ACH et le chemin vers des paiements prêts pour l'avenir

ACH fait partie intégrante de l’infrastructure de paiement des États-Unis, représentant une part importante des volumes de transactions et prenant en charge des cas d’usage essentiels tels que les paiements aux fournisseurs, la paie et bien d’autres encore. Malgré la concurrence de nouveaux canaux répondant à des objectifs similaires, l’ACH continue de croître à un rythme remarquable.

Dans un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, directrice produit (Chief Product Officer) des paiements chez Finastra, et James Wester, co-responsable des paiements (Co-Head of Payments) chez Javelin Strategy & Research, ont examiné pourquoi les paiements ACH sont restés aussi résilients et précieux, et ont mis en évidence les avantages pour les institutions financières envisageant de proposer des paiements ACH à leurs clients.

L’ancien redevient nouveau

Quand on parle de la fintech dans le contexte de la modernisation des services financiers, on suppose souvent que « l’ancien » signifie dépassé et que « le nouveau » signifie supérieur. Même si l’ACH est considérée comme un canal hérité (legacy rail), elle reste extrêmement fiable. Elle a été conçue pour un type de paiement précis : des transactions à volume élevé et prévisibles, qui doivent être planifiées, comme la paie ou les paiements de factures.

« Une des raisons pour lesquelles l’ACH continue de croître, c’est que nous pouvons planifier ces paiements prévisibles », a déclaré Wester. « Si vous pouvez planifier tout cela en amont, cela devient un excellent canal pour gérer ces types de paiements. »

Un moteur moderne de paiements ACH

À l’avenir, l’ACH doit devenir compatible avec le futur en parallèle avec d’autres canaux de paiement. Rendre l’ACH compatible avec le futur permet à l’industrie de tirer parti de nouvelles technologies telles que l’intelligence artificielle et de les intégrer de manière transparente avec l’ACH, afin d’améliorer des domaines comme la détection de la fraude et l’automatisation.

Alors à quoi ressemble un moteur moderne de paiements ACH d’un point de vue opérationnel ? D’abord et avant tout, il doit être natif du cloud et modulaire. Il doit s’appuyer sur des technologies modernes comme les microservices et des capacités basées sur des API pour se connecter de façon fluide à la fois aux systèmes en amont et en aval. La plateforme doit aussi être conçue pour faire évoluer les volumes vers le haut ou vers le bas selon les besoins, en reconnaissant que l’ACH n’a pas nécessairement besoin de fonctionner en continu tout au long de la journée et qu’elle présente des pics de volumes.

« Si nous pouvons faire évoluer l’infrastructure vers le haut et vers le bas, selon le nécessaire, pour générer un coût total de possession plus efficace, ce serait une valeur ajoutée significative », a déclaré Suvarna. « Ce serait particulièrement efficace dans des fenêtres de traitement à haut débit. »

Un autre élément important de la compatibilité avec le futur est la capacité à tester de nouveaux cas d’usage et à permettre une expérimentation rapide. Par exemple, un routage intelligent entre des paiements par lots et des paiements en temps réel pourrait être proposé comme un service à valeur ajoutée. Pour déterminer si de telles capacités créent un impact significatif, les organisations ont besoin de plateformes qui permettent des tests rapides, avec la possibilité d’échouer rapidement ou de développer des résultats réussis.

Les institutions financières peuvent s’appuyer sur une solution ACH moderne pour s’intégrer à des systèmes natifs du cloud et pilotés par des API, permettant des lancements plus rapides et plus efficaces pour de nouvelles offres.

Il est également important de noter que, même si le traitement (clearing) ACH lui-même n’a pas encore basculé vers ISO 20022, de nombreuses entreprises l’utilisent déjà pour leurs soumissions. Une plateforme ACH moderne doit pouvoir gérer à la fois cela et, de manière transparente, la migration éventuelle du système de clearing, tout en tenant compte des workflows complexes déjà construits autour de l’ACH aujourd’hui.

Recherche de ROI : Coûts

Le ROI lié à l’ACH peut être envisagé à travers deux angles principaux : le coût et les revenus. Du côté des coûts, la première considération est l’infrastructure. Les plateformes construites sur des technologies open-source et des piles logicielles modernes sont généralement moins coûteuses que les systèmes historiques.

