entre elles dépendent de savoir si vous voulez payer maintenant ou plus tard, et du type de remises ou d’options de paiement ultérieur disponibles. »

Les paiements commerciaux fonctionnent avec une économie différente, des workflows différents et des attentes de valeur différentes. En conséquence, les émetteurs font face à des alternatives bien établies et à des processus profondément intégrés au sein des équipes financières des entreprises.

Cela dit, les cartes offrent des avantages significatifs dans les contextes B2B. Les organisations peuvent autoriser un montant et régler pour un autre dans des paramètres définis, et les droits de contestation permettent de solides protections en matière de recours. Du point de vue du contrôle et de l’atténuation des risques, les cartes restent l’une des méthodes de paiement les plus sûres disponibles.

Pour gagner une traction plus large dans les paiements commerciaux, toutefois, les émetteurs devront probablement dépasser les cadres de tarification “retail” et adopter des modèles alignés spécifiquement sur la création de valeur B2B.

« La grille tarifaire de Visa et Mastercard était autrefois un document de six à sept pages pour les États-Unis et le Canada, » a déclaré Thomas. « Désormais, c’est environ un document de 30 pages, et la plupart des nouvelles pages décrivent différents types de transactions B2B—une page pour différents types de paiements de flotte, deux pages pour différents types de paiements par carte virtuelle, de nouvelles tranches de types de cartes et les schémas d’interchange qui y sont associés. »

« Donc, les réseaux deviennent plus intelligents sur la tarification, mais le problème, c’est qu’ils ne voient pas les deux côtés de la transaction. Ils ne savent pas les coûts et bénéfices complets que les contreparties voient en utilisant le réseau, le montant du rebate que l’acheteur peut recevoir, ni le coût que représente pour le fournisseur l’acceptation des cartes, » a-t-il déclaré. « Ces nouveaux schémas de tarification sont une tentative d’équilibrer l’économie de la transaction sans pour autant contrôler les coûts finaux ; ils sont conçus pour encourager une utilisation maximale et durable du réseau. Compte tenu de la priorité que les réseaux de cartes ont donnée à la croissance B2B, il faut supposer qu’ils continueront d’ajuster leur tarification pour capter des types de dépenses spécifiques là où ils peuvent tarifer en fonction de la valeur que leurs solutions délivrent. »

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