Comment la fermeture de votre compte bancaire peut affecter votre score de crédit

La relation entre la fermeture d’un compte bancaire et votre score de crédit est plus nuancée que ce que la plupart des gens pensent. Beaucoup craignent que fermer un compte courant ou d’épargne n’endommage automatiquement leur crédit, mais la réalité est plus complexe. Comprendre ce qui se passe réellement lorsque vous fermez un compte bancaire — et ce qui pourrait mal tourner — est essentiel pour préserver votre santé financière.

Impact direct : quand fermer un compte ne nuit pas à votre crédit

La réponse simple est que fermer un compte bancaire en bon état n’affecte généralement pas votre score de crédit. Votre cote de crédit repose principalement sur la façon dont vous gérez l’argent emprunté — votre profil de crédit, votre historique de paiements et votre niveau d’endettement. Étant donné que les comptes courants et d’épargne représentent votre propre argent et non des fonds empruntés, ils ne sont pas pris en compte dans le calcul de votre crédit.

Les trois principales agences de notation — Experian, TransUnion et Equifax — ne reçoivent pas de rapports concernant la fermeture de comptes bancaires courants. Cela signifie que décider simplement de fermer un compte bancaire et suivre les procédures appropriées n’entraînera pas de marques négatives sur votre rapport de crédit.

Effets indirects : quand la fermeture d’un compte peut nuire à votre crédit

Le vrai danger survient lorsque la fermeture d’un compte implique un solde négatif. C’est là que la distinction entre fermer un compte bancaire et assumer ses responsabilités financières devient cruciale. Si vous laissez votre compte à découvert et ne couvrez pas le déficit, les conséquences peuvent être graves et durables.

Lorsque vous faites un découvert, votre institution financière couvre généralement la transaction et vous facture des frais. Si vous ne déposez pas suffisamment d’argent pour couvrir à la fois le découvert et les frais associés, votre banque peut faire monter le ton en envoyant votre solde impayé à une agence de recouvrement tierce. Une fois cela fait, l’historique négatif de votre compte peut être signalé aux trois principales agences de crédit.

Un compte en collection apparaissant sur votre rapport de crédit peut réduire considérablement votre score et y rester jusqu’à sept ans — une pénalité importante pour ce qui pourrait avoir commencé comme une simple erreur comptable. Au-delà des agences de crédit, de nombreuses institutions financières signalent également les informations négatives à ChexSystems, une agence spécialisée dans le suivi du comportement des consommateurs dans le domaine des comptes courants. Les banques consultent fréquemment les données de ChexSystems lors de l’évaluation de nouvelles demandes de compte, ce qui signifie que des découverts et autres éléments négatifs pourraient vous empêcher d’ouvrir de nouveaux comptes ailleurs.

Procédures sûres pour fermer un compte et protéger votre score de crédit

Si vous devez fermer un compte bancaire, suivre une procédure structurée garantit que vous n’endommagez pas accidentellement votre crédit. La clé est une planification méthodique et une exécution complète.

Commencez par ouvrir un nouveau compte bancaire avant de fermer l’ancien. Cela évite le problème courant de se retrouver sans compte actif lorsque vous avez soudainement besoin d’écrire un chèque ou de payer une facture. Recherchez attentivement vos options — comparez les frais mensuels, la couverture du réseau de distributeurs automatiques, la localisation des agences, les avantages de la carte de débit et la qualité du service client — pour choisir un compte qui correspond vraiment à votre mode de vie financier et vous aide à éviter des frais inutiles.

Une fois votre nouveau compte ouvert, mettez à jour tous les dépôts directs et paiements automatiques. Contactez votre employeur pour remplir les formalités nécessaires à la redirection de votre salaire. Ensuite, transférez systématiquement tous vos paiements récurrents — loyer, primes d’assurance, abonnements — vers votre nouveau compte. Vérifiez plusieurs mois de relevés bancaires pour vous assurer de ne pas manquer de prélèvements automatiques.

Après avoir transféré et traité toutes les transactions automatiques, déplacez les fonds restants vers votre nouveau compte. Si votre ancien compte a un solde minimum, attendez d’être prêt à le fermer avant de retirer ces fonds, sinon vous pourriez être facturé d’un dernier frais de gestion.

Finalisez la procédure en contactant votre banque. Certaines institutions permettent une annulation en ligne, d’autres exigent une visite en agence ou la soumission d’une documentation écrite. Contactez le service client si vous avez des doutes sur la procédure spécifique de votre banque. Enfin, demandez une confirmation écrite que votre compte a été fermé avec succès — cette documentation peut vous protéger en cas de litiges ou d’erreurs ultérieures.

Maintenir votre compte actif : alternatives stratégiques

Si vous utilisez rarement un compte bancaire mais souhaitez éviter sa fermeture, la loi fédérale oblige les banques à transférer les comptes abandonnés au département des finances de l’État après une longue période d’inactivité. Par exemple, en Californie, les comptes sans activité pendant trois ans sont considérés comme dormants et convertis en propriété non réclamée.

Si vous souhaitez garder un compte actif sans l’utiliser régulièrement, voici quelques stratégies peu exigeantes :

• Effectuer des transactions occasionnelles. De petits achats avec votre carte de débit — même quelque chose de mineur comme un café ou une carte cadeau — peuvent maintenir votre compte actif.

• Mettre en place des paiements automatiques. Programmez des paiements automatiques pour des factures que vous payez déjà régulièrement, comme le téléphone ou les abonnements en streaming. Surveillez simplement votre solde pour vous assurer que les fonds suffisent à chaque prélèvement.

• Effectuer des opérations en espèces périodiques. Retirez ou déposez occasionnellement de l’argent liquide pour maintenir l’activité du compte. Utilisez les distributeurs automatiques du réseau pour éviter des frais inattendus.

Conclusion

Votre score de crédit ne sera pas automatiquement affecté simplement parce que vous fermez un compte bancaire — mais la négligence ou un mauvais timing peuvent entraîner des conséquences financières graves et durables. Prendre le temps de fermer votre compte correctement, en vous assurant qu’il n’y a pas de solde négatif, et suivre les étapes systématiques décrites ci-dessus protégera à la fois votre rapport de crédit et votre avenir bancaire. L’effort nécessaire pour faire cela correctement est minime comparé aux années que vous pourriez passer à réparer un crédit endommagé suite à une fermeture incorrecte.