Il se passe quelque chose de vraiment intéressant dans la façon dont les banques se restructurent fondamentalement, et tout tourne autour de la digitalisation, bien au-delà de la simple ajout d'applications mobiles.

Ainsi, les banques ont collectivement dépensé plus de $623 milliards en technologie en 2024, mais voici le changement qui compte vraiment — pour la première fois, plus de la moitié de cette somme a été consacrée à l'infrastructure numérique comme le cloud computing, les API et la cybersécurité, plutôt qu'à des équipements physiques tels que les centres de données et les réseaux d'agences. Ce n'est pas une simple modification comptable. C'est une réinvention complète de ce que signifie l'infrastructure bancaire.

J'ai suivi les chiffres de la migration vers le cloud et ils sont frappants. McKinsey a interrogé 200 directeurs informatiques de banques et a constaté que 78 % prévoient de transférer leurs principales charges de travail vers le cloud public d'ici cinq ans. C'est en hausse par rapport à seulement 35 % en 2020. Capital One a en fait fermé tous ses centres de données en 2020 et fonctionne désormais entièrement sur AWS — et leurs coûts technologiques ont diminué chaque année depuis. HSBC a annoncé un partenariat majeur avec AWS en 2024, espérant économiser $300 millions par an une fois le projet achevé. La recherche d'Accenture montre que les banques migrantes vers le cloud réduisent généralement leurs coûts d'infrastructure de 40 à 60 %. C'est de l'argent réel.

Qu'est-ce qui motive cela ? La pression sur les coûts est évidente, mais il y a aussi le fait que les banques doivent supporter 3,6 milliards de clients en banque digitale d'ici 2028, et on ne peut tout simplement pas faire cela avec une infrastructure physique du 20e siècle. Les attentes réglementaires en matière de résilience opérationnelle comptent aussi.

La partie intéressante, c'est comment cela redéfinit ce qu'est réellement la banque. Les API remplacent ces anciens réseaux propriétaires — l'écosystème Open Banking du Royaume-Uni compte aujourd'hui plus de 370 fournisseurs réglementés et 7 millions d'utilisateurs actifs. Lorsqu'une personne demande un prêt hypothécaire via le site web d'un courtier, les API extraient automatiquement ses données de compte, vérifient son identité, contrôlent sa solvabilité et démarrent la demande sans qu'il ait jamais à mettre les pieds dans une agence. C'est une infrastructure qui étend la banque au-delà du bâtiment bancaire traditionnel.

La vérification d'identité numérique est une autre couche — 85 % des nouveaux comptes bancaires dans les marchés développés s'ouvrent désormais via des canaux numériques. Les entreprises utilisant l'IA peuvent vérifier les documents d'identité et les faire correspondre à des selfies en moins de 60 secondes. Le système Aadhaar en Inde fournit une identité numérique à 1,4 milliard de personnes et permet l'ouverture de comptes en quelques minutes.

L'infrastructure de paiement devient aussi numérique. Les systèmes de paiement en temps réel fonctionnent désormais dans plus de 70 pays. UPI en Inde a traité plus de 12 milliards de transactions en un seul mois en 2024. Pix au Brésil a géré 42 milliards de transactions pour toute l'année. Le système SEPA Instant de l'UE s'étend pour couvrir toutes les banques de la zone euro d'ici 2025. Ces systèmes s'appliquent en quelques secondes au lieu de 1 à 3 jours ouvrables.

Le résultat est un système bancaire qui fonctionne de plus en plus sur des logiciels plutôt que sur des actifs physiques. Les plateformes fintech, qui ont connu une croissance annuelle de 23 %, étaient natives du cloud dès le départ et n'ont jamais porté le fardeau des centres de données legacy. Elles construisent sur des rails bancaires qui deviennent standardisés, numériques et accessibles.

Ce qui se passe, c'est que la digitalisation des banques n'est plus simplement une voie d'amélioration — c'est devenue la seule voie viable. L'économie est trop attractive et les attentes des clients trop élevées pour que d'autres options puissent fonctionner à grande échelle.