Taux hypothécaires en octobre 2020 : Comprendre vos options d'emprunt à des niveaux historiquement bas

Au cours de l’automne 2020, le paysage des taux hypothécaires semblait remarquablement favorable aux acheteurs et refinancers. Avec des taux fixes à 30 ans et 20 ans confortablement en dessous de 3 %, et l’option à 15 ans passant sous 2,5 %, les emprunteurs avaient accès à certains des taux de prêt les plus compétitifs depuis des années. À cette époque, voici ce que révélait le panorama des taux hypothécaires :

Comparaison de vos options principales : comprendre les compromis liés aux taux hypothécaires

Lors de l’évaluation des taux hypothécaires selon différents produits de prêt, la question fondamentale n’est pas seulement de savoir quel chiffre est le plus bas — mais quel mode de paiement correspond à votre situation financière. En octobre 2020, les données mettaient en évidence des distinctions importantes entre les prêts à taux fixe et les produits à taux variable.

Le prêt fixe à 30 ans, à 2,899 %, représentait le point d’entrée le plus accessible. Pour chaque 100 000 $ empruntés, votre paiement principal et intérêts serait de 416,44 $ par mois. Bien que cette option étale vos obligations sur la plus longue période, elle impliquait aussi une pression mensuelle moindre sur votre flux de trésorerie.

Passer à un prêt à 20 ans à 2,731 % entraînait un changement significatif. Votre paiement mensuel passerait à 541,48 $ par 100 000 $, soit une augmentation de 125,04 $. Cependant, cette hausse apparente du paiement s’accompagnait d’une récompense substantielle : sur toute la durée du prêt, vous économiseriez 19 967,23 $ en intérêts totaux par rapport à l’option à 30 ans sur le même montant principal.

Les taux du prêt à 15 ans, à 2,379 %, intensifiaient cette tendance. Les paiements mensuels grimpaient à 660,97 $ par 100 000 $ (une hausse de 244,53 $ par rapport à l’option à 30 ans), mais les économies d’intérêts atteignaient un impressionnant 30 946,74 $ sur toute la période de remboursement. La vérité mathématique : payer plus rapidement signifiait des coûts d’emprunt nettement plus faibles, même si vos obligations mensuelles immédiates augmentaient.

L’alternative à taux variable : pourquoi les ARMs 5/1 nécessitaient une réflexion attentive

En octobre 2020, les taux des ARMs 5/1 s’élevaient à 3,389 % — nettement plus élevés que n’importe quelle option à taux fixe disponible. Avec cette structure, vous bénéficiiez d’un taux bloqué pendant cinq ans, après quoi votre taux d’intérêt s’ajusterait annuellement en fonction des conditions du marché. Bien qu’un ARM puisse réduire votre charge initiale, il introduisait une incertitude dans votre planification budgétaire à long terme.

L’analyse clé : puisque les prêts à taux fixe étaient tarifés de manière si compétitive à cette époque — bien en dessous du taux ARM — choisir un produit à taux variable nécessitait une raison convaincante. Les remises sur le taux étaient généralement ce qui justifiait la prise de risque liée à l’ARM ; en octobre 2020, cet avantage n’était tout simplement pas présent.

La stratégie de verrouillage des taux : choisir le bon moment

Lorsqu’on envisage de verrouiller ses taux hypothécaires à un moment précis, on parie essentiellement sur la direction des taux d’intérêt à court terme. Un verrou de taux garantit le taux approuvé pour une période définie (généralement 30 jours, parfois jusqu’à 60 jours) en échange d’une commission de verrouillage. Cette protection est importante si les taux augmentent entre l’approbation et la clôture ; votre taux verrouillé reste votre plan B.

Pour les emprunteurs prévoyant de clôturer dans les 30 jours, verrouiller au taux hypothécaire d’octobre 2020, historiquement bas, avait tout son sens. La commission payée pour cette protection offrait une valeur réelle.

Mais pour des transactions à clôturer plus tard — 45 ou 60 jours — une stratégie de verrou flottant pouvait être envisagée. Oui, vous paieriez une commission plus élevée pour l’option flottante, mais vous gagneriez la possibilité de réduire si les taux diminuaient avant la clôture. Étant donné l’incertitude réelle autour des taux hypothécaires, cette flexibilité pouvait finalement faire économiser de l’argent :

• Clôture en 7 jours ? Verrouillez votre taux
• Clôture en 15 jours ? Verrouillez votre taux
• Clôture en 30 jours ? Verrouillez votre taux
• Clôture en 45 jours ? Envisagez un verrou flottant
• Clôture en 60 jours ? Envisagez un verrou flottant

L’étape suivante pratique consistait à comparer plusieurs prêteurs. Chaque établissement fixe ses propres prix, frais et conditions de verrouillage, ce qui signifie que votre taux et vos coûts pouvaient varier considérablement selon le prêteur choisi. De plus, vérifier votre dossier de crédit avant de faire une demande garantissait qu’aucune erreur n’augmentait votre taux approuvé — une étape essentielle avant de s’engager sur ses taux hypothécaires.

Prendre votre décision finale

L’environnement d’octobre 2020 montrait pourquoi la comparaison des taux hypothécaires et le choix stratégique du moment étaient importants. Même de petites différences de taux (l’écart de 0,52 % entre le taux à 30 ans et celui à 15 ans) se cumulaient en dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt. Comprendre comment les paiements mensuels, le coût total des intérêts et le timing du verrouillage influençaient tous la décision permettait aux emprunteurs d’adapter leur stratégie d’emprunt à leurs priorités financières réelles plutôt que de simplement courir après le taux hypothécaire le plus bas affiché.