Prime de fin d'année, argent de la nouvelle année pour rembourser le prêt immobilier à l'avance ? Pas impossible

Le 22 février, le journal Changsha Evening News, via l’application Palm Changsha, rapporte (journaliste généraliste Sun Zhanfeng) : comment mieux utiliser sa prime de fin d’année et l’argent de la tirelire de ses enfants ? La période de vacances n’est pas encore terminée, et de nombreuses familles, après avoir rendu visite à leurs proches, commencent aussi à faire le point sur leurs fonds inutilisés. Lors de nos interviews, nous avons constaté que le remboursement anticipé du prêt immobilier devient une option populaire pour ceux qui paient leur mensualité, certains profitant des vacances pour prendre rendez-vous via leur banque mobile, afin de planifier l’utilisation de cette « grosse somme de la fête du printemps » dès leur retour au travail.

« Cette année, j’ai reçu une prime de 50 000 yuans, et l’argent de la tirelire de mon enfant s’élève à plus de 10 000 yuans. En y ajoutant ce que j’ai économisé habituellement, j’ai rassemblé environ 80 000 à 90 000 yuans pour rembourser une partie de mon prêt immobilier à l’avance. » explique Mme Chen, résidant dans le district de Kaifu à Changsha. Elle prévoit d’acheter un appartement dans le district de Yuelu en 2024, avec un prêt immobilier de 680 000 yuans sur 30 ans, avec une mensualité d’un peu plus de 3 000 yuans.

« En voyant l’argent disponible, il vaut mieux rembourser une partie du prêt d’abord, pour alléger la pression à long terme. » Son idée s’inspire de l’expérience réussie d’une collègue. En effet, ces dernières années, cette collègue a utilisé la stratégie du « remboursement avec l’argent disponible » : elle a mis de côté chaque année sa prime de fin d’année et d’autres fonds inutilisés, remboursant par tranches de 30 000 ou 50 000 yuans à l’avance. « Fin 2022, ma collègue a remboursé le reste de son prêt immobilier en avance. Après calcul, elle a économisé plus de 100 000 yuans d’intérêts, et la durée de remboursement a été raccourcie de 10 ans par rapport au plan initial. » raconte Mme Chen.

« En réalité, il est possible de négocier la méthode de remboursement anticipé auprès de la banque. » confie un expert financier senior, qui préfère garder l’anonymat. La plupart des contrats de prêt bancaire comportent des clauses concernant le remboursement anticipé. Deux options principales existent : « mensualités inchangées, durée raccourcie » ou « mensualités réduites, durée inchangée ». Prenons l’exemple du plan de Mme Chen : si elle choisit la première option, ses mensualités restent les mêmes, mais la durée de remboursement sera plus courte ; si elle opte pour la seconde, ses mensualités seront moins élevées, mais elle devra continuer à rembourser sur 30 ans.

Cela peut sembler similaire, mais en réalité, la différence est importante. Selon le contrat de prêt, après remboursement anticipé, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû. La première option, « mensualités inchangées, durée raccourcie », permet de réduire directement la période d’utilisation du capital, ce qui diminue la somme des intérêts accumulés. La seconde, « mensualités réduites, durée inchangée », réduit la pression mensuelle, mais la période de calcul des intérêts ne change pas. Pour l’emprunteur, cela représente une différence significative dans le coût total des intérêts.

En regardant le marché actuel des prêts immobiliers à Changsha, le taux d’intérêt pour un premier achat se situe généralement entre 3,35 % et 3,55 %. Bien que le remboursement anticipé soit avantageux, il faut faire preuve de rationalité et de prudence dans la décision.

Certaines banques imposent une « période de pénalité » pour le remboursement anticipé, allant de six mois à trois ou cinq ans. Si l’emprunteur rembourse avant cette période, il doit payer une pénalité. « Il est conseillé aux acheteurs de vérifier leur contrat de prêt pour voir s’ils remplissent les conditions d’exemption de cette pénalité. Si le taux d’intérêt du prêt est faible et qu’il existe des investissements offrant un rendement annuel stable supérieur à ce taux, il n’est pas nécessaire de se précipiter pour rembourser. » ajoute l’expert. Il recommande également aux emprunteurs de prendre en compte leur situation familiale réelle, notamment la pression sur leur budget quotidien et leur capacité de remboursement future, afin de faire un choix adapté.

« Passer de ‘économiser pour acheter’ à ‘réduire la dette de manière rationnelle’ montre la maturité des habitudes financières des citoyens de Changsha. » indique un professionnel du secteur. Utiliser la prime de fin d’année ou l’argent de la tirelire pour rembourser anticipativement son prêt immobilier n’est pas une démarche conservatrice, mais une stratégie pragmatique adaptée à la vie quotidienne. Pour les familles ordinaires, il est essentiel de ne pas suivre aveuglément la tendance, de maîtriser précisément les risques, et de faire en sorte que l’argent inutilisé contribue à réduire la charge financière et à augmenter l’efficacité de leur gestion patrimoniale.