Obtenir une carte de crédit sans emploi : voici ce que vous devez savoir

Beaucoup de personnes pensent que le fait d’être au chômage les disqualifie automatiquement pour l’obtention d’une carte de crédit. Cependant, la réalité est plus nuancée. Si un emploi fournit un revenu, ce n’est pas la seule façon de démontrer votre capacité à rembourser une dette de carte de crédit. Comprendre ce que recherchent réellement les émetteurs de cartes peut ouvrir des portes à des options de crédit auxquelles vous n’auriez peut-être pas pensé.

Le revenu compte plus que le statut d’emploi

La distinction essentielle est la suivante : les sociétés de cartes de crédit se soucient de votre revenu, pas de votre statut d’emploi. En vertu de la loi CARD de 2009, les émetteurs de cartes sont légalement tenus d’évaluer votre capacité à rembourser les fonds empruntés. Ils ne vérifient pas nécessairement si vous avez un emploi avec un W-2 — ils examinent si vous disposez d’un revenu vérifiable de toute nature.

Si vous avez 21 ans ou plus, vous avez une grande flexibilité quant aux sources de revenus que vous pouvez déclarer dans votre demande. La loi vous permet d’inclure toute forme de revenu tant que vous avez une attente raisonnable d’accéder à cet argent. C’est là que la perspective de nombreux demandeurs change radicalement.

Sources de revenus alternatives acceptées par les émetteurs de cartes

Au-delà de l’emploi traditionnel, les émetteurs de cartes reconnaissent de nombreuses catégories de revenus. Les gains issus de l’auto-emploi comptent autant qu’un salaire. Si vous percevez des allocations chômage, celles-ci sont considérées comme un revenu déclarable. Le revenu du ménage provenant d’un conjoint ou partenaire peut être inclus dans votre demande si vous avez accès à ces fonds.

D’autres sources de revenus viables incluent :

• Allocations régulières ou soutien financier de la famille
• Bourses d’études et subventions
• Rendements d’investissements ou dividendes
• Retraits de comptes de retraite

La flexibilité ici est considérable. Même si votre principale source de revenu est irrégulière ou non traditionnelle, les émetteurs de cartes évalueront votre situation financière globale. Le seuil d’acceptation varie largement selon la carte spécifique et l’institution émettrice.

Pour les demandeurs de moins de 21 ans, les règles sont beaucoup plus strictes. Les jeunes ne peuvent déclarer que leurs revenus personnels, bourses et subventions — le revenu du ménage ou d’autres sources ne sont pas pris en compte.

Lorsque vous n’avez aucun revenu : vos options

La situation devient difficile si vous n’avez vraiment aucun revenu. Les émetteurs de cartes refuseront presque certainement ces demandes, car ils ne peuvent pas légalement établir une capacité de remboursement. Cependant, cela ne constitue pas un obstacle permanent à la construction de votre crédit.

Une solution pratique consiste à devenir utilisateur autorisé sur le compte de quelqu’un d’autre. Une fois ajouté, vous recevez une carte liée à ce compte et pouvez effectuer des achats. Le titulaire principal du compte assume la responsabilité financière de vos charges, mais vous continuez à construire votre historique de crédit. Cette voie nécessite de trouver quelqu’un — généralement un membre de la famille ou un conjoint — prêt à vous ajouter à leur compte.

Une autre approche consiste à demander avec un co-signataire. Un co-signataire est une personne qui accepte légalement de couvrir votre dette en cas de défaut. Les banques et caisses de crédit acceptent parfois des co-signataires pour les demandes de cartes de crédit, bien que la plupart des grands émetteurs ne le fassent pas. La solvabilité et le revenu du co-signataire renforcent votre demande, ce qui peut vous aider à obtenir une approbation.

Exigences minimales de revenu : quelle flexibilité existe-t-elle ?

Il n’y a pas de seuil strict pour l’approbation d’une carte de crédit. Ce qui compte, c’est si votre niveau de revenu correspond aux exigences de la carte et à la tolérance au risque de l’émetteur. Certaines cartes acceptent des demandeurs avec un revenu mensuel aussi faible que 100 $, bien que cela varie considérablement.

Les cartes destinées à des démographies spécifiques offrent généralement la plus grande flexibilité :

• Cartes de crédit pour étudiants : ont souvent des seuils de revenu plus bas et sont conçues pour ceux qui construisent encore leur historique financier
• Cartes de crédit de départ : axées sur la construction de crédit plutôt que sur des exigences de revenu élevées
• Cartes de crédit sécurisées : nécessitent un dépôt en espèces comme garantie, ce qui modifie le calcul du risque de l’émetteur

Lorsque vous êtes approuvé, votre limite de crédit est directement liée à votre revenu déclaré. Un revenu plus faible signifie généralement une ligne de crédit plus basse. Ce n’est pas une punition — cela reflète l’évaluation de l’émetteur sur la somme que vous pouvez emprunter en toute sécurité compte tenu de votre situation financière.

Gérer ses paiements : l’essentiel

Vous n’avez pas besoin d’un emploi conventionnel pour obtenir une carte de crédit. Ce qu’il vous faut, c’est un revenu démontrable provenant d’une source acceptée. La seule véritable barrière est l’absence totale de revenu.

Cependant, l’approbation n’est que la première étape. Ce qui importe davantage, c’est votre capacité à gérer confortablement vos paiements mensuels. Lorsque vous portez un solde au-delà de la période de facturation, les intérêts s’accumulent rapidement. Si votre revenu rend difficile le paiement intégral, il serait peut-être préférable de vous concentrer sur l’augmentation de vos revenus avant de faire une demande.

Considérez une carte de crédit comme un outil financier qui doit être utilisé avec respect. La capacité d’accéder au crédit sans emploi est possible — mais seulement si vous pouvez réellement assumer la responsabilité qui en découle.