L'argent de la nouvelle année rencontre la gestion financière, avec des produits d'épargne spécialement conçus pour les enfants offrant un taux d'intérêt de 1,75 %.

Auteur | Zhang Xinying                           Éditeur | Zhou Mengmei

Note de l’éditeur : Covoiturage pour rentrer chez soi, achats groupés pour les fêtes, cette année, avez-vous « partagé » pour le Nouvel An ? Lorsque la génération Z domine le festival du printemps, cela ne signifie pas que la tradition disparaît, mais que la saveur du Nouvel An passe d’un état solide à un état liquide, passant d’une transmission descendante à une création ascendante. Pour le printemps de l’année du Cheval de Bingwu, Caijing lance le dossier « Partageons le Nouvel An », témoignant d’une recomposition de la saveur du Nouvel An.

Pendant la fête du Nouvel An, les enfants reçoivent à nouveau de l’argent de poche, et la gestion de cet argent devient un sujet de préoccupation pour de nombreux parents.

Récemment, Caijing a constaté que plusieurs institutions financières, dont la Banque Guangfa, la Banque de Suzhou, la Banque de l’Agriculture et de la Commercialisation de Pékin, ont lancé des cartes bancaires exclusives pour enfants, des comptes parent-enfant, des certificats d’épargne pour enfants, etc. Certains produits d’épargne à trois ans offrent un taux d’intérêt pouvant atteindre 1,75 %. En plus de choisir de placer l’argent de la fête dans une banque, de nombreux parents s’orientent également vers des produits d’assurance, d’or, ou envisagent de constituer un fonds pour leur enfant, pour faire « investir » l’argent de la fête.

« Mon enfant a reçu plus de 30 000 yuans l’année dernière, et le cinquième jour du Nouvel An, je suis allé acheter un lingot d’or, qui est maintenant devenu plus de 50 000 yuans. » Récemment, Mme Wang (pseudonyme), une parent de Fujian, a confié à Caijing qu’acheter de l’or lui procure à la fois une valeur émotionnelle et une épargne solide pour son enfant. « Mon but en achetant de l’or était de constituer une « propriété immobilière » pour ma fille afin de faire face à l’incertitude future. Cet objectif n’a pas changé, donc je ne prévois pas de vendre facilement, je vais continuer à en acheter cette année. » a-t-elle ajouté.

Mme Lin (pseudonyme), de Jiangsu, a également indiqué que l’argent de la fête de son enfant est en train de prendre de la valeur. « Mes amis proches aiment ouvrir un compte fonds universitaire pour leurs enfants. L’année dernière, lors du marché haussier, j’ai sorti tout l’argent de la fête de mon enfant pour ouvrir un compte, j’ai perdu, mais si ça monte, je le garde pour lui. Mon enfant dit : ‘Dès que je reçois l’argent de la fête, je demande à augmenter la position.’ »

1. Plusieurs institutions financières se mobilisent pour la gestion de l’argent de la fête

Avec l’évolution des idées éducatives des jeunes parents, l’argent de la fête n’est plus simplement une « petite dépense de fête », mais la constitution d’un « fonds de croissance » devient une nouvelle tendance. La « guerre » pour attirer l’argent de la fête entre grandes institutions financières s’intensifie.

Selon le microblog officiel de la Banque de l’Agriculture et de la Commercialisation de Pékin, la banque a récemment lancé le produit d’épargne « Carte Sunshine Baby », avec un taux d’intérêt annuel de 1,75 % pour un dépôt minimum de 1000 yuans sur trois ans, nettement supérieur au taux d’intérêt des dépôts à terme classiques (1,3 % pour 3 ans).

De plus, la Banque Guangfa a créé une « carte libre » dédiée aux enfants pour réserver l’argent de la fête. Cette carte offre un avantage de « gestion conjointe parent-enfant », permettant aux parents de gérer le compte de leur enfant via leur propre application, d’acheter des dépôts sélectionnés, et d’accumuler progressivement des fonds pour l’éducation ou les voyages scolaires ; ils peuvent aussi suivre en temps réel les flux financiers, fixer des limites de dépenses et des scénarios d’utilisation, et chaque dépense de l’enfant est automatiquement notifiée aux parents.

Outre les banques, les sociétés de fonds d’investissement se concentrent également sur la gestion parent-enfant autour de l’argent de la fête. Récemment, le fonds Guangfa a lancé une plateforme « compte parent-enfant » pour différents profils de risque, présentant des produits tels que le fonds « revenu fixe + », les fonds indiciels, et les fonds d’actions actives. Selon l’annonce, le compte parent-enfant de Guangfa comprend des modules comme une tirelire, un fonds pour l’éducation, une boîte de souhaits, et une classe de finance, et les clients peuvent recevoir des cadeaux comme une tirelire à monnaie, un jeu de société Monopoly, ou une boîte surprise Pop Mart pour l’année du Cheval.

Il est à noter que de nombreuses institutions combinent aujourd’hui produits financiers et éducation financière pour enfants, ce qui non seulement augmente la fidélité des clients, mais aussi prépare le terrain pour des services à haute valeur ajoutée tels que la gestion financière des jeunes, le financement pour études à l’étranger, ou la planification d’assurance.

