Le paiement par carte de crédit de ma femme est en retard de trois mois. En tant qu’utilisateur autorisé, suis-je en difficulté ?

Quentin Fottrell

Samedi 21 février 2026 à 20h30 GMT+9 4 min de lecture

« La société de carte de crédit n’aurait-elle pas dû m’envoyer des avis de non-paiement ? » (La photo montre un mannequin.) - Getty Images/iStockphoto

Cher Quentin,

J’ai reçu un avertissement de crédit concernant un paiement en retard de trois mois sur une carte de crédit détenue par ma femme, avec moi inscrit en tant qu’utilisateur autorisé. Toute la correspondance concernant le compte a été envoyée à l’adresse e-mail de ma femme, donc l’avertissement de crédit a été la première fois que j’ai pris connaissance de son non-paiement.

Le montant dû (y compris les intérêts) était inférieur à 55 $, donc cette partie n’est pas le problème. Ma question concerne la société de carte de crédit. N’aurait-elle pas dû m’envoyer des avis de non-paiement, en tant qu’utilisateur autorisé, et au moins me donner l’occasion de payer la facture avant de me notifier par un rapport de crédit négatif ?

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La conversation, si vous souhaitez en avoir une, devrait être avec votre femme, pas avec la société de carte de crédit ou le bureau de crédit. - Illustration MarketWatch

Cher mari,

L’appel concernant le score de crédit devrait venir de l’intérieur du foyer. Il y a une différence entre un copropriétaire d’une carte de crédit, responsable de la dette, même après le décès de l’autre copropriétaire, et un signataire autorisé, qui a le droit de faire des achats sur le compte pour construire son crédit mais ne peut pas effectuer de paiements et n’a aucune responsabilité légale.

La conversation, si vous souhaitez en avoir une, devrait être avec votre femme, pas avec la société de carte de crédit ou le bureau de crédit. Peu importe au bureau de crédit si c’est 55 $ ou 555 $. Ce qui compte, c’est depuis combien de temps la dette n’a pas été payée. Lorsqu’un paiement a plus de 30 jours de retard, il est signalé aux bureaux de crédit, et les dégâts s’aggravent à 60 jours, en particulier à 90 jours.

En effet, l’historique de paiement est le facteur le plus important dans le score de crédit, selon TransUnion TRU, Equifax EFX et Experian EXPGY. Être en retard de 90 jours sur un paiement de carte de crédit peut entraîner une chute sévère de votre score, et cela peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans si la dette n’est pas payée, bien que l’impact sur votre score diminue avec le temps. Si la dette n’est pas payée, le prêteur pourrait fermer votre compte ou vendre la dette à une agence de recouvrement.

Si votre score de crédit bénéficie du fait d’être un utilisateur autorisé sur la carte de votre femme, l’inverse est également vrai : si les paiements sont en retard, votre score de crédit en pâtira. Ce peut être la carte de crédit, le rapport de crédit et la responsabilité de votre femme, mais vos deux scores de crédit sont en jeu. « Cela signifie que les deux utilisateurs doivent adopter de bonnes habitudes de crédit », explique Discover. « Les paiements tardifs ou manqués peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant des années et nuire gravement à votre score. »

Histoire à suivre  

Un moment d’apprentissage

« Il est donc important que le titulaire principal gère généralement ses paiements de manière responsable », ajoute la société de carte de crédit. « Vous devriez également respecter tout accord que vous avez conclu concernant le paiement d’une partie de la facture. Évitez aussi de dépenser excessivement. Accumuler charge après charge coûteuse peut faire plus que simplement frustrer la personne qui doit payer la facture de la carte de crédit. »

La dette impayée de votre femme (et la vôtre) sur la carte de crédit est faible. Au troisième trimestre 2025, le montant moyen de crédit utilisé par un Américain était de 6500 $, et la dette de carte de crédit aux États-Unis a atteint un total record de 1,23 billion de dollars. Avec des taux d’intérêt pour les cartes de crédit de 20 % et plus, cela représente beaucoup d’argent si vous ne remboursez pas votre dette chaque mois. La génération X, pour ce qu’elle vaut, porte la plus grande dette mensuelle — plus de 9000 $.

Cependant, c’est un moment d’apprentissage — un avertissement pour vous deux de suivre attentivement vos relevés de carte de crédit. La National Foundation for Credit Counseling et l’American Consumer Credit Counseling peuvent aider ceux qui sombrent dans le rouge à sortir de la dette. Et des groupes de soutien en 12 étapes, comme Debtors Anonymous, offrent un espace sûr pour parler de votre passé et de votre vie émotionnelle.

Si vous et votre femme n’avez pas de budget mensuel pour vos revenus et dépenses, y compris les services publics, taxes foncières, assurance habitation, paiements hypothécaires, courses et carburant, c’est le moment d’en établir un. Si économiser 100 ou 200 $ par mois en évitant de sortir permet de rembourser une de vos cartes de crédit, planifiez une soirée spéciale à cuisiner à la maison à la place. Tout le monde ne fait pas tout parfaitement, mais assurez-vous que cette dette impayée ne fasse pas partie d’un problème plus large.

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