UPI resserre son emprise sur le marché mondial des paiements instantanés

L’Unified Payments Interface (UPI) de l’Inde est devenue la force dominante des paiements instantanés dans le monde, représentant plus de quatre transactions en temps réel sur cinq à l’échelle mondiale. La montée en puissance rapide du système a été alimentée par un fort soutien gouvernemental, une adoption généralisée par les consommateurs et une acceptation au sein d’un réseau de commerçants en expansion rapide.

D’après MSN, le ministre des Finances indien, Nirmala Sitharaman, a déclaré que le réseau représentait 81% des paiements mondiaux en temps réel l’an dernier, consolidant la position de l’UPI comme le plus grand système de paiements instantanés au monde.

Le volume total des transactions de détail sur l’UPI a explosé, passant de ₹7,176.9 crore (environ $77 millions) au FY22 à ₹22,167.9 crore (roughly $2.39 milliards) au FY25. Même si l’UPI s’approche de la saturation sur le vaste marché des paiements de l’Inde, le réseau a encore trouvé de la place pour croître — le volume de transactions sur le système a augmenté de plus de 35% l’an dernier.

La croissance a été alimentée par plusieurs facteurs, notamment la généralisation des smartphones, une meilleure inclusion financière et l’amélioration des garde-fous en matière de transactions.

Garde-fous biométriques

Parmi les garde-fous les plus remarquables figure l’authentification biométrique, lancée sur l’UPI l’an dernier. Auparavant, les consommateurs devaient saisir un code PIN pour autoriser les transactions. Toutefois, les régulateurs indiens ont ajouté une fonctionnalité biométrique afin de réduire la friction au moment du paiement tout en renforçant la sécurité des transactions.

Cela a permis d’offrir l’authentification biométrique aux utilisateurs qui choisissent d’y souscrire, avec leurs données gérées via Aadhaar, un programme d’identité numérique opéré par le gouvernement indien. Aadhaar attribue aux citoyens un numéro à 12 chiffres après qu’ils ont fourni des données biométriques et personnelles vérifiables.

Comme l’UPI, Aadhaar est également le plus grand système de ce type au monde et a souvent été mis en avant comme référence de premier ordre (« gold standard ») pour d’autres systèmes d’identité numérique à imiter.

Lutter plus vite contre la fraude

Sitharaman a attribué l’amélioration des paiements UPI à l’authentification Aadhaar, mais elle a aussi souligné les défis persistants liés à la fraude. L’une des raisons pour lesquelles les programmes biométriques mettent du temps à s’imposer dans de nombreuses régions du monde est qu’ils nécessitent à la fois l’adoption par les consommateurs et l’investissement des commerçants dans les infrastructures d’acceptation.

Même si le soutien du gouvernement pour Aadhaar et l’UPI laisse penser que les lacunes des infrastructures pourraient ne pas constituer un obstacle majeur en Inde, des lacunes en matière de sensibilisation et d’adoption par les consommateurs s’avéreront probablement un rappel. Et puisque des paiements plus rapides riment souvent avec une fraude plus rapide, les défis liés à la fraude persistent à la fois sur l’UPI et sur d’autres systèmes de paiements instantanés.

Pour lutter contre ce problème, Sitharaman a noté que les régulateurs indiens et les institutions financières mènent également des campagnes de sensibilisation fréquentes via des messages texte, des campagnes radio et d’autres plateformes.

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