Selon une annonce récente de la Banque de Suzhou, « Su Xin Future » est une marque de services financiers pour adolescents lancée par la banque. En souscrivant le certificat d’épargne « Su Xin Future », les clients peuvent bénéficier de droits liés à des écoles prestigieuses, des voyages d’études mondiaux, devenir arbitres lors de matchs de la J-League, accéder à la voie VIP de Disney, ou bénéficier d’un accès prioritaire aux services pédiatriques.

Les grandes compagnies d’assurance concentrent également leurs efforts sur la gestion de l’argent de la fête pour « faire une planification à long terme pour les enfants ». Selon un cas publié récemment par China Merchants Renhe Life, un client a souscrit une assurance annuelle de rente de China Merchants Renhe (type dividendes) pour son fils de 10 ans, avec un versement annuel de capital à partir de ses 15 ans, jusqu’à ses 99 ans ; à l’échéance, une somme de capital est versée en guise de résumé de cette étape de vie.

2. Comment faire fructifier cet argent de manière prudente ?

Face à la variété de produits proposés par les institutions financières, comment les parents doivent-ils choisir ? Caijing a constaté que « la croissance stable » est le mot-clé pour la majorité des parents dans la gestion de l’argent de la fête, mais que les outils spécifiques se diversifient.

En réalité, le dépôt à terme reste la « base » de la gestion de l’argent de la fête. Plusieurs parents interviewés ont indiqué qu’ouvrir un compte bancaire indépendant pour l’enfant et y déposer l’argent de la fête en dépôt à terme, c’est à la fois sûr et cela permet à l’enfant de voir son argent « croître », ce qui constitue une initiation à l’épargne.

De nombreux parents hésitent aussi entre économiser ou investir dans l’or. Certains déclarent « il faut surtout économiser, en privilégiant la sécurité » ; d’autres pensent que « les taux d’intérêt bancaires étant faibles, l’argent sera dépensé dès qu’il arrive à échéance, alors que l’or peut simplement rester en stock ».

Selon des experts du secteur, la vague de finance pour enfants durant le Nouvel An est le résultat de la conjonction de trois facteurs : un environnement à faibles taux d’intérêt, la transformation du secteur bancaire de la vente au détail, et la prise de conscience financière des familles. Le chercheur de la Banque Suzhou, Fu Yifu, a déclaré à Caijing : « La masse d’argent de la fête du Nouvel An est concentrée, les banques lancent des dépôts et comptes spéciaux pour enfants avec des taux légèrement supérieurs pour attirer de petits fonds à long terme, tout en ciblant la clientèle familiale et en s’appropriant les futurs clients ; l’assurance, les fonds, l’or, etc., entrent aussi dans le jeu, favorisant la diversification de la gestion financière pour enfants. »

Cependant, dans l’ensemble, face à la recherche de rendement élevé, la majorité des parents privilégient la faible prise de risque. « Je veux que l’argent de la fête de mon bébé soit plus stable cette année, je ne veux pas risquer son argent. » En tant que mère jeune née dans les années 90, Mme Liu représente une attitude typique parmi les parents.

Elle explique qu’elle a placé tous les hongbao de la naissance de son enfant sur un compte bancaire séparé, moitié en dépôt à terme, moitié dans un fonds. Concernant ses choix, elle privilégie les actifs à dividendes. « L’argent pour l’éducation de l’enfant est une longue-termiste, j’ai vu beaucoup de gens acheter de l’or avec l’argent de la fête, mais mon objectif est de faire du cash flow, pour que la vie de mon enfant offre plus de possibilités, c’est pourquoi j’ai acheté des ETF à dividendes. » a-t-elle déclaré.

Le gestionnaire de fonds Yang Zhengwang d’E Fund a également indiqué à Caijing qu’avec la poursuite d’un environnement à faibles taux, à partir de 2026, les actifs à dividendes devraient voir un afflux de capitaux, car la réallocation des fonds traditionnels de dépôt et d’épargne arrivant à échéance libère une demande de réinvestissement, et les actifs à haut rendement en dividendes, à faible volatilité, pourraient devenir un support important pour accueillir cette nouvelle vague de capitaux.

Les produits d’assurance sont également devenus une option pour de nombreux parents. Selon un conseiller en assurance, le nombre de consultations sur l’éducation financière et les assurances annuelles a considérablement augmenté pendant le Nouvel An. « Après tout, l’argent de la fête est confié à l’enfant, et doit lui être rendu quand il sera grand, donc beaucoup de parents optent pour une planification financière à long terme. »

Cependant, les experts soulignent aussi qu’il faut éviter certains malentendus lors de la gestion de l’argent de la fête, comme « assurance pour enfants = plus sûr » ou « période de blocage longue = rendement élevé ». « Par exemple, l’assurance de rente n’est qu’une épargne forcée à long terme, non adaptée à des fonds à court terme ; pour les fonds, privilégiez les produits à faible risque R1/R2, diversifiés et à petite échelle ; priorisez la sécurité et la flexibilité d’utilisation, sans poursuivre aveuglément le rendement ; choisissez des institutions agréées et des contrats officiels, en étant clair sur les frais, la durée et les règles de rachat, en plaçant le risque sous contrôle. » a conseillé Fu Yifu.