Le deuxième facteur de coût est la maintenance logicielle et l’amélioration. À mesure que de nouveaux cas d’usage apparaissent dans les segments entreprise et retail, et à mesure que les spécifications continuent d’évoluer, suivre les changements portés par les besoins métiers et par les standards peut devenir très coûteux pour les plateformes legacy.

« Il y a moins de développeurs logiciels disponibles pour coder sur certaines des technologies plus anciennes comme COBOL », a déclaré Suvarna. « Ce qui signifie qu’il n’y a pas tant de développeurs pour apporter les modifications nécessaires dans un avenir prévisible. Les rôles d’infrastructure spécialisés, où vous avez une personne qui connaît vraiment le système, deviennent évidemment plus coûteux. »

La troisième zone de coûts concerne les opérations. Aujourd’hui, la gestion des exceptions et des retours pour l’ACH est souvent réalisée séparément des autres systèmes de clearing. La consolidation de ces processus dans une pile unifiée — et l’exploitation de technologies comme l’IA — peut rationaliser les opérations.

« Je ne dis pas qu’aujourd’hui vous ne pouvez pas déployer des technologies d’IA et de l’apprentissage automatique pour identifier les réparations de paiements, en vous basant sur les données provenant des capacités legacy de l’ACH », a déclaré Suvarna. « Mais plus la pile moderne est ouverte, plus c’est facile et rapide. »

Recherche de ROI : Revenus

Du côté des revenus, l’opportunité principale pour les banques réside dans la différenciation grâce à une expérience utilisateur améliorée. Parmi les exemples, on peut citer des offres telles que le routage intelligent entre l’ACH et les paiements en temps réel. Une deuxième opportunité vient de cas d’usage innovants, dans lesquels les banques créent des propositions de valeur différenciées autour de l’ACH qui les distinguent des institutions concurrentes.

« Quand les gens commencent à parler de ROI, j’entends souvent qu’ils parlent d’abord de revenus », a déclaré Wester. « Mais vous devez faire attention quand vous parlez de mises à niveau du système dans une perspective de revenus. Pour le vendre à votre direction, commencez par les éléments inévitables qui doivent être abandonnés (sunsetted) et par là où vous pouvez trouver des économies de coûts. »

Trouver un partenaire

Les institutions financières qui s’engagent dans ce parcours de modernisation ont besoin de partenaires ayant une expérience dans de multiples domaines de déploiement (implementation). Une vision globale permet d’identifier les dépendances, d’éliminer les angles morts et d’appliquer les meilleures pratiques. Un fournisseur expérimenté comprend le chemin optimal à suivre, sait où se situent les pièges courants et peut guider les institutions vers des solutions évolutives et prêtes pour l’avenir.

« J’aime utiliser l’expression “les poissons ne savent pas que l’eau est humide”, » a déclaré Wester. « Bien souvent, les institutions financières font fonctionner leurs systèmes d’une certaine manière depuis si longtemps qu’elles ne voient plus le caractère inefficace, simplement parce que cela continue de fonctionner. Un bon partenaire peut venir et dire : voici les meilleures pratiques, voici les éléments pour lesquels vous pourriez être aveugles à vos propres problèmes. »

Par exemple, Finastra dessert à la fois des grands comptes (large enterprise) et des segments de clients du mid-market. Ils ont développé Global PAYplus pour les grandes entreprises et Payments to Go pour les clients du mid-market — toutes deux fournies sur des plateformes natives du cloud prenant en charge un clearing ACH moderne. Cette architecture de hub de paiement unique et moderne prend en charge plusieurs types de clearing avec une expérience utilisateur commune sur tous les rails, et permet la compatibilité avec le futur, positionnant la plateforme pour prendre en charge les futurs cas d’usage à mesure qu’ils émergent.

« En fin de compte, l’ACH ne concerne pas seulement la modernisation technologique », a déclaré Suvarna. « C’est une transformation des processus métier autour d’infrastructures très critiques qui répondent aux besoins de nombreux clients, tant entreprises que particuliers. »

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