Comprendre les chèques de tiers : quand et comment les utiliser

Vous êtes déjà retrouvé dans une situation où quelqu’un vous écrit un chèque, mais vous avez en réalité besoin de transmettre ces fonds à quelqu’un d’autre ? C’est là qu’il devient précieux de comprendre ce qu’est un chèque de tiers. Au lieu de passer par la démarche fastidieuse de le déposer vous-même puis de transférer de l’argent via une application, vous pouvez simplement endosser le chèque et le remettre. C’est une méthode simple qui existe depuis des décennies, bien qu’elle nécessite de connaître certaines règles bancaires importantes.

Qu’est-ce qu’un chèque de tiers exactement ?

Dans le monde des chèques, vous avez généralement deux personnes impliquées : la personne qui écrit le chèque (le tireur) et la personne qui le reçoit (le bénéficiaire). Le bénéficiaire dépose ou encaisse ce chèque à sa banque. Avec un chèque de tiers, vous introduisez une personne supplémentaire dans la transaction.

Voici un exemple pratique : quelqu’un vous donne un chèque de 300 $. Vous devez exactement cette somme à un ami pour un prêt qu’il vous a fait. Au lieu d’encaisser le chèque vous-même puis de rembourser votre ami séparément, vous pouvez le signer directement en sa faveur. Cet endossement le transforme en ce qu’on appelle un chèque de tiers — un instrument financier qui vous permet de transférer de l’argent sans toucher à votre propre compte.

Comment les chèques de tiers déplacent l’argent entre les personnes

La beauté d’un chèque de tiers réside dans sa simplicité. Le bénéficiaire initial (c’est vous dans notre exemple) endosse le chèque en signant au dos et en écrivant « Payez à l’ordre de » suivi du nom du destinataire. Une fois que vous remettez ce chèque, le nouveau bénéficiaire devient responsable de le déposer ou de l’encaisser. Il encaisse l’argent ; les fonds proviennent du compte du tireur original.

Différents types de chèques peuvent devenir des chèques de tiers :

• Chèques personnels issus de comptes courants
• Chèques de banque
• Chèques certifiés
• Chèques de paie

L’avantage ? Vous évitez totalement les applications de paiement numérique et les retraits par ATM. Pas de frais d’application mobile, pas de transferts de compte — juste un échange physique.

La condition essentielle : obtenir l’approbation de la banque

C’est là que les choses se compliquent. Toutes les banques n’acceptent pas les chèques de tiers, et cela relève entièrement de leur droit. Les établissements financiers ont des politiques contre leur traitement, principalement en raison des risques de fraude et de difficultés de vérification.

Avant d’essayer, contactez deux banques : celle qui a émis le chèque et celle où le destinataire prévoit de le déposer. Obtenir l’accord des deux institutions évite des rejets frustrants au guichet. Les banques peuvent être réticentes car elles doivent vérifier que les signatures correspondent, confirmer que les fonds sont suffisants, et s’assurer qu’il n’y a pas de fraude. Le tireur original a également le droit de refuser un remplacement si le chèque est perdu ou volé après endossement.

Si l’une des banques refuse, vous devrez déposer le chèque vous-même d’abord, puis organiser un transfert d’argent séparé vers le tiers par la suite.

Étapes : comment endosser et encaisser un chèque de tiers

Si vous endossez un chèque à quelqu’un d’autre :

1. Trouvez la section « Endosser le chèque ici » au dos
2. Signez votre nom exactement comme il apparaît sur le recto
3. Sous votre signature, écrivez « Payez à l’ordre de » suivi du nom du destinataire
4. Remettez le chèque à cette personne

Si vous recevez un chèque endossé :

1. Vérifiez que le bénéficiaire initial l’a signé et a écrit « Payez à l’ordre de » avec votre nom
2. Signez votre nom sous leur signature et la ligne de mémo
3. Apportez le chèque et une pièce d’identité officielle avec photo à votre banque ou à un service de change de chèques
4. Préparez-vous à d’éventuels frais — de nombreuses institutions facturent pour traiter les chèques de tiers

Où encaisser votre chèque de tiers

Votre première option doit être votre banque ou votre coopérative de crédit principale, à condition qu’elle accepte les chèques de tiers. Beaucoup d’établissements majeurs le font, mais les politiques varient.

Si votre banque refuse :

• Essayez de le déposer via leur ATM si le dépôt mobile est disponible
• Vérifiez si ouvrir un compte dans une banque qui les accepte est financièrement avantageux (les banques en ligne n’ont souvent pas de frais mensuels, ce qui rend cela étonnamment abordable)
• Visitez un service de change de chèques, mais attention aux frais élevés qui pourraient réduire considérablement votre montant
• Contactez directement la banque émettrice pour voir si elle encaissera le chèque pour les non-titulaires de compte

Pas de compte bancaire ? Voici vos options

Vous n’avez pas besoin d’un compte bancaire traditionnel pour encaisser un chèque de tiers. Les Américains non bancarisés ou sous-bancarisés ont des alternatives, bien que certaines comportent des frais.

Vos options incluent :

• Aller directement à la banque émettrice et leur demander de l’encaisser
• Utiliser un service de change de chèques dans votre région
• Essayer des applications de transfert d’argent comme Cash App ou Venmo, qui ne nécessitent pas de compte bancaire (bien que vous puissiez avoir besoin d’une carte prépayée liée pour Venmo)

Les deux applications supportent le dépôt mobile de chèques, transformant votre téléphone en bordereau de dépôt. Cette méthode coûte souvent moins cher que les services traditionnels de change de chèques.

Avertissements importants avant de remettre ce chèque

Avant d’endosser un chèque à quelqu’un d’autre, comprenez les risques. Une fois que vous l’avez signé en sa faveur, vous perdez le contrôle. Si le destinataire le perd ou se le fait voler, le tireur original doit accepter d’écrire un remplacement — et il n’est pas obligé de le faire.

De plus, si vous déposez un chèque de tiers puis retirez ou dépensez ces fonds immédiatement avant que le chèque ne soit compensé, vous risquez des frais de découvert si le chèque rebondit. Les banques ont besoin de temps pour vérifier les chèques de tiers, alors prévoyez un délai supplémentaire. Consultez les politiques de dépôt de votre banque pour connaître le moment exact où ces fonds seront disponibles pour retrait.

En résumé

À l’ère des transferts numériques instantanés, les chèques de tiers peuvent sembler dépassés. Pourtant, ils restent une option utile lorsque vous devez rediriger des fonds sans la complexité des applications ou des comptes. Comprendre ce qu’est un chèque de tiers et comment l’endosser correctement vous protège contre les rejets bancaires et les risques de fraude. Vérifiez toujours d’abord les politiques des deux banques, et n’hésitez pas à explorer d’autres méthodes de transfert si l’une d’elles refuse de traiter votre chèque.