Taux d'intérêt pour un dépôt à terme de trois ans jusqu'à 1,9 % ! Pendant la fête du printemps, les grandes banques d'État restent immobiles, tandis que les banques petites et moyennes livrent une bataille acharnée

Source de l’article : Weekly Times Auteur : Li Qiannan, Lu Yongzhi

Source : TuChong Creative

Au début de la nouvelle année, période de versement des bonus de fin d’année et de recouvrement des fonds, les personnes occupées toute l’année planifient leurs investissements et leur stratégie d’allocation d’actifs pour la nouvelle année. Pour les banques, la collecte de dépôts devient une tâche prioritaire.

Pendant le festival du printemps, le reporter de Weekly Times a visité sur place les agences des cinq grandes banques ainsi que certaines banques jointes et banques commerciales urbaines, constatant une différenciation évidente dans la collecte de dépôts : les cinq grandes banques restent inactives, sans ajustement des taux d’intérêt sur les dépôts, ni activités spéciales de collecte ; tandis que les banques jointes et les banques commerciales urbaines, bénéficiant d’un avantage constant sur les taux, proposent généralement des taux supérieurs pour les dépôts à terme par rapport aux cinq grandes banques, et lancent diverses activités de collecte durant le festival.

De plus, le reporter a également constaté que les banques vivent une transition du modèle « collecte de dépôts comme priorité » vers celui de « gestion d’actifs ». Selon le profil de risque, la capacité financière, le contexte professionnel et les attentes de rendement des investisseurs, les gestionnaires de patrimoine doivent proposer des produits d’investissement précis, chaque banque ayant ses priorités commerciales différentes.

Les cinq grandes banques se concentrent sur la gestion d’actifs, tandis que les banques jointes et les banques urbaines intensifient la collecte de dépôts

Pendant le festival du printemps, les cinq grandes banques maintiennent leurs taux d’intérêt sur les dépôts inchangés, abandonnant stratégiquement la collecte à haut rendement, réduisant ainsi la marge d’intérêt entre prêts et dépôts, tout en se tournant vers des activités d’augmentation d’actifs avec attribution de points ou remises immédiates : en atteignant certains seuils de dépôts, de gestion de patrimoine ou de fonds, les clients peuvent recevoir des récompenses.

Selon le reportage sur place du reporter de Weekly Times, les taux d’intérêt sur les dépôts des banques industrielles et commerciales, agricoles, de Chine et de la Construction n’ont pas changé, avec des taux pour les dépôts à terme d’un, deux et trois ans respectivement à 1,1 %, 1,2 % et 1,55 %. La Banque de communication, quant à elle, offre des taux plus élevés pour ses dépôts à terme, à 1,3 %, 1,4 % et 1,65 % pour un, deux et trois ans.

Un gestionnaire de patrimoine de la ICBC a indiqué au reporter : « Pendant le festival du printemps, la ICBC n’a pas lancé d’activités ou d’offres spéciales de collecte de dépôts, mais distribue des caractères de bénédiction et des couplets de printemps à certains clients déposants, en tant que cadeau de retour pour la fête, afin d’ajouter une ambiance festive. » Le reporter a noté que les autres grandes banques publiques n’avaient pas non plus d’activités particulières de collecte.

Un client de la Bank of China a déclaré que la majorité de ses dépôts étaient dans les cinq grandes banques, en raison de leur solide réputation, de leur forte capacité opérationnelle et de leur clientèle fidèle, préférant y placer ses fonds pour plus de sécurité. Cependant, ses enfants, lors du choix de banques, privilégient plutôt les banques jointes.

Un gestionnaire de patrimoine de la Bank of China a expliqué : « La banque met en œuvre une activité de distribution de la troisième génération de cartes de sécurité sociale avec remise immédiate. Ces cartes, dotées des fonctions d’une carte bancaire, sont également accompagnées de cadeaux lors de leur délivrance. Une fois activée, la troisième génération de cartes devient une carte de type A, et l’ancienne carte de sécurité sociale devient obsolète. » Selon ce gestionnaire, Pékin est l’une des régions où la mise en œuvre de la troisième génération de cartes de sécurité sociale liée aux banques a été retardée.

