Êtes-vous vraiment sur la bonne voie pour la retraite ? La plupart des travailleurs ne sont pas proches

Points clés

• Aucun groupe d’âge, en moyenne, n’a économisé ne serait-ce que 25 % des repères de retraite largement utilisés.
• Les travailleurs âgés de 45 à 54 ans sont les plus en retard par rapport aux objectifs d’épargne.
• Mais même en commençant tard, il est possible de réduire l’écart avec des outils de rattrapage et la capitalisation.

Aucun groupe d’âge n’a économisé même un quart de ce que recommandent les experts, selon une nouvelle analyse du National Institute on Retirement Security (NIRS).

L’organisation à but non lucratif a examiné les données du recensement américain pour les travailleurs âgés de 21 à 64 ans et a comparé leurs économies de retraite réelles aux repères largement utilisés publiés par Fidelity. Le résultat : Même les Américains approchant de la retraite sont bien en deçà des cibles recommandées.

Combien les travailleurs ont économisé — Comparé à ce que recommandent les experts

L’étude du NIRS a analysé les données de l’Enquête sur le revenu et la participation aux programmes (SIPP) du recensement américain, en examinant les économies de retraite à cotisations définies (DC) telles que les 401(k) et les IRA, ainsi que la valeur nette totale.

Les chercheurs ont comparé les soldes réels aux repères basés sur le multiple du revenu de Fidelity. Les lignes directrices par âge de Fidelity suggèrent que les travailleurs devraient viser cette somme en épargne :

• 30 ans : environ égal à votre revenu annuel
• 35 ans : deux fois votre revenu annuel
• 40 ans : trois fois votre revenu annuel
• 45 ans : quatre fois votre revenu annuel
• 50 ans : six fois votre revenu annuel
• 55 ans : sept fois votre revenu annuel
• 60 ans : huit fois votre revenu annuel

Ces repères sont des cibles approximatives — mais chaque groupe d’âge est largement en dessous.

Pourquoi cela importe

Si la majorité des travailleurs sont très en retard par rapport aux repères cités, cela peut indiquer des lacunes structurelles — pas seulement des erreurs individuelles. Comprendre où vous en êtes peut vous aider à ajuster votre stratégie tant qu’il est encore temps.

Pourquoi les travailleurs dans leur année de revenus maximum sont les plus en retard

Les travailleurs âgés de 45 à 54 ans sont les plus en retard. Malgré leur âge de pic de revenus, ils n’ont atteint que 16 % de leur objectif d’épargne via les comptes de retraite à cotisations définies.

Voici comment la richesse de la retraite à cotisations définies et la valeur nette totale se comparent aux objectifs d’épargne par âge. Les données ci-dessous montrent les pourcentages médians :

Les soldes des comptes de retraite sont faibles par rapport aux repères, mais la valeur nette totale est nettement plus élevée. Cependant, pour les 45–54 ans, l’épargne spécifique à la retraite est encore plus en retard que pour les plus jeunes.

Qu’est-ce qui concurrence l’épargne ?

• Paiements hypothécaires
• Coûts des études universitaires des enfants
• Responsabilités de soins
• Dettes de consommation ou étudiantes
• Inflation du mode de vie pendant les années de revenus maximum

Même les gros revenus peuvent avoir du mal à prioriser l’épargne à long terme lorsque les obligations à court terme semblent urgentes.

Conseil

Un salaire plus élevé ne garantit pas des soldes de retraite plus importants. Sans augmentation délibérée de votre taux de contribution, vos dépenses ont tendance à augmenter aussi vite que vos revenus.

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Que faire si vous êtes en retard dans vos économies de retraite

Le fait de ne pas atteindre les objectifs ne signifie pas que la retraite est hors de portée, mais cela implique d’ajuster votre stratégie dès maintenant.

Les travailleurs de 50 ans et plus peuvent faire des cotisations de rattrapage — 8 000 $ supplémentaires à un 401(k) en 2026.

Maximiser la contrepartie de l’employeur est une étape cruciale. Ne pas profiter d’une contrepartie complète revient à laisser une partie de votre rémunération sur la table. Pour les travailleurs sans accès à un plan sponsorisé par l’employeur, certains États proposent désormais des programmes auto-IRA qui inscrivent automatiquement les travailleurs éligibles dans des comptes d’épargne-retraite.

Même ceux qui commencent plus tard dans la vie peuvent bénéficier de la capitalisation. Augmenter les contributions, consolider les comptes ou ajuster l’allocation d’actifs dans une stratégie diversifiée peut significativement améliorer les résultats à long terme.