Bilt 2.0 : Tout habillé, mais sans destination

La carte Bilt d’origine, sponsorisée par Wells Fargo, était une bonne initiative, mais la dynamique des revenus n’a pas fonctionné. Ce n’est pas la première co-marque défaillante à s’aventurer en dehors du domaine des partenariats réussis avec des compagnies aériennes et dans le secteur du voyage. L’opportunité semblait prometteuse—environ un tiers des ménages américains louent leur logement—mais l’obstacle connu restait le même : des propriétaires prêts à céder une partie de leurs profits.

Est-ce que, pour Bilt, l’infrastructure de fidélisation devait être au centre plutôt que le modèle de carte bancaire ? Et qu’en est-il d’une mauvaise prévision des revenus d’intérêts, parce que les titulaires de carte ont compris comment “gamer” le système ? Ou était-ce simplement un mauvais mariage ? Le temps le dira, mais cet article du WSJ regorge de détails croustillants.

Remplacer Wells par une petite banque fintech ?

Bilt 2.0 démarre dans la faiblesse. On dirait que Wells Fargo avait raison—cette variante du modèle de co-branding de cartes de crédit qui a fait ses preuves pourrait passer à l’échelle, mais elle perd de l’argent. Désormais, au lieu d’un émetteur de cartes, dans le secteur quand Mastercard était Master Charge et que Visa était Bank Americard, une petite fintech cherche à remplacer le modèle qu’un acteur de premier plan n’a pas réussi à faire fonctionner.

Au lieu qu’une grande banque de Wall Street mène la charge, le nouveau partenaire de Bilt est une banque fintech, nommée Column, NA. Column n’est pas Wells Fargo (ni BoA, Chase, ou Citi, d’ailleurs). À l’origine baptisée Northern California National Bank, elle est devenue une banque fintech en 2021. La banque est assurée par la FDIC pour les dépôts et sa licence de banque nationale lui permet de proposer des produits de prêt tels que des cartes de crédit. Ses actifs actuels (les prêts, dans le jargon bancaire) sont à moins de 1 milliard de dollars, et ses passifs (les dépôts) sont légèrement supérieurs à la moitié de ce montant. Dans son dernier rapport à la FFIEC, Column NSA a déclaré 25 000 $ d’intérêts de cartes de crédit gagnés en décembre 2025. Par rapport à Wells Fargo, c’est une erreur d’arrondi.

Un départ plutôt rude

Forbes rapporte un large mécontentement à propos de la nouvelle carte. Les paiements ne passent pas correctement : au lieu de permettre aux titulaires de carte de récupérer des points grâce à leurs paiements de logement, les paiements se perdent dans le cyberespace. La fonction de service client est un désastre et repose sur des chatbots IA très déroutants. Des comptes parfaitement notés en matière de crédit accumulent des avis de retard, et Bilt s’est montré inefficace pour fournir un support de secours. Le sponsor du programme, Cardless, serait sans réponse.

Je connais les cartes de crédit, et Bilt 2.0 ressemble à un raté

Après plus de quatre décennies dans les cartes de crédit, je peux affirmer avec confiance ce qui est un gagnant et ce qui est un perdant. Javelin dispose même d’un outil de reconnaissance pour les principaux émetteurs, connu sous le nom de Card Bench, qui indique les changements de taux, de récompenses ou de conditions en quelques minutes après l’événement. Mais cela ne délogera pas beaucoup de cartes sur le marché, je vous le promets.

Quand Wells est sorti, ils ont proposé de convertir les cartes Bilt vers leur produit de carte Autograph, une carte riche en récompenses et avec une bonne limite de crédit, adaptée à un usage général. Je n’ai pas de carte Autograph, mais je peux vous dire que je n’ai jamais eu de problème avec Wells Fargo, et si j’appelle le service client maintenant, il y aura un agent en direct au téléphone, avec pas plus d’une attente momentanée. Et toutes mes transactions de paiement pour payer et facturer passeront, comme vous vous y attendez avec n’importe quel paiement Mastercard ou Visa.

Leçon à retenir : oubliez les co-marques non standard, surtout celles qui ont des systèmes de fidélisation en concurrence. Et un bon partenariat repose sur une relation solide, où toutes les parties gagnent.

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Tags : Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo