Méthodes pratiques pour surmonter les défis du lancement de produits fintech

Vinod Sivagnanam est un chef de produit senior pour une entreprise multinationale de logiciels avec plus de 10 ans d’expérience dans la stratégie d’expérience client et la transformation numérique dans les secteurs du commerce électronique et financier. Vinod détient un MBA de l’Université Cornell et une maîtrise en systèmes d’information de l’Université de l’Arkansas. Connectez-vous avec Vinod sur LinkedIn.

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Lancer un produit fintech présente des défis uniques, nécessitant un équilibre soigneux entre innovation, conformité et confiance des clients. Les obstacles réglementaires tels que les lois sur la protection des données, les exigences anti-blanchiment d’argent (AML) et les licences financières peuvent augmenter la complexité opérationnelle.

Naviguer dans ces réglementations exige une collaboration étroite avec les équipes juridiques, les régulateurs et les institutions financières pour assurer la conformité tout en maintenant une expérience utilisateur fluide. De plus, la variation des réglementations selon les juridictions rend encore plus difficile la montée en échelle mondiale des produits fintech. Surmonter ces défis nécessite une approche proactive, en utilisant la technologie réglementaire (RegTech), des partenariats solides et des stratégies de développement agiles pour s’adapter aux normes de conformité en évolution tout en proposant des solutions financières innovantes.

Défis réglementaires courants

Une catégorie majeure de régulation financière consiste à s’assurer que les mauvaises personnes ne soient pas payées. Ces exigences incluent les réglementations AML et la lutte contre le financement du terrorisme (CFT) ainsi que le filtrage des parties interdites. Le non-respect peut entraîner des coûts importants — plusieurs fintechs et banques mondiales ont été condamnées à des millions de dollars l’année dernière pour non-conformité aux réglementations AML.

Dans les marchés émergents, les gouvernements peuvent avoir des réglementations concernant les réserves de change pour maintenir la stabilité monétaire, ce qui influence la façon dont l’argent est transféré dans et hors du pays. En commerce, les détaillants peuvent avoir la charge de partager des documents avec les régulateurs pour démontrer que la valeur de la monnaie et celle des biens sortant ou entrant dans le pays correspondent.

Gérer la friction client

Une expérience client fluide peut être un différenciateur clé entre concurrents, surtout dans le secteur financier. Chaque point de friction rend un produit plus frustrant à utiliser et peut augmenter le taux d’abandon. Utiliser la créativité pour éliminer même un petit obstacle tout en respectant les exigences réglementaires est une victoire majeure. Pour répondre aux exigences réglementaires, une certaine friction dans l’expérience client est souvent inévitable, notamment en ce qui concerne AML/CFT.

Pour minimiser l’impact sur l’expérience client, les fintechs peuvent rendre les divulgations faciles à comprendre, expliquer le but des exigences documentaires, et exploiter les obstacles inévitables à leur avantage en incitant les clients à ralentir aux moments importants. Par exemple, aux États-Unis, toute somme supérieure à 10 000 dollars doit être déclarée — une case à cocher pour confirmer ou refuser une déclaration incitera les clients à faire une pause et à prêter plus attention à la réglementation. La friction inévitable peut orienter le comportement des clients lorsqu’elle est mise en œuvre de manière réfléchie et conçue avec un objectif précis.

Éviter et atténuer les risques

Les réglementations ambiguës posent des défis importants et des risques imprévus pour les fintechs. Les réglementations ne couvrent pas tous les cas d’usage qu’une entreprise rencontrera, surtout lorsqu’elle entre sur des marchés plus petits et émergents. Malgré tous les efforts, il existe un risque qu’une mauvaise compréhension des réglementations conduise à un produit non conforme ou que les régulateurs jugent l’entreprise non conforme et imposent de lourdes amendes. La mauvaise presse associée peut également nuire à la réputation de l’entreprise, ce qui peut avoir des conséquences à long terme dans le secteur financier.

L’un des meilleurs moyens d’atténuer ce risque est de collaborer avec des experts en la matière ayant travaillé ou vécu dans la juridiction. Ces professionnels peuvent être liés à une institution financière ayant occupé un poste réglementaire de haut niveau ou fournir des services de conseil. Collaborer avec ces experts permet de s’assurer que les réglementations sont comprises à un niveau superficiel et que l’intention est prise en compte.

Un autre risque est celui des fonds gelés. Cela se produit lorsqu’un partenaire tiers échoue ou qu’un problème réglementaire survient, et que les autorités suspendent l’activité d’une entreprise. Cela s’est produit l’année dernière lorsqu’un intermédiaire bancaire en tant que service pour plusieurs fintechs a fait faillite, laissant des partenaires en contact avec 200 millions de dollars de fonds clients gelés. Synapse, un intermédiaire bancaire en tant que service pour plusieurs fintechs, a déposé le bilan, laissant des partenaires avec 200 millions de dollars de fonds clients gelés.

Que ce soit par suspension opérationnelle ou échec d’un partenaire, des fonds bloqués exposent les entreprises à une perte importante de confiance et de clientèle. Bien que les organisations ne souhaitent jamais se retrouver dans cette situation, il est préférable d’être préparé. En réservant une liquidité suffisante, les transactions clients peuvent être annulées si nécessaire, permettant aux clients de récupérer au moins leur argent. Cette approche contribue grandement à maintenir la confiance des clients et peut aider les entreprises à éviter le pire en cas de crise.

Enfin, il est crucial pour les fintechs de communiquer avec les régulateurs, même si l’approbation de la demande est obtenue. Si l’approbation a été donnée avec une compréhension incomplète ou incorrecte de ce que fait le produit, cela pourrait poser problème à l’avenir. L’engagement proactif est essentiel, car la plupart des régulateurs sont disposés à discuter du fonctionnement d’un produit. Présenter la technologie aux régulateurs, surtout s’il s’agit d’un produit complexe, peut atténuer les problèmes.

Exploiter les partenariats pour éviter la douleur

Aujourd’hui, il n’est pas rare que les fintechs s’associent à des institutions financières établies. Comme le mentionnait un récent article du Forum économique mondial (WEF), « le récit des banques contre fintechs est dépassé ». Au lieu de cela, l’article évoque « une alliance stratégique entre compétition sélective et collaboration essentielle ». Dans la plupart des juridictions, la conformité réglementaire incombe aux institutions plutôt qu’aux consommateurs.

Les banques connaissent profondément les attentes en matière de conformité et sont responsables devant les gouvernements, ce qui en fait des ressources précieuses pour naviguer dans les défis réglementaires. Les fintechs, quant à elles, « sont plus agiles, souvent mieux adaptées pour résoudre rapidement des problèmes hyper spécifiques », faisant des deux entités d’excellents partenaires.

La RegTech est un autre outil que les fintechs peuvent utiliser pour gérer la conformité. Agissant comme intermédiaire entre les produits fintech et les gouvernements, elle peut aider à vérifier l’identification des clients et à confirmer que les réglementations ont été respectées. Utiliser la RegTech permet aux fintechs d’améliorer leur efficacité opérationnelle, de simplifier le processus réglementaire et de réduire la friction client. De plus, puisque qu’un tiers agréé approuve la conformité de la fintech, cela réduit le besoin d’audits, le gouvernement auditant la RegTech.

Protéger les données des clients

Les violations de sécurité ne sont pas une question de si, mais de quand. Il est impératif que les fintechs soient prêtes à répondre rapidement et de manière décisive aux menaces. La confiance est la monnaie de la finance numérique, et une fois perdue, il est presque impossible de la récupérer. Un investissement important dans la protection des données, un chiffrement robuste et des normes de sécurité élevées sont indispensables, surtout lors du transfert d’informations sensibles. Selon leurs ressources, les fintechs peuvent soit résoudre elles-mêmes les problèmes de sécurité, soit s’appuyer sur des sociétés intermédiaires tierces.

Aujourd’hui, il ne s’agit pas seulement de respecter les normes de sécurité du secteur. Il faut aussi faire preuve de créativité et aller au-delà. Les réglementations continueront à devenir plus restrictives dans toutes les juridictions, donc être proactif et anticiper peut rendre les entreprises plus compétitives. Souvent, les banques sont disposées à collaborer avec les fintechs pour atteindre des normes de sécurité plus élevées, mais si elles refusent, il est plus avantageux de trouver un autre partenaire ou de développer la solution de sécurité en interne. Perdre la confiance des clients est très difficile à inverser, surtout dans la finance.

Le principal défi pour les produits fintech émergents est que les réglementations varient selon les juridictions. La majorité des transactions financières se font en devises majeures comme le dollar américain, la livre sterling, le yen japonais ou l’euro, mais les stratégies adoptées pour ces devises ne se traduisent pas forcément dans les marchés émergents. Inversement, les stratégies développées pour les marchés émergents ne sont souvent pas adaptées aux marchés développés.

Il existe une complexité importante dans l’industrie fintech, surtout lorsqu’on compare différents marchés. L’équilibre entre conformité, sécurité et besoins des clients est crucial pour réussir. Les entreprises qui prospèrent se concentreront sur l’amélioration de l’expérience client tout en adoptant la créativité et la flexibilité nécessaires pour naviguer dans un paysage financier de plus en plus réglementé.