Couple était en bonne voie pour une retraite anticipée jusqu’à ce que leurs enfants explosent le budget. Peuvent-ils encore atteindre leur objectif avec un seul revenu ?

Chris Clark

Samedi 21 février 2026 à 22h30 GMT+9 5 min de lecture

Pendant des années, Alejandro et Brady Muñoz ont suivi un plan financier simple : maintenir leurs dépenses faibles et épargner de manière agressive pour s’offrir la liberté plus tard dans la vie. Ils ne recherchaient pas le luxe, mais la flexibilité sous la forme d’une retraite anticipée.

Le couple du Minnesota était engagé dans le mouvement FIRE, abréviation de « indépendance financière, retraite anticipée », et pendant un temps, la stratégie a fonctionné exactement comme prévu. Puis la vie est intervenue, ont raconté le couple au Wall Street Journal, de manière que de nombreuses jeunes familles reconnaîtront (1).

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Deux enfants sont arrivés, accompagnés d’un déménagement professionnel, et le ménage est passé de deux revenus à un seul. Le rêve n’a pas disparu, mais le calendrier est soudainement beaucoup moins certain.

Une base solide — et un ralentissement temporaire

Avant d’avoir des enfants, tous deux Muñoz travaillaient comme ingénieurs et vivaient avec un seul salaire, l’autre étant consacré aux investissements et à l’épargne-retraite, selon The Journal. Aujourd’hui, Alejandro, 31 ans, gagne environ 113 000 $ par an en tant qu’ingénieur et perçoit environ 9 000 $ de plus grâce à un emploi à temps partiel dans un service d’incendie local. Brady, 27 ans, s’occupe du couple et de leur enfant de 2 ans après avoir quitté sa carrière.

Malgré ce changement de revenu, ils ont constitué des économies significatives. Le 401(k) d’Alejandro détient environ 220 000 $, renforcé par une forte contrepartie de l’employeur, et un second 401(k) contient 140 000 $. Ils ont également environ 80 000 $ investis en comptes de courtage, 54 000 $ répartis dans deux comptes d’épargne santé et environ 52 000 $ dans divers IRA. Environ 1 500 $ sont en compte d’épargne, ainsi qu’environ 20 000 $ placés en certificats de dépôt. Ils ont aussi des plans d’épargne pour l’éducation 529 pour leurs enfants, principalement financés par des dons d’amis et de famille.

Concernant les dépenses, ils vivent dans une maison d’une valeur juste au-dessus de 400 000 $. Leur prêt hypothécaire s’élève à environ 2 800 $ par mois, incluant taxes foncières et assurance habitation. En dehors de leur hypothèque, leur seule dette est un prêt médical sans intérêt de 6 000 $, avec un paiement mensuel de 450 $. Leurs dépenses mensuelles, couvrant l’épicerie, les services publics, Internet et téléphone, le transport, l’assurance auto, l’assurance santé, les coûts liés aux enfants et les sorties, s’élèvent à environ 2 650 $. Le couple donne aussi environ 730 $ par mois à des œuvres caritatives.

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Sur le papier, les Muñoz semblent avoir bien fait les choses. Mais pour un couple visant une retraite anticipée, un expert a dit au Journal que cela pourrait ne pas suffire.

Les enfants compliquent la mathématique de la retraite

En matière d’épargne, élever des enfants peut rapidement bouleverser votre budget. Une étude de LendingTree de 2025 a révélé que le coût d’élever un enfant s’élevait à 297 674 $ sur 18 ans (2). Cela représente une hausse de 25,3 % depuis la dernière étude de LendingTree en 2023.

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« Personne ne devrait être surpris que les coûts aient augmenté ces dernières années, mais le type de croissance que nous avons vu dans les coûts de garde d’enfants est d’un tout autre niveau », a déclaré Matt Schulz, analyste principal en finance de consommation chez LendingTree, dans un communiqué. « Il y a de nombreuses raisons à cette croissance, notamment l’inflation, la hausse des coûts de main-d’œuvre et la demande croissante. Cependant, quelle que soit la raison, cette croissance rend un aspect déjà difficile de la parentalité encore plus difficile. »

Les coûts de garde d’enfants, les primes d’assurance santé, les besoins en logement, la nourriture, les vêtements et le transport peuvent tous s’accumuler en même temps. Mais une pause temporaire dans l’épargne ne signifie pas que le plan est abandonné pour de bon.

Équilibrer enfants et objectifs d’épargne

Pour les Muñoz, la voie à suivre consiste davantage à ajuster qu’à abandonner complètement la FIRE.

Une mesure immédiate, selon la planificatrice financière certifiée Danika Waddell, serait d’utiliser les fonds d’un compte d’épargne santé pour rembourser le prêt médical, libérant ainsi 450 $ par mois. La renégociation de leur hypothèque, si les taux le permettent, pourrait également débloquer des économies supplémentaires. Et rediriger cet argent vers des IRA Roth ou des comptes de retraite aiderait à relancer la capitalisation à long terme sans coupures drastiques dans le mode de vie. Waddell pense que le couple aurait besoin d’un taux d’épargne de 25 % ou plus pour prendre sa retraite avant 60 ans.

Il est aussi crucial d’augmenter le fonds d’urgence pendant qu’on vit sur un seul revenu, surtout avec de jeunes enfants. Et avec le temps, le retour potentiel de Brady au travail, même à temps partiel, pourrait considérablement améliorer le taux d’épargne du ménage sans sacrifier les priorités familiales.

Pour d’autres parents poursuivant une retraite anticipée, la leçon est plus large. L’indépendance financière ne nécessite pas un calendrier rigide. Augmenter les contributions lorsque le revenu augmente, éviter la « creeping lifestyle » à mesure que les enfants grandissent et utiliser efficacement les comptes fiscalement avantageux peuvent maintenir la progression même lors de saisons plus lentes.

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Sources de l’article

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The Wall Street Journal (1) ; LendingTree (2)

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