Affirm rejoint la parade des fintechs recherchant des licences bancaires

Le pionnier du paiement différé, Affirm, est devenu la dernière fintech à demander une charte bancaire aux États-Unis. Déposée dans le Nevada, cette demande s’inscrit dans une vague récente de dépôts motivée par un environnement réglementaire plus favorable tant au niveau étatique que fédéral.

Affirm a été la deuxième fintech de renom à annoncer une demande de charte d’État ce mois-ci, après l’approbation de la charte géorgienne de Checkout.com. Ils rejoignent des géants de la fintech comme PayPal, Ripple et Circle, qui ont tous cherché à obtenir des chartes bancaires au cours de l’année écoulée.

Une augmentation des demandes

Cette hausse est en partie due à la politique de réglementation plus souple de l’administration Trump, qui a créé un climat favorable pour les fintechs cherchant à obtenir des chartes bancaires. Lors d’un discours le mois dernier, le contrôleur Jonathan Gould a indiqué que le Bureau du Contrôleur de la Monnaie (OCC) avait reçu 14 demandes de nouvelles chartes en 2025 — contre une moyenne annuelle de moins de quatre entre 2011 et 2024.

Cette approche réglementaire a également influencé les cadres réglementaires au niveau des États. Étant donné que l’obtention d’une approbation bancaire de l’OCC peut être difficile, plusieurs États ont mis en place des structures bancaires favorables aux fintechs, conçues pour attirer de nouveaux entrants.

« Deux types de modèles bancaires existent : ceux régis par des chartes nationales, qui relèvent de l’OCC, et ceux sous la supervision des autorités bancaires d’État », a déclaré Brian Riley, co-responsable des paiements chez Javelin Strategy & Research. « Les deux types de chartes peuvent être assurés par la FDIC. Les banques sous charte d’État attirent généralement les fintechs, les banques non traditionnelles et les modèles de banque en tant que service. Des États comme le Nevada, le Texas et l’Utah ont tendance à être plus favorables aux modèles alternatifs, et disposent de plafonds de taux élevés que les fintechs peuvent exporter vers d’autres États, grâce à la décision Marquette. »

Nouveaux accès aux produits

La décision Marquette de 2020, une décision de la Cour suprême, a permis aux États d’autoriser les banques à exporter leurs taux autorisés par l’État vers des emprunteurs dans d’autres États. Cela a déclenché une compétition entre États pour offrir des incitations aux entités financières tout en permettant des opérations à l’échelle nationale.

Au-delà de favoriser un environnement de prêt plus favorable, les chartes d’État renforcent la crédibilité d’une fintech et simplifient la conformité à un patchwork de lois étatiques. Affirm a déclaré que la charte l’aiderait à élargir l’accès à des « produits financiers honnêtes » non spécifiés. La demande a été déposée peu après une collaboration récemment annoncée avec Fiserv, visant à étendre l’accès des banques aux programmes BNPL d’Affirm pour les détenteurs de cartes de débit.