Comment les banques commerciales impactent l'économie : prêts, dépôts et plus

Points clés

• Les banques commerciales offrent des services tels que l’acceptation de dépôts, le prêt d’argent et le traitement des paiements.
• La création d’une banque commerciale nécessite un capital important, des obstacles réglementaires et une planification détaillée.
• Après 1999, le rôle des banques commerciales et d’investissement est devenu moins distinct en raison de changements législatifs.
• Les banques commerciales allouent du capital en prêtant à des particuliers et des entreprises tout en équilibrant les rendements pour les investisseurs.
• Sans banques commerciales, les opérations financières de base et la stabilité économique seraient gravement affectées.

Les banques commerciales sont plus que des lieux de stockage d’argent ou d’obtention de prêts ; elles opèrent dans un système réglementé qui relie la banque quotidienne au système financier plus large. Après la loi Glass-Steagall, les banques commerciales ont été séparées des banques d’investissement et se sont concentrées sur l’acceptation des dépôts, le prêt et la fourniture de services financiers aux particuliers et aux entreprises. Leur rôle dans le soutien du crédit et de l’activité économique en fait une partie essentielle de l’écosystème financier.

Définir une banque commerciale dans le paysage financier actuel

Entre 1933 et 1999, il était assez facile de distinguer les banques, grâce à la loi Glass-Steagall. Si vous aidiez des entreprises à émettre des actions, vous étiez une banque d’investissement. Si vous vous concentriez principalement sur les dépôts et les prêts, alors vous étiez une banque commerciale. Cependant, à partir de la fin des années 1990, la capacité à appliquer la Glass-Steagall comme une règle claire s’est estompée, et la loi a été effectivement abrogée.

Depuis lors, la distinction ancienne entre une banque commerciale et une banque d’investissement est essentiellement sans objet. Par exemple, au 31 mars 2024, JPMorgan Chase Bank est la plus grande banque commerciale aux États-Unis en termes d’actifs ; en 2012, cette même banque était l’un des principaux souscripteurs lors de l’introduction en bourse (IPO) de Facebook.

Important

Les banques commerciales offrent une gamme de services financiers aux particuliers et aux entreprises pour leur permettre d’effectuer des opérations financières simples.

Pour le meilleur ou pour le pire, nous avons perdu la capacité d’émettre des titres et d’investir activement dans des titres comme actions qui définissaient auparavant ce qu’une banque commerciale ne pouvait pas faire. À la place, nous pouvons examiner les actions communes à toutes les banques commerciales.

Services principaux offerts par les banques commerciales

• Acceptation de dépôts
• Prêt d’argent
• Traitement des paiements
• Émission de chèques et de drafts bancaires
• Offrir des coffres-forts pour les objets et documents

Il existe bien sûr d’autres actions, ainsi que des catégories plus fines dans cette vision large. Les banques commerciales peuvent également proposer d’autres services tels que la courtage en contrats d’assurance, la fourniture de conseils en investissement, etc. Elles offrent aussi une grande variété de prêts et d’autres véhicules de crédit comme les cartes et les découverts. Cependant, le point commun de toutes ces activités est qu’elles visent à fournir un service financier à un particulier ou une entreprise.

De la vision à l’exploitation : créer une banque commerciale

Pour comprendre la banque commerciale, il est utile de voir comment elles sont créées. Bien que des grandes banques comme JPMorgan Chase, Wells Fargo et Citibank soient bien connues et d’envergure mondiale, il existe des milliers de banques commerciales rien qu’aux États-Unis.

Malgré ce nombre apparemment élevé, la création et l’exploitation d’une banque commerciale est un processus long en raison des étapes réglementaires et des besoins en capital. Les règles varient selon les États, mais aux États-Unis, un groupe organisateur commence le processus en réunissant plusieurs millions de dollars en capital initial. Ce capital rassemble une équipe de direction expérimentée dans le secteur bancaire ainsi qu’un conseil d’administration.

