Les escroqueries croissantes nécessitent une réponse dédiée

Les escroqueries sont devenues universelles, affectant tous les types de consommateurs et toutes les sortes d’organisations. Cela a exercé une pression énorme sur les entreprises de services financiers, qui supportent souvent le poids des pertes financières, pour développer des stratégies solides de prévention de la fraude afin de protéger leurs clients.

Dans un récent podcast de PaymentsJournal, Raj Dasgupta, Vice-président du marketing produit chez BioCatch, et Suzanne Sando, analyste principale en fraude chez Javelin Strategy & Research, ont discuté des formes évolutives des escroqueries, des approches mondiales variées en matière de prévention de la fraude, et de la manière dont les institutions financières peuvent élaborer un plan pour lutter contre ces menaces.

Inondé à chaque tournant

L’une des tendances les plus marquantes ces dernières années est que les cybercriminels peuvent désormais cibler leurs victimes avec plus de précision. Par exemple, une personne intéressée par l’investissement peut recevoir des messages concernant des escroqueries en cryptomonnaie, tandis qu’un chercheur d’emploi pourrait être ciblé avec de fausses offres d’emploi.

Même avec cette précision, les cybercriminels continuent d’étendre leur réseau.

« La cible de ce genre d’escroqueries peut être presque n’importe qui », a déclaré Dasgupta. « Habituellement, on pense qu’il s’agit de personnes âgées, moins à l’aise avec la technologie ou crédules, mais ce n’est pas tout à fait ça. Cela pourrait être n’importe qui. Ce que nous voyons en matière d’escroqueries sentimentales, c’est qu’elles sont plutôt dirigées vers les personnes âgées. Les escrocs ciblent les individus solitaires qui cherchent à entrer dans une relation. »

« Ou cela pourrait être une escroquerie d’investissement qui peut cibler pratiquement n’importe qui, principalement les personnes âgées, mais la démographie plus jeune n’est pas non plus à l’abri de ce genre d’escroqueries », a-t-il ajouté. « Si vous êtes moins réticent au risque financier, vous pourriez finir par investir dans la cryptomonnaie dans l’espoir de gains importants, pour finalement réaliser que vous avez été victime d’une arnaque. »

Ces différentes variantes d’escroqueries alimentent un problème généralisé. Selon une enquête récente menée par BioCatch, les répondants ont signalé une augmentation de 65 % du nombre total d’escroqueries entre 2024 et 2025. Cela comprenait une hausse de 14 % des escroqueries d’achat, le type le plus courant dans le monde.

Les escroqueries par phishing, via la voix ou le SMS — souvent appelées smishing — ont également augmenté l’année dernière, avec des pics importants dans les escroqueries sentimentales et d’investissement.

Le seul point positif de l’étude était une baisse de 15 % des escroqueries d’usurpation d’identité, où des criminels se font passer pour des agences légitimes. Cette baisse est probablement due à une sensibilisation accrue et à des contrôles plus efficaces mis en place par les organisations.

« Nous avons constaté de faibles diminutions dans les pertes dues aux escroqueries, en nombre de victimes affectées, mais ce n’est pas suffisant pour lancer des confettis ou ouvrir le champagne », a déclaré Sando. « Nous parlons encore d’un problème de 20 milliards de dollars pour 22 millions de victimes, selon les données de Javelin. Les escroqueries semblent si répandues à ce stade. On a l’impression qu’on ne peut faire confiance à personne ni à rien — ni aux SMS, ni aux e-mails, ni aux messages privés ou aux réseaux sociaux. »

« Tout ce que nous recevons est accueilli avec cette méfiance, et du point de vue du consommateur, c’est légitime », a-t-elle ajouté. « Nous sommes inondés de ces messages à chaque tournant. Je ne peux pas croire que ce message vocal que j’ai reçu de ma mère provient vraiment d’elle. »

Une réponse en mutation

En plus de l’augmentation des volumes, les messages d’escroquerie sont devenus plus convaincants et plus difficiles à détecter. Un moteur principal de cette tendance est la nouvelle technologie, notamment l’intelligence artificielle.

