Combien devriez-vous réellement avoir économisé pour la retraite à 40 ans ? Un guide pratique

Atteindre la quarantaine soulève une question cruciale : êtes-vous sur la bonne voie ? Contrairement à la vingtaine et la trentaine, où la retraite semblait lointaine, vos 40 ans représentent un moment clé où les décisions que vous prenez aujourd’hui impactent directement votre sécurité financière à la retraite. Si vous vous demandez combien d’économies de retraite vous devriez avoir accumulées à ce stade, la réponse dépend de plusieurs facteurs personnels — mais il existe aussi des repères clairs pour vous guider.

Vos revenus actuels, vos attentes en matière de style de vie, votre date de retraite prévue et votre santé jouent tous un rôle dans la détermination de votre objectif idéal. Cependant, des experts financiers ont élaboré des lignes directrices pratiques pour vous aider à évaluer si vous êtes bien positionné pour la retraite ou si vous devez accélérer votre stratégie d’épargne.

La règle des 20%-25 % : votre objectif d’épargne principal

Lorsque vous aviez 20 ans, les conseillers financiers recommandaient généralement d’épargner environ 10 %-15 % de votre revenu annuel. Cet objectif est passé à 15 %-20 % durant la trentaine. Maintenant que vous avez 40 ans, il est temps d’adopter une approche plus ambitieuse.

Selon Dennis Shirshikov, professeur de finance à la City University of New York, le repère pour vos 40 ans devrait être 20 %-25 % de votre revenu annuel. Cela peut sembler ambitieux, mais considérez ceci : à ce stade, vous gagnez probablement plus qu’il y a dix ans, et il vous reste encore environ 20 à 25 ans avant l’âge traditionnel de la retraite.

Prenons des chiffres concrets. Si votre salaire annuel est de 100 000 $, épargner 20 %-25 % signifie mettre de côté entre 20 000 $ et 25 000 $ chaque année. La meilleure approche consiste à baser ce calcul sur votre revenu brut (vos gains totaux avant impôts), car cela crée un engagement d’épargne plus significatif. Si cela vous semble trop ambitieux au début, calculer à partir de votre revenu net (ce que vous percevez réellement) peut offrir plus de flexibilité pour ajuster votre budget.

Au fil de vos revenus fluctuant dans la quarantaine — via des augmentations, des bonus ou des changements de carrière — ajustez votre épargne annuelle en conséquence. Si vous êtes en avance ou si vous avez un surplus inattendu, envisagez d’épargner encore plus. À l’inverse, si vous devez rattraper du retard, ce pourcentage devient encore plus crucial.

Atteindre des jalons majeurs : le repère de 3x à 6x votre salaire

Au-delà du pourcentage d’épargne annuel, il existe une autre façon d’évaluer votre préparation à la retraite : le montant total accumulé à certains âges clés. Fidelity, l’un des plus grands groupes d’investissement mondiaux, a élaboré ces repères largement utilisés.

À 40 ans, vous devriez idéalement avoir économisé 3 fois votre salaire annuel. Si vous avez gagné en moyenne 60 000 $ dans la trentaine, cela équivaut à environ 180 000 $ d’économies pour la retraite. Cet argent devrait idéalement être placé dans des comptes fiscalement avantageux où il peut croître sans conséquences fiscales immédiates.

À 50 ans, Fidelity recommande d’avoir accumulé 6 fois votre salaire. Pour quelqu’un gagnant 60 000 $ par an, cela représente 360 000 $. Pour un revenu de 100 000 $, l’objectif devient 600 000 $.

Ces chiffres ne sont pas arbitraires. Ils sont basés sur une analyse historique de ce qui permet aux gens de maintenir leur niveau de vie avant la retraite sans épuiser prématurément leurs économies. Bien sûr, votre situation personnelle peut nécessiter d’ajuster ces cibles. Si vous prévoyez des dépenses plus élevées à la retraite — voyage, soins de santé, soutien familial — visez plus haut. Si vous envisagez une retraite modeste, ces repères peuvent suffire.

Le conseiller financier Jason Dall’Acqua, de Crest Wealth Advisors, insiste sur l’importance de réévaluer vos objectifs de retraite : « Il est sage de revoir vos objectifs de retraite et d’ajuster votre stratégie d’investissement en conséquence. Consulter un conseiller financier peut vous fournir des conseils personnalisés pour vous assurer d’être sur la bonne voie. »

Optimiser vos comptes fiscalement avantageux dans la quarantaine

Vos 40 ans représentent généralement votre période de revenus les plus élevés. Bien que vos dépenses de vie puissent être plus importantes — notamment si vous soutenez des enfants ou des parents âgés — c’est précisément le moment d’optimiser les comptes bénéficiant d’avantages fiscaux.

