La simple erreur qui pourrait saboter votre 401(k) en 2026

Mon mari et moi avons récemment vécu quelques changements importants. Non seulement il a décidé de prendre une retraite partielle et de lancer une activité de conseil, mais il a aussi repris certaines tâches financières que je gérais auparavant.

Il y a quelques semaines, il a décidé de transférer l’argent de son plan 401(k) parrainé par son employeur vers un IRA. Son ancien employeur offrait un plan de contrepartie de 6 % sur ses contributions, une offre trop intéressante pour la laisser passer. Cependant, il se peut que ce soit une erreur d’avoir maximisé ce compte 401(k) car les frais du plan étaient plus élevés que prévu. Je vous raconte cela parce qu’il y a une leçon à en tirer.

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Une leçon qui fait (assez) mal

Il y a quelques années, lorsque mon mari a commencé à travailler pour son employeur, je pensais qu’il parcourait les papiers pour repérer les frais parce que je suis la passionnée d’argent du ménage. Je pensais qu’il s’occupait de cette tâche parce que le compte était à son nom. Oui, nous étions en train de déménager d’un autre État, mais nous aurions tous deux dû nous asseoir et déterminer si les frais étaient justifiés. C’était une erreur ridicule.

Si ce n’est pas déjà fait, je vous recommande de vérifier les frais de tous vos comptes d’investissement, qu’ils soient privés ou parrainés par votre employeur. Chaque dollar que vous payez en frais est un dollar qui ne peut pas croître avec le temps ou vous bénéficier à la retraite.

Ce que des frais élevés font à votre épargne

Supposons que vous avez moins de 50 ans et que vous contribuez 24 500 $ par an à votre 401(k), en maximisant le compte. Si vous payez 1,5 % de frais annuels totaux, cela signifie que vous perdez 367,50 $ chaque année. Mais ce qui est pire, c’est que vous perdez aussi tout gain potentiel que vous auriez pu réaliser sur cet argent.

La plupart des comptes d’investissement ont des frais qui couvrent tout, de la gestion du compte aux commissions de trading. Mais imaginons que le taux de frais soit de 0,5 % au lieu de 1,5 %. Dans ce cas, vous paieriez 122,50 $ par an au lieu de 367,50 $. Cela représente une économie de 245 $, qui aurait pu rester dans votre compte.

Si ces 245 $ restaient chaque année dans votre compte, avec un rendement moyen de 7 %, ils vaudraient 15 499 $ en 25 ans (encore plus avec la contrepartie de l’entreprise). Ce n’est pas une fortune, mais c’est suffisant pour couvrir des frais de santé à la retraite ou pour faire un beau voyage dans un endroit que vous avez toujours voulu visiter.

Combien devriez-vous payer ?

Des frais de 1 % à 1,5 % indiquent des coûts élevés, bien que la moyenne des frais sur les comptes de retraite varie de 0,5 % à plus de 2 %. Pour éviter que ces frais n’érodent votre épargne, visez à payer 0,5 % ou moins.

Si vous investissez pour votre retraite par vous-même, il est assez facile de comparer les courtiers pour trouver ceux avec des frais faibles. Cependant, cela peut être un peu plus compliqué si vous investissez via un plan parrainé par votre employeur. Ce n’est pas obligé.

Que ce soit avec votre employeur ou votre fournisseur de plan, vous avez le droit de négocier des frais élevés pour votre 401(k). Renseignez-vous sur les moyens de réduire ces coûts. Ils pourraient vous orienter vers des fonds avec des frais plus bas.

Si vous n’arrivez pas à obtenir une réduction avec votre employeur ou votre fournisseur de plan, vous pouvez choisir de ne contribuer que le montant que l’entreprise égalise dans son 401(k), tout en cotisant aussi à un compte externe avec des frais plus faibles. Par exemple, un compte de retraite individuel (IRA) offre généralement des frais d’investissement plus bas et plus d’options de fonds à faible coût.

Ne faites pas la même erreur que nous. Assurez-vous de lire attentivement les petits caractères pour savoir combien vous payez, et ne supposez pas que votre conjoint ou partenaire a pris en charge cette tâche.