Retraite canadienne par âge : comment vos économies se comparent

Au fur et à mesure que vous progressez à travers différentes étapes de la vie, il devient de plus en plus important de comprendre comment vos économies pour la retraite se comparent à celles de vos pairs dans votre groupe d’âge. Des données récentes provenant d’institutions financières canadiennes révèlent une variation significative des économies moyennes selon l’âge au Canada, remettant en question les suppositions que beaucoup ont sur la préparation à la retraite. Que vous soyez dans la trentaine, la cinquantaine ou déjà à la retraite, connaître les repères pour votre tranche d’âge peut vous aider à orienter votre stratégie de planification financière et à déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour un avenir confortable.

Combien les Canadiens économisent-ils réellement ? Analyse par âge

Selon Ratehub, le Canadien typique de plus de 65 ans a accumulé environ 129 000 $ dans son Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Lorsqu’on inclut les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), ce chiffre s’élève à environ 160 000 $. Au total, le retraité canadien moyen détient environ 319 000 $ dans tous ses comptes de retraite — bien que ce chiffre masque une variation importante selon le moment où la personne a commencé à épargner.

Voici comment les économies moyennes et médianes par âge au Canada se comparent, selon les données de la Réserve fédérale et d’autres sources de recherche :

Moins de 35 ans : moyenne de 49 130 $ (médiane : 18 880 $)
35-44 ans : moyenne de 141 520 $ (médiane : 45 000 $)
45-54 ans : moyenne de 313 220 $ (médiane : 115 000 $)
55-64 ans : moyenne de 537 560 $ (médiane : 185 000 $)
65-74 ans : moyenne de 609 230 $ (médiane : 200 000 $)
75 ans et plus : moyenne de 462 410 $ (médiane : 130 000 $)

Remarquez l’accélération dramatique entre 45 et 65 ans — les économies doublent à peu près dans cette période médiane de carrière. Cela souligne pourquoi les conseillers financiers insistent constamment sur le pouvoir de l’intérêt composé sur de longues périodes.

Le système de retraite canadien vs. celui des États-Unis : pourquoi la différence est importante

En comparant les résultats de retraite canadiens et américains, une image intéressante apparaît. Alors que la Sécurité sociale américaine verse généralement des prestations maximales plus élevées que le Régime de pensions du Canada (RPC), le système canadien offre des avantages significatifs en termes d’efficacité fiscale et de prestations complémentaires. En 2022, le paiement moyen du RPC était de 702,77 $ par mois, avec un maximum de 1 253,59 $. L’Assurance-vieillesse (AV) peut ajouter jusqu’à 642,25 $ par mois au maximum.

L’approche du Canada diffère de celle des États-Unis d’une manière critique : les régimes de pension offerts par les employeurs canadiens restent relativement courants, alors que de tels régimes sont devenus rares au sud de la frontière. De plus, la fiscalité sur les revenus de retraite au Canada tourne autour de 4,95 %, contre 6,2 % aux États-Unis, offrant une réduction modeste mais significative pour ceux ayant des revenus fixes modestes.

Ce que votre âge indique sur votre préparation à la retraite

La répartition des économies moyennes par âge au Canada révèle une vérité importante : la plupart des gens sont nettement en dessous de ce que recommandent les planificateurs financiers. La combinaison du maximum du RPC et de l’AV donne environ 22 750 $ par an — un montant insuffisant pour la plupart des retraites modernes. Cette réalité signifie que l’accumulation d’économies personnelles devient essentielle, non pas accessoire, à la sécurité de la retraite.

Pour ceux dans la quarantaine avec en moyenne 313 000 $ d’économies, la trajectoire semble suffisante. Cependant, ceux approchant 55 ans avec moins de 185 000 $ en économies médianes font face à un calendrier comprimé pour rattraper leur retard, rendant la décennie suivante cruciale pour épargner de manière agressive.

Constituez votre épargne : six stratégies éprouvées pour faire croître vos économies de retraite

Pour bâtir un fonds de retraite conséquent, envisagez de mettre en œuvre ces approches :

1. Commencez tôt plutôt que tard : Plus vous commencez à cotiser tôt, plus vos investissements profiteront de la croissance composée. Un dollar investi à 35 ans doublera ou triplera environ d’ici la retraite grâce à la croissance du marché seul.

2. Maximisez les plafonds des comptes enregistrés : Contribuez le montant maximal autorisé chaque année à la fois aux REER et aux CELI. Ces comptes protègent votre croissance de l’impôt, accélérant l’accumulation de patrimoine.

3. Profitez du contrepartie de l’employeur : Si votre employeur offre des cotisations ou une contrepartie sur les comptes de retraite, cotisez suffisamment pour bénéficier de l’intégralité de l’avantage de l’employeur. Cela représente un rendement immédiat sur votre investissement.

4. Diversifiez vos investissements : Plutôt que de concentrer tout dans un seul type d’investissement, répartissez votre portefeuille entre actions, obligations et autres actifs pour équilibrer risque et opportunités.

5. Automatisez vos cotisations : Mettez en place des transferts automatiques mensuels vers vos comptes de retraite. Cela élimine les décisions émotionnelles et garantit une progression régulière vers votre objectif.

6. Travaillez avec un professionnel financier : Un conseiller qualifié peut vous aider à évaluer votre trajectoire actuelle, à repérer les lacunes et à élaborer un plan personnalisé adapté à votre situation et à votre calendrier.

L’écart entre rêves et réalité pour les retraités canadiens

Malgré de bonnes intentions, de nombreux Canadiens ont des préoccupations légitimes quant à la suffisance de leur retraite. Une enquête d’avril 2024 de l’AARP a révélé que 31 % des adultes en âge de travailler qui épargnent pour la retraite doutent de pouvoir en avoir assez, tandis que 33 % pensent qu’ils manqueront de ressources. Cette anxiété reflète un décalage réel entre ce que les gens accumulent et ce dont ils pensent avoir besoin.

Ce décalage provient souvent d’une sous-estimation des coûts de la vie, d’un manque de prise en compte des dépenses de santé ou d’un début tardif de la planification de la retraite. Pour ceux qui suivent actuellement la moyenne d’épargne par âge au Canada et se trouvent en dessous de la médiane pour leur cohorte, le message est clair : il reste encore du temps pour ajuster la trajectoire, mais il faut agir dès maintenant, pas plus tard. Votre âge détermine à la fois le temps qu’il vous reste et l’agressivité avec laquelle vous devez épargner pour combler tout écart.