Comprendre les comptes dormants : Que se passe-t-il lorsque votre compte bancaire devient inactif

Gérer plusieurs produits bancaires pour divers objectifs d’épargne est une stratégie financière intelligente. Cependant, il est facile qu’un compte vous échappe, surtout lorsque vous jonglez avec de nombreuses responsabilités financières. Un compte inactif est essentiellement un compte bancaire qui n’a enregistré aucune transaction ou autre mouvement pendant une période prolongée. La durée spécifique varie selon l’institution financière — il n’existe pas de norme universelle dans le secteur bancaire.

Qu’est-ce qu’un compte inactif ?

Un compte inactif désigne un compte bancaire qui ne présente aucune activité transactionnelle pendant une longue période. La plupart des banques considèrent un compte comme inactif lorsque aucun des éléments suivants ne se produit :

• Dépôt de nouvelles fonds sur le compte
• Transactions de crédit entrantes
• Transactions de débit sortantes
• Transferts ACH (dépôts ou retraits)
• Retraits d’espèces par ATM
• Transactions par carte de débit
• Ordres permanents ou paiements automatisés comme le paiement de factures programmé

En résumé, un compte inactif est un compte totalement idle — aucun argent ne circule ni entrant ni sortant. Un produit d’épargne inactif peut continuer à accumuler des intérêts sur son solde existant, mais le compte ne reçoit aucun nouveau dépôt ni transaction. Bien que les comptes chèques, comptes d’épargne, comptes de marché monétaire et certificats de dépôt (CD) puissent tous devenir inactifs, même des coffres-forts peuvent être considérés comme dormants si les frais de location restent impayés.

Raisons principales de la dormance d’un compte

Plusieurs scénarios peuvent conduire à un état de compte dormant. Comprendre ces situations courantes peut vous aider à reconnaître le risque :

Décès du titulaire du compte : Si le titulaire décède et qu’aucun bénéficiaire n’est désigné ou si l’exécuteur testamentaire néglige le compte, celui-ci peut rester dormant indéfiniment jusqu’à ce que des membres de la famille ou des héritiers le découvrent.

Changement d’institution financière : Les gens quittent souvent un ancien compte en passant à une autre banque. Bien qu’ils cessent de l’utiliser, le compte reste techniquement ouvert et actif dans le système bancaire — simplement sans activité.

Simple oubli : Peut-être avez-vous ouvert un compte d’épargne secondaire il y a des années, effectué un premier dépôt, puis oublié son existence. La vie devient chargée, et certains comptes passent à la trappe.

Accumulation d’inactivité : Parfois, la dormance s’installe progressivement lorsque quelqu’un cesse simplement d’utiliser un compte avec le temps, en déplaçant ses activités bancaires ailleurs.

La chronologie : à quelle vitesse un compte devient-il dormant ?

Différentes banques appliquent des seuils d’inactivité variés. La Banque A pourrait signaler un compte comme dormant après six mois consécutifs sans activité, tandis que la Banque B pourrait prolonger cette période à 12 mois ou plus avant de faire cette détermination.

Au-delà de la désignation initiale de dormance, il y a une autre étape à considérer : combien de temps un compte peut-il rester dormant avant que le gouvernement de l’État ne s’en mêle ? Cette période varie généralement de trois à cinq ans, mais le délai exact dépend des lois sur les biens non réclamés de votre État. Chaque État a ses propres réglementations sur la déchéance qui déterminent quand un compte devient considéré comme un bien non réclamé et ce que l’institution doit faire avec ces fonds.

La progression : comment un compte passe-t-il de actif à dormant ?

La transition ne se produit pas instantanément. Les banques suivent généralement une séquence structurée :

Étape 1 – Inactivité initiale : Votre compte ne connaît aucune dépense, retrait ou autre transaction pendant le seuil d’inactivité spécifié par la banque (qui varie selon l’institution).

Étape 2 – Statut inactif : La banque désigne votre compte comme inactif. À ce stade, des frais d’inactivité mensuels ou annuels peuvent s’appliquer, réduisant progressivement votre solde si vous n’êtes pas conscient de ces charges.

Étape 3 – Classification dormant : Après plusieurs mois ou années sans activité, la banque transfère officiellement le compte de inactif à dormant et peut procéder à sa fermeture. Si vos coordonnées ne sont pas à jour dans le système de la banque, l’institution peut transférer le solde de votre compte à votre gouvernement d’État.

Étape 4 – Bien non réclamé : Vos fonds résident désormais sous la garde de l’État en tant que bien non réclamé selon les règles de déchéance de cet État.

Récupérer de l’argent d’un compte dormant

Si votre solde a été transféré à votre État, vous n’êtes pas sans options. Les processus de récupération varient selon l’État, mais impliquent généralement de remplir un formulaire de réclamation et éventuellement de payer des frais associés.

Commencez votre recherche en utilisant la base de données officielle des biens non réclamés de votre État, si disponible. Vous pouvez également utiliser des moteurs de recherche nationaux de biens non réclamés comme MissingMoney.com ou Unclaimed.org, qui maintiennent des bases de données complètes des comptes détenus par les États à travers le pays.

Une fois votre réclamation déposée et approuvée par l’agence de l’État, vous recevrez généralement un chèque postal pour le montant du compte (moins les éventuels frais administratifs). À ce moment-là, vous pouvez déposer les fonds sur un compte actif ou les utiliser pour ouvrir un nouveau compte. Si le montant est important, vous pouvez envisager des options d’investissement — consulter un conseiller financier peut vous aider à déterminer la meilleure façon d’utiliser cette somme retrouvée pour atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Comment éviter que votre compte devienne dormant

La solution la plus simple est de maintenir une activité régulière sur votre compte. Envisagez ces approches pratiques :

Mettre en place des dépôts récurrents : Programmez des transferts automatiques réguliers depuis un autre compte lié chaque mois.

Effectuer des retraits périodiques : Réalisez un retrait une fois par mois ou par trimestre pour générer une activité.

Attribuer une finalité : Utilisez le compte spécifiquement pour payer une facture ou une dépense récurrente chaque mois, assurant ainsi des transactions continues.

Vérifier régulièrement : Connectez-vous périodiquement à votre portail bancaire en ligne pour consulter vos relevés ou mettre à jour vos coordonnées — même une simple connexion peut démontrer votre engagement avec le compte.

Si vous avez décidé que vous n’avez plus besoin d’un compte particulier, la démarche la plus sage est de le fermer officiellement auprès de votre banque. Cela élimine le risque de frais d’inactivité s’accumulant sur un compte inutilisé. Obtenez une confirmation écrite de votre banque attestant que le compte a été officiellement clôturé pour vous protéger contre d’éventuelles complications futures.

En résumé

Bien que laisser un compte entrer en dormance ne soit pas toujours intentionnel, il est crucial de comprendre comment gérer les comptes oubliés ou inactifs. Reporter une action sur un compte dormant — ou ne pas le fermer si vous ne prévoyez pas de l’utiliser — peut compliquer considérablement les choses. Vous pourriez finir par devoir naviguer dans le système des biens non réclamés pour récupérer ces fonds auprès de votre État. Rester proactif aujourd’hui concernant vos comptes vous évite bien des tracas demain.