Le reporter a appris que la Construction Bank propose également une activité de distribution de remises immédiates lors de l’obtention de la troisième génération de cartes de sécurité sociale, avec des montants de remise variant selon les banques, généralement entre 70 et 150 yuans. Le directeur de la salle d’accueil de la Bank of Communications a indiqué que, en général, le gestionnaire de patrimoine demande aux clients d’utiliser la remise pour recharger leur téléphone via la banque mobile, ou d’échanger la remise contre d’autres produits si souhaité.

Contrairement aux cinq grandes banques, pendant le festival du printemps, les banques jointes, les banques commerciales urbaines et rurales mènent des activités de collecte de dépôts, souvent en prolongement des activités de « lancement de l’année » ou de début d’année du premier trimestre. Ces banques offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés pour les dépôts à terme que les cinq grandes banques.

Selon le reporter de Weekly Times, la Industrial Bank propose un taux de 1,30 %, 1,40 % et 1,75 % pour ses dépôts à terme d’un, deux et trois ans dans le cadre de son programme « Fortune et Chance ». Le directeur de la salle d’accueil a indiqué : « La Industrial Bank offre des taux plus élevés que les cinq grandes banques. Pour ouvrir un dépôt à terme, il suffit de contacter un gestionnaire de patrimoine en agence ou de faire la démarche en ligne via la banque mobile. »

Au premier trimestre 2026, la Industrial Bank lancera l’activité « Accélération de la croissance des actifs », comprenant deux phases. La première offre de base permet, pour une augmentation de 10 000 yuans, de recevoir 9,9 « Jingxi Dou » ou 10 000 « Golden Beans » ; pour 100 000 yuans, 29,9 Jingxi Dou ou 25 000 Golden Beans ; pour 300 000 yuans, 59,9 Jingxi Dou ou 45 000 Golden Beans. Ces seuils, une fois atteints et maintenus trois jours, donnent droit à des récompenses. La première phase comprend également des niveaux avancés, avec des montants allant de 10 à 4 millions de yuans, nécessitant de respecter le seuil et de maintenir l’investissement 90 jours pour recevoir la récompense.

La deuxième phase offre des privilèges pour le nouveau niveau diamant, avec des seuils de 1 million, 3 millions, 6 millions et plus, et des Jingxi Dou allant de 1288 à 3888, ainsi que des Golden Beans de 1 à 3 millions.

Par ailleurs, la Bank of Bohai affiche la devise « Dépôts à terme, sécurité et tranquillité », avec des taux légèrement supérieurs à ceux de la Industrial Bank. Pour un dépôt à terme de trois ans avec un montant initial de 10 000 yuans, le taux est de 1,85 %, et pour 100 000 yuans, il atteint 1,90 %, approchant ainsi le seuil de 2 %.

Dans le secteur des banques urbaines, la Bank of Nanjing et la Bank of Hangzhou proposent des taux pour les dépôts à terme d’un, deux et trois ans respectivement à 1,5 %, 1,6 % et 1,90 %, supérieurs à ceux des cinq grandes banques et des banques jointes. Pendant le festival du printemps, la Bank of Nanjing offre un petit cadeau pour tout nouveau dépôt supérieur à 1000 yuans ; la Bank of Hangzhou organise un tirage au sort pour ses nouveaux clients. Ces activités prolongent souvent celles du « lancement de l’année » ou du premier trimestre.

Un client d’une banque urbaine a confié au reporter : « Je dépose dans les cinq grandes banques pour la stabilité, mais si je veux obtenir un rendement plus élevé, je préfère les banques urbaines ou jointes. C’est une question de choix, selon ce que je recherche. »

L’économiste Guo Shiliang, dans une interview au reporter de Weekly Times, a indiqué que la collecte de dépôts durant le festival du printemps montre une différenciation : les grandes banques publiques ont peu perdu de dépôts, leur pression de collecte est faible, et leurs dépôts restent stables, avec des taux inchangés avant le festival. Les banques jointes et les banques de taille moyenne ont une pression plus forte pour la collecte, utilisant des activités pour augmenter leur volume de dépôts face à la pression de liquidités durant cette période.

De « collecte de dépôts comme priorité » à « gestion d’actifs »

Dans ce contexte de guerre pour la collecte de dépôts, de nombreuses banques vivent une transition profonde du modèle « collecte de dépôts comme priorité » vers celui de « gestion d’actifs », impulsée par la déréglementation des taux d’intérêt, qui réduit la marge d’intérêt, et par la demande croissante de gestion patrimoniale diversifiée des ménages.

