L'impact d'ISO 20022 : le jour où la cryptomonnaie deviendra la « langue commune » de la finance

iso20022 n’est pas une nouvelle notion qui aurait soudainement attiré l’attention. Au contraire, elle représente, en tant que « langage commun » que le système financier mondial recherchait depuis des années, une intersection actuelle avec le monde des cryptomonnaies. Récemment, des projets traditionnels tels que XRP, XLM, HBAR ont connu une hausse significative, et cela est en grande partie lié à leur adaptation à cette norme internationale qu’est iso20022.

Qu’est-ce que iso20022 : la réalité de la norme internationale dans la finance

iso20022 (nom officiel : Financial Services - Universal Financial Industry message scheme) est une norme de communication financière internationale élaborée par le comité technique TC68 de l’ISO (Organisation internationale de normalisation). Établie en 2004, elle constitue depuis un cadre unifié pour l’échange de messages entre institutions financières à travers le monde.

Techniquement, iso20022 n’est pas simplement un protocole de communication, mais un ensemble de règles permettant la formalisation, la standardisation et le traitement automatique des données financières. Elle est adoptée dans presque tous les domaines financiers : paiements, transactions sur titres, financement du commerce, paiements par carte, devises étrangères, etc.

La révolution de l’efficacité dans les transferts internationaux : pourquoi iso20022 est-il nécessaire ?

Imaginez le processus traditionnel de transfert international. Lorsque vous envoyez 1000 dollars à un ami à l’étranger, votre fonds traverse plusieurs systèmes bancaires. Chaque institution envoie et reçoit des messages dans ses propres formats, comme si elles parlaient des « dialectes » différents.

Votre banque d’origine envoie une instruction dans son propre format → SWIFT la traduit en format standard → la banque intermédiaire la traite dans un autre format → la banque destinataire la convertit à nouveau dans son propre format

Ce processus de conversion peut entraîner la perte d’informations importantes, telles que l’objet du paiement ou le numéro de facture. C’est comme un jeu de téléphone où la fiabilité et l’intégrité de l’information se dégradent à chaque étape.

Après l’adoption d’iso20022, toutes les institutions financières utiliseront le même « langage ». La limite initiale de 140 caractères peut être étendue à 9000 caractères, la structure des données suit un modèle unifié, permettant une compréhension et un traitement direct par machine. On peut voir cela comme une évolution du simple message Morse vers un email structuré.

Situation d’adaptation des projets de cryptomonnaies : comparaison des actifs numériques compatibles iso20022

Si une institution financière utilise une cryptomonnaie conforme à iso20022, le transfert international devient fluide. De plus, les régulateurs pourraient être plus tolérants envers les tokens conformes à cette norme, ce qui pourrait favoriser leur intégration dans le système de paiement mondial.

XRP (Ripple)

XRP est le seul projet de cryptomonnaie à avoir reçu une certification officielle iso20022. RippleNet intègre complètement la norme de message iso20022 et offre un système de règlement en temps réel (RTGS). Avec plus de 200 partenaires financiers, des collaborations avec des banques centrales pour les CBDC, et la mise en place de canaux de paiement directs avec des banques majeures, les progrès en termes d’implémentation sont tangibles.

XLM (Stellar)

Stellar dispose d’une certification non officielle mais supporte techniquement iso20022. Grâce à un partenariat stratégique avec MoneyGram, il collabore avec plus de 350 banques pour réaliser des transferts internationaux et la tokenisation d’actifs.

ADA (Cardano)

Grâce à la solution d’identité Atala PRISM, Cardano supporte iso20022 et construit des collaborations gouvernementales, notamment avec l’Éthiopie et d’autres pays africains.

Autres projets

QNT (Quant) avec sa plateforme Overledger, ALGO (Algorand), HBAR (Hedera), IOTA, XDC Network, et plusieurs autres avancent à différents niveaux dans leur adaptation à iso20022.

Certification vs implémentation : comprendre l’essence de iso20022

Il existe souvent dans le marché une discussion selon laquelle « seul XRP détient une certification officielle ». Cependant, iso20022 est en réalité une norme ouverte, et il n’existe pas de mécanisme d’« homologation officielle ». Tout comme HTTP est fondamental pour Internet, plusieurs projets supportent cette norme à différents degrés techniques.

Ce qui importe, ce n’est pas la certification formelle, mais la qualité de l’implémentation. Ripple avec XRP progresse concrètement dans le domaine des paiements internationaux, Stellar collabore avec MoneyGram, et Cardano développe des projets en Afrique. Chaque projet s’attaque à des problématiques réelles.

Perspectives à long terme du marché des cryptomonnaies

Alors que l’adoption d’iso20022 progresse, le marché évolue d’une simple spéculation à court terme vers une recherche de création de valeur à long terme. Ce n’est pas la « certification officielle » qui compte, mais la capacité du projet à résoudre des problèmes concrets, la faisabilité de ses solutions, et sa compétitivité dans le contexte actuel.

Face à une narration à long terme, investir dans des stratégies de spéculation à court terme pour réaliser rapidement des profits pourrait entraîner des pénalités du marché. La maturité du marché des cryptomonnaies indique probablement une transition vers une vision plus orientée long terme.