« Il existe des technologies d’IA facilement adoptables, comme la rédaction d’un e-mail ou d’un message texte grammaticalement correct et qui paraît très réel », a déclaré Dasgupta. « Ce sont des technologies facilement accessibles. Il devient difficile pour nos clients de détecter si un victime recevait réellement un e-mail ou un message construit par l’IA. »

« Les formes plus sophistiquées ne se produisent pas encore à grande échelle, donc on ne peut pas encore les qualifier de grand public, mais cela ne veut pas dire que les choses ne peuvent pas changer dans environ six mois, car cet espace évolue très rapidement », a-t-il précisé. « La technologie elle-même change très vite. Je ne serais pas surpris de devoir vous donner une réponse différente dans six mois. »

L’IA a également permis la création d’audios et de vidéos deepfake très réalistes. Par exemple, un clip audio deepfake pourrait être utilisé lors d’un appel pour convaincre quelqu’un qu’un membre de la famille est en détresse et a besoin d’aide urgente.

Alors que les détaillants déploient l’IA dans l’expérience d’achat, notamment via le commerce agentique, les cybercriminels trouvent des moyens d’exploiter cette technologie. Par exemple, ils pourraient créer des services d’agents contrefaits ou tenter de manipuler eux-mêmes des agents IA. Malheureusement, ces exemples ne représentent qu’une partie des nombreuses façons dont les cybercriminels utilisent l’IA pour escroquer.

« Nous n’avons pas encore vu tout ce que l’IA peut faire », a déclaré Sando. « Cela peut aussi aider les institutions financières à mieux atténuer les escroqueries, mais cela s’applique aussi aux criminels. Ils ne sont pas limités par les réglementations, la conformité ou la protection des données. »

« Ils peuvent faire tout ce qu’ils veulent, et ils peuvent adopter l’IA plus rapidement et plus librement », a-t-elle ajouté. « Ils sont plus agiles et peuvent faire ce qu’il faut pour adapter l’IA à leurs schemes. »

Un problème qui dépasse la fraude

L’ampleur et la sophistication des escroqueries ont imposé des coûts directs et indirects aux institutions financières. Cela inclut les pertes autorisées, lorsque les clients sont manipulés pour approuver des transactions, et les pertes non autorisées, telles que le piratage de comptes ou le vol de cartes.

Malheureusement, l’impact des escroqueries va bien au-delà des pertes financières immédiates. Elles peuvent entraîner des tensions opérationnelles et des dommages à la réputation.

« Ce qui n’est pas immédiatement apparent, c’est que les victimes peuvent quitter la banque, ce qui représente un vrai coût d’attrition, et le coût d’acquisition est également concerné », a déclaré Dasgupta. « Lorsqu’un client part, pour en attirer un autre avec le même niveau de rentabilité, votre coût d’acquisition peut doubler. »

« Il faut aussi garder à l’esprit que, dans de nombreux cas, ces clients sont des seniors qui ont mis toutes leurs économies de vie dans la banque », a-t-il ajouté. « Lorsqu’ils décident de partir, ils emportent tout cet argent, ce qui représente une grosse perte de dépôt. Cela impacte l’ensemble du portefeuille. »

En plus de provoquer l’attrition des clients, les escroqueries consomment d’importantes ressources. Beaucoup d’institutions dépendent du personnel pour enquêter sur les incidents, et ces équipes sont souvent rapidement submergées par le volume de cas.

De plus, l’efficacité croissante des escroqueries a entraîné une augmentation des pertes autorisées, et les ressources nécessaires pour enquêter et répondre à ces incidents sont souvent considérables.