Après cette transition, les gestionnaires de patrimoine proposent des stratégies d’allocation d’actifs professionnelles, répartissant les fonds entre produits financiers, assurances, fonds, obligations d’État, épargne accumulée, etc., afin d’offrir des solutions adaptées, d’optimiser la structure patrimoniale et d’accroître le rendement global, visant la croissance de la richesse.

Le modèle traditionnel de collecte de dépôts, centré sur le passif, privilégie la croissance du volume de dépôts ; tandis que le modèle d’allocation d’actifs, centré sur le client, propose des solutions financières intégrées comprenant gestion, assurance, fonds, selon le profil de risque et de rendement. La banque devient ainsi un « conseiller en services financiers » plutôt qu’un simple « intermédiaire de crédit ».

Le reporter a constaté que, dans le domaine de la gestion d’actifs, les banques ont des priorités différentes. La majorité des investisseurs sont de profil prudent, recherchant la stabilité.

Un directeur d’une agence de la Construction Bank a indiqué : « Actuellement, les produits de gestion ne garantissent pas le capital. Si l’on achète des produits de gestion, il faut être prêt à une perte de fonds. Pour une approche plus sûre, les clients peuvent opter pour des produits d’assurance-vie ou d’assurance bancaire. Ces produits sont sûrs, avec une garantie du capital et des intérêts, et en contexte de baisse des taux, ils peuvent verrouiller un taux d’intérêt à long terme, protégeant contre le risque de réinvestissement, tout en ayant une fonction d’épargne forcée et en aidant à planifier l’avenir. »

Un autre gestionnaire de la Construction Bank a précisé : « Si l’on privilégie une gestion prudente, il faut opter pour des produits d’investissement de niveau R1 ou R2, avec un rendement de 2,3 % à 2,4 % sur deux ans. L’assurance épargne peut aussi être envisagée. Si l’on accepte un risque un peu plus élevé, les fonds obligataires ou mixtes sont aussi une option. »

« Si l’on souhaite une gestion prudente sans garantie de capital, avec un profil de risque R1 ou R2, ces produits conviennent », a indiqué un gestionnaire de la Bank of China. « Les produits à faible risque de la Bank of China offrent un taux de 1 % à 1,3 %, tandis que certains produits avec des taux entre 2 % et 3 % sont souvent liés à des obligations ou des produits à revenu fixe, avec un risque plus élevé, nécessitant une certaine capacité à supporter le risque. »

Le gestionnaire de la Bank of Communications a ajouté : « Pour une gestion prudente, les dépôts à terme sont adaptés. La banque offre des taux plus élevés que les autres grandes banques, permettant d’obtenir de meilleurs rendements dans un cadre sécurisé. Les produits avec un taux entre 2,3 % et 2,8 % peuvent aussi être envisagés. »

Un gestionnaire de la ICBC a indiqué : « Pour une recherche de rendement stable, les jeunes peuvent opter pour une assurance vie à long terme, tandis que les personnes âgées peuvent choisir une assurance annuités. La vie entière permet de verrouiller un taux à long terme et de se prémunir contre la baisse, tout en faisant croître le patrimoine ; l’assurance annuités offre une source de revenu stable et continue, évitant la perte de capital liée à une mauvaise gestion. »

Un gestionnaire de la Nanjing Bank a précisé : « Pour une gestion prudente, il est conseillé d’investir dans des produits de gestion à court terme, liquides, offrant un rendement supérieur à celui des dépôts ordinaires, avec une possibilité de retrait rapide pour faire face à des urgences. Les produits à risque moyen ou faible sont aussi une option. »

Guo Shiliang a conclu que, dans ce contexte de guerre pour la collecte de dépôts, de plus en plus de banques se tournent activement vers la gestion d’actifs, passant du modèle « collecte de dépôts comme priorité » à celui de « gestion d’actifs ». La focalisation sur la gestion d’actifs permet de créer de nouvelles sources de profit, de renforcer la compétitivité. La capacité des banques à gérer les actifs s’améliore considérablement, la qualité des actifs s’élève, et la collecte de dépôts devient une conséquence indirecte.

En résumé, cette transition du « tout pour la collecte » vers « gestion d’actifs » pousse les banques à accorder plus d’attention à l’expérience client et à la valeur à long terme, en utilisant une allocation d’actifs précise pour aider les clients à préserver et faire fructifier leur patrimoine, tout en développant leurs revenus de services intermédiaires, en réduisant la consommation de capital, et en favorisant un développement bancaire de haute qualité et durable.