Prendre de l'avance sur les paiements instantanés—Avant qu'il ne soit trop tard

Dans le monde d’aujourd’hui, presque tout ce qu’une entreprise ou un individu désire est disponible instantanément. Pourtant, pour la plupart, la réception d’un paiement prend encore deux à trois jours pour être validée, malgré la disponibilité de réseaux de paiements instantanés tels que FedNow.

Qu’est-ce qu’il faudrait pour que les paiements instantanés atteignent un point de basculement et deviennent une attente standard ? Dans un podcast de PaymentsJournal, Justin Jackson, responsable des solutions de paiement d’entreprise, paiements numériques chez Fiserv, et Jordan Hirschfield, directeur des cartes prépayées chez Javelin Strategy & Research, ont discuté des déclencheurs potentiels d’un point d’inflexion pour FedNow et d’autres méthodes de paiement instantané, ainsi que de la manière dont les institutions financières devraient se préparer dès maintenant.

Recherche d’une croissance exponentielle

Bien que les paiements instantanés aient connu une croissance et une adoption régulières, un moment décisif qui les propulse dans le grand public n’a pas encore eu lieu. Les transferts bancaires en temps réel et les plateformes de déblocage digital traitent les paiements en temps réel, mais une utilisation révolutionnaire qui génère un volume significatif n’a pas émergé.

Un catalyseur probable pour ce moment critique serait le gouvernement fédéral. En tant que plus grand payeur tant pour les particuliers que pour les entreprises, toute avancée majeure vers les paiements instantanés pourrait avoir un impact considérable sur l’économie américaine. Le gouvernement possède la capacité de faire bouger le marché.

Des démarches dans cette direction ont déjà été entreprises. Le gouvernement fédéral a largement cessé d’émettre des chèques papier — à quelques exceptions près — de plus en plus de bénéficiaires de fonds publics nécessitant un compte bancaire pour le dépôt direct. Il n’y a qu’un pas vers les paiements instantanés.

L’Europe a déjà effectué une transition similaire, avec des méthodes de paiement en temps réel intégrées dans la vie financière quotidienne.

« J’étais en Europe cette semaine, et j’ai rencontré une grande banque qui a récemment déployé des paiements à faible valeur en temps réel dans leurs marchés, l’équivalent d’une transaction FedNow ou RTP ici aux États-Unis », a déclaré Jackson. « Ils n’ont pas fait beaucoup de marketing ni automatisé la conversion de leurs transactions en lots à faible valeur en transactions instantanées. Ils ont simplement mis cela à disposition pour que les utilisateurs puissent en profiter. En quelques semaines, ils ont déjà constaté que près de 20 % des transactions instantanées remplaçaient les transactions en lots. »

Paiements en cas de catastrophe

Une ouverture cruciale pour l’intervention gouvernementale est la fourniture de paiements instantanés pour l’aide en cas de catastrophe. Quiconque a vécu un ouragan ou un incendie de forêt connaît l’urgence d’obtenir des fonds immédiats pour couvrir les besoins essentiels, comme des vêtements ou un hébergement temporaire.

Recevoir un chèque est souvent impraticable en zone sinistrée, car l’encaissement peut être presque impossible. Bien que les cartes prépayées soient parfois utilisées, elles sont limitées — les bénéficiaires ne peuvent pas payer leur loyer ou effectuer d’autres paiements essentiels nécessitant un accès bancaire traditionnel.

Ce dont les gens ont vraiment besoin, c’est d’un dépôt direct sur leur compte bancaire. Si leur institution financière ne peut pas traiter la transaction instantanément, les bénéficiaires sont effectivement coupés de l’accès et de l’utilisation des fonds quand ils en ont le plus besoin.

« Avoir cette transaction livrée instantanément est crucial, et être la banque qui permet cela va générer de la fidélité, car vous faites partie de la solution en leur moment de besoin », a déclaré Hirschfield. « Plutôt que de dire, vous n’étiez pas prêt, n’est-ce pas ? Vous n’étiez pas à la table pour accepter cette transaction en temps réel. C’est une perception très différente de la part de votre titulaire de compte quant à la capacité de votre institution, en acceptant ce paiement instantané au moment où c’est vraiment important. »

Options pour l’économie des petits boulots

Dans le secteur privé, un cas d’usage prometteur se trouve dans l’économie des petits boulots. Les travailleurs de ce secteur sont souvent payés de manière irrégulière. Par exemple, quelqu’un qui passe un après-midi à conduire pour payer son loyer peut avoir besoin de recevoir ses gains rapidement. Mais ce n’est pas toujours possible.

« Nous avons vu des entreprises de l’économie des petits boulots dire aux travailleurs qu’en raison de leur banque, ils ne peuvent pas recevoir leur argent avant trois jours », a déclaré Jackson. « Maintenant, mettez-vous dans la tête de ce travailleur. La seule raison pour laquelle il a passé un après-midi à faire ce travail, c’est qu’il a besoin de cet argent tout de suite parce que le loyer est dû. Être dit d’attendre trois jours ou d’aller dans une autre banque, cela peut leur faire envisager une autre relation bancaire. »

Le défi pour les petites banques

Les institutions financières et banques desservant des communautés plus petites ont été les moins susceptibles d’entrer dans la course aux paiements instantanés, mais elles pourraient être celles qui en ont le plus besoin. Elles ne peuvent pas se permettre qu’un concurrent à proximité offre ce service alors qu’elles ne le peuvent pas. À mesure que davantage de paiements gouvernementaux circulent via les réseaux de paiements instantanés, et que plus d’agences distribuent ou acceptent des fonds de cette manière, les institutions financières non participantes seront sous une pression accrue pour rejoindre ces réseaux.

Cette dynamique encouragera également la découverte et l’utilisation de nouveaux cas d’usage. La disponibilité est la première étape vers une adoption massive, préparant le terrain pour qu’un nombre critique d’institutions financières à l’échelle nationale participent aux réseaux. À mesure que la participation augmente, l’adoption et l’usage suivront, faisant des paiements instantanés la norme plutôt que l’exception.

Ne pas rester à la traîne

Alors, que doivent faire les petites banques et coopératives de crédit dès maintenant pour se préparer aux paiements instantanés ? La première étape consiste à réfléchir aux implications pour leur propre activité. Elles doivent évaluer comment leurs produits peuvent tirer parti des paiements instantanés — non seulement en termes de technologie, mais aussi en fonction de la façon dont les clients, qu’il s’agisse de consommateurs, de petites entreprises ou d’entreprises commerciales, souhaitent réellement les utiliser.

Surtout, ne pas attendre le point de basculement pour agir. Les banques qui retardent jusqu’à ce que le gouvernement impose les paiements instantanés pour des transactions clés risquent d’être laissées pour compte.

« Les paiements de la sécurité sociale ne sont pas encore disponibles en tant que transactions instantanées, mais ne pas attendre cette annonce pour s’inscrire », a déclaré Jackson. « Sinon, vous aurez toute une liste de clients qui demanderont : “Pourquoi ne puis-je pas recevoir mon paiement instantanément ?” Parce qu’il est certain que quelqu’un d’autre peut le faire. »