Élaborer la vision pour une nouvelle banque commerciale

Une fois le conseil d’administration et la direction en place, un emplacement est choisi et la vision globale de la banque est créée. Le groupe organisateur envoie ensuite son plan, avec des informations sur le conseil et la direction, aux régulateurs qui l’examinent et décident si la banque peut obtenir une charte. La revue coûte des milliers de dollars et le plan peut être renvoyé avec des recommandations à corriger pour obtenir l’approbation.

Étapes pour lancer une banque commerciale opérationnelle

Si la charte est accordée, la banque doit être opérationnelle dans l’année. Au cours des 12 mois suivants, les organisateurs doivent payer leur assurance FDIC, recruter du personnel, acheter du matériel, etc., ainsi que passer deux inspections réglementaires avant d’ouvrir ses portes.

Chronologie du lancement d’une banque commerciale

La durée totale de ce processus peut varier, mais en incluant la préparation avant la première déclaration aux régulateurs, elle se mesure en années, pas en mois. Pour atteindre le stade où une banque peut générer des profits en utilisant les dollars déposés comme prêts aux consommateurs, il faut plusieurs millions de capital, dont une partie peut être levée en privé et remboursée via une offre publique ultérieure.

En théorie, une banque avec une charte peut être financée à 100 % par des fonds privés, mais la plupart des banques deviennent publiques car les actions deviennent liquides, ce qui facilite le paiement aux investisseurs. Par conséquent, prévoir une IPO dès le départ facilite aussi l’attraction d’investisseurs en phase de démarrage.

Impact économique des banques commerciales

Le processus de création d’une banque commerciale préfigure le rôle global que ces banques jouent dans l’économie. Une banque commerciale est essentiellement une collecte de capitaux d’investissement en quête d’un bon rendement. La banque — bâtiment, personnel, processus et services — est un mécanisme pour attirer plus de capitaux et les allouer de manière à maximiser le rendement selon la gestion et le conseil d’administration. En allouant le capital efficacement, la banque sera plus rentable et le prix de ses actions augmentera.

De ce point de vue, une banque fournit un service au consommateur mentionné plus tôt. Mais elle offre aussi un service aux investisseurs en agissant comme un filtre pour déterminer qui reçoit combien de capital. Les banques qui remplissent ces deux fonctions réussiront. Celles qui ne le font pas risquent de faire faillite. En cas d’échec, la FDIC intervient, protège les déposants et veille à ce que les actifs de la banque soient transférés à une banque plus performante.

En quoi ma banque de proximité diffère-t-elle d’une banque commerciale ?

La banque que vous utilisez est presque certainement une banque commerciale. Bien que la vôtre soit peut-être plus locale et indépendante qu’une banque nationale comme Citibank ou Wells Fargo, elle reste une banque commerciale qui offre des comptes de dépôt, des comptes d’épargne et d’autres produits, et utilise l’argent que vous déposez pour investir en actions, titres, etc.

Pourquoi les dépôts dans les banques commerciales sont-ils assurés par la FDIC ?

Il y a peu de temps, les dépôts dans les banques n’étaient pas assurés par la FDIC. Cela signifiait que si une banque faisait faillite — ce qui est arrivé à de nombreuses banques pendant la Grande Dépression — les déposants perdaient tout. Maintenant que les dépôts sont assurés, même si votre banque fait faillite, votre argent est en sécurité. Les dépôts assurés par la FDIC couvrent jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte.

Que se passerait-il sans banques commerciales ?

En résumé, si les banques commerciales disparaissaient soudainement, l’économie s’effondrerait. Les cartes de crédit et de débit cesseraient de fonctionner, les paiements automatiques entre particuliers et entreprises s’arrêteraient, les entreprises perdraient leur capital d’investissement, et le monde tel que nous le connaissons s’arrêterait net.

En résumé

Les banques commerciales jouent un rôle central dans le système économique plus large en allouant du capital à des fins lucratives, principalement par le prêt et l’octroi de crédit. Bien qu’elles puissent aussi investir dans des titres, ces activités sont souvent gérées par des branches d’investissement séparées. En fin de compte, les banques commerciales équilibrent le service client avec une allocation responsable du capital pour soutenir l’activité économique et générer des rendements.