Plans 401(k) : En 2024, la limite annuelle de contribution est de 23 000 $. Si votre employeur propose une contribution de contrepartie, c’est de l’argent gratuit — assurez-vous d’en profiter pleinement.

Comptes de retraite individuels (IRA) : La limite de contribution standard est de 7 000 $, portée à 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez cumuler un 401(k) et un IRA pour maximiser les avantages fiscaux.

Au-delà des bases : Ne vous limitez pas à ces deux types de comptes. Envisagez aussi :

• Les déductions avant impôt vs. Roth : La plupart des plans 401(k) permettent de choisir entre contributions traditionnelles (avant impôt) et Roth. Les contributions avant impôt réduisent votre revenu imposable actuel, tandis que Roth croît en franchise d’impôt. Beaucoup bénéficient d’un mix des deux.

• Contributions après impôt 401(k) : Certains plans permettent des contributions supplémentaires après impôt, offrant une autre voie pour la croissance en franchise d’impôt.

• Comptes de courtage imposables : Si vous avez maximisé vos options fiscalement avantageuses, un compte d’investissement imposable offre de la flexibilité. Cela devient particulièrement utile si vous souhaitez prendre votre retraite avant 59½ ans, âge auquel les retraits sans pénalité des IRA et 401(k) traditionnels ne sont pas possibles.

• Comptes d’épargne santé (HSA) : Si vous avez une assurance santé à franchise élevée, un HSA est une option souvent sous-estimée. Les cotisations sont déductibles, la croissance est exonérée d’impôt, et les retraits pour dépenses médicales qualifiées sont aussi exempts d’impôt. Après 65 ans, vous pouvez retirer des fonds pour toute raison (bien que les retraits non médicaux soient imposables). « Un HSA est une excellente façon de commencer à économiser tôt pour les dépenses de santé à la retraite, car l’argent est retiré en franchise d’impôt pour les dépenses médicales qualifiées », note Dall’Acqua.

Le principe clé : maintenir plusieurs « compartiments » d’épargne avec des caractéristiques fiscales différentes. Cela vous offre de la flexibilité à la retraite pour gérer votre revenu imposable et optimiser votre situation fiscale globale.

Discipliner ses dépenses pour accélérer ses objectifs

Augmenter votre taux d’épargne ne signifie pas forcément gagner plus — cela peut aussi passer par réduire vos dépenses. Vivre en dessous de ses moyens s’applique à chaque étape de la vie, surtout dans la quarantaine, lorsque vous avez un revenu suffisant pour faire des choix significatifs concernant votre mode de vie.

Selon Paul Tyler, directeur marketing de Nassau Financial Group, l’objectif est de rediriger simplement 5 % de plus de votre revenu vers l’épargne-retraite. Cela peut impliquer :

• Garder votre voiture actuelle encore 2-3 ans au lieu de la remplacer
• Prendre des vacances plus proches de chez vous plutôt qu’à l’étranger
• Réévaluer abonnements et dépenses récurrentes
• Trouver des options de divertissement moins coûteuses

La puissance des petites actions régulières est considérable avec le temps. Épargner 5 % d’un salaire de 100 000 $ (soit 5 000 $ par an) représente 50 000 $ en dix ans — avant tout rendement. Cette marge offre aussi une flexibilité si votre situation change ou si vous avez pris du retard dans vos objectifs d’épargne.

En résumé : la quarantaine, une étape cruciale

Vos 40 ans constituent une période unique d’opportunités. Vous avez accumulé de l’expérience professionnelle et renforcé votre pouvoir d’achat, tout en disposant encore de temps pour faire fructifier vos investissements. Que vous soyez déjà sur la bonne voie ou en train de rattraper votre retard, les stratégies évoquées — atteindre la règle des 20 %-25 %, viser 3x à 6x votre salaire, maximiser vos comptes fiscaux avantageux, et maintenir une discipline dans vos dépenses — forment un chemin cohérent vers la sécurité financière à la retraite.

Le montant précis dont vous avez besoin dépend de votre situation personnelle, mais ces lignes directrices offrent un cadre solide pour évaluer votre préparation à 40 ans et ajuster votre trajectoire si nécessaire.