« Tous ces coûts associés signifient que la rentabilité de votre portefeuille de dépôts en pâtit », a déclaré Dasgupta. « Ce ne sont pas seulement les pertes de remboursement, mais tout le reste : effort d’enquête, exposition réglementaire, exigences réglementaires, conformité, exposition légale, perte de dépôts, coûts d’acquisition de nouveaux clients, et rentabilité de la base de dépôts. »

« Tous ces éléments doivent être pris en compte lorsqu’on considère les escroqueries comme un problème, et pas seulement comme une fraude », a-t-il souligné.

Faire les bons choix

En raison de cette combinaison de facteurs, les escroqueries sont devenues un fléau mondial. Cependant, certaines régions ont progressé dans le développement de mécanismes efficaces de prévention.

« Deux pays sont en tête pour faire les choses correctement », a déclaré Dasgupta. « L’un est l’Australie, et je tiens à saluer l’Australie car ils ne le font pas sous la pression réglementaire, mais parce qu’ils sentent qu’ils doivent protéger leurs clients. Ils ont pris diverses mesures — technologiques ou procédurales — pour s’assurer que leurs utilisateurs finaux ne deviennent pas victimes d’escroqueries et ne perdent pas d’argent. »

« Le Royaume-Uni est un peu différent de l’Australie, car une réglementation récente oblige que les pertes soient réparties entre la banque émettrice et la banque réceptrice, afin que le client victime ne soit pas laissé à payer la facture », a-t-il expliqué. « C’est une avancée. »

Inversement, les États-Unis ont pris du retard dans ce domaine. Une raison est le nombre élevé d’institutions financières opérant aux États-Unis ; une autre est l’approche réglementaire plus axée sur le marché.

Alors que certaines grandes banques américaines ont investi dans la prévention des escroqueries, des progrès significatifs restent à faire. Les stratégies adoptées par d’autres pays peuvent servir de guide utile, mais les institutions américaines devront finalement tracer leur propre voie.

« L’essentiel pour moi n’est pas de copier-coller ce que fait un autre pays dans le contexte américain », a déclaré Sando. « Nous savons que cela ne fonctionnerait pas. Chacun a ses propres réglementations et ses propres solutions adaptées. Il faut s’inspirer des avancées d’autres pays, voir ce qui est faisable pour les États-Unis, et agir en conséquence. »

« C’est là où je pense que nous manquons le coche », a-t-elle poursuivi. « Nous manquons la partie action. Nous avons beaucoup de bonnes initiatives, comme des groupes de lutte contre la fraude qui partagent des informations critiques et encouragent le partage d’informations au niveau de l’industrie. C’est une étape importante. Maintenant, il faut passer à l’action concrète pour arrêter ces escroqueries. »

Lutter contre les typologies

La mesure la plus efficace que peuvent prendre les institutions financières est de reconnaître la menace des escroqueries et de commencer à élaborer des solutions proactives. Étant donné la faible probabilité d’un mandat réglementaire à court terme, les organisations devront elles-mêmes poser les bases.

Bien que cela soit une tâche importante, la première étape consiste à élaborer une stratégie dédiée pour atténuer les impacts dévastateurs des escroqueries. Ensuite, il faut agir.

« Si elles n’agissent pas, elles seront en difficulté », a déclaré Dasgupta. « Les escroqueries ne peuvent pas se produire s’il n’y a pas de compte mule où les fonds de l’escroquerie peuvent être déposés. Tous sont liés, et au final, plus il y a de comptes qui deviennent victimes ou qui détiennent de l’argent illégal provenant d’escroqueries, plus le problème est grand. »

« Les banques prennent conscience de cela, et à leur plus haut niveau, elles en font leur KPI pour lutter contre tout cet écosystème de typologies d’escroqueries et de vecteurs d’attaque, afin de rendre leur base plus rentable et d’avoir des dépôts de meilleure qualité », a-t-il conclu. « J’espère que cette tendance se poursuivra, que les banques seront de plus en plus conscientes de ce qu’il faut faire et qu’elles passeront à l’action. »