La révolution du Open Banking au Canada : la concurrence sur le marché redéfinit le paysage financier

Le Canada connaît une transformation majeure dans la façon dont son secteur financier fonctionne. Avec les Six Grandes Banques contrôlant environ 93 % des actifs bancaires, le gouvernement du pays a introduit un ensemble de réformes ambitieuses visant à remettre en question cette concentration et à donner plus de pouvoir aux consommateurs. Au cœur de ces changements se trouve l’adoption de l’open banking — un modèle qui permet un partage sécurisé des données entre institutions financières et fournisseurs tiers, créant ainsi de nouvelles opportunités de concurrence et d’innovation à travers le Canada.

Le passage à l’open banking représente bien plus qu’un changement réglementaire ; il reconfigure fondamentalement la relation entre les consommateurs, leurs données financières et les services qu’ils utilisent. Selon des experts du secteur, cette infrastructure servira de colonne vertébrale aux produits et services financiers de nouvelle génération, mieux adaptés aux besoins diversifiés des Canadiens.

Briser l’emprise des Six Grandes Banques : pourquoi l’adoption de l’open banking est essentielle

La concentration du pouvoir bancaire au Canada a longtemps limité le choix des consommateurs et l’innovation. Avec six institutions détenant la majorité des actifs, les concurrents plus petits et les fintechs ont eu du mal à obtenir une part de marché significative. Le cadre proposé modifie cette dynamique en établissant des voies plus claires pour que des institutions financières alternatives puissent rivaliser.

Un changement clé dans l’approche réglementaire du Canada consiste à transférer la supervision de la Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) à la Banque du Canada (BoC). La BoC possède une expérience directe dans la délivrance de licences aux prestataires de services financiers non bancaires, ayant déjà supervisé des plateformes fintech telles que Wealthsimple, Koho, Brim Financial et Venn dans le cadre de la Retail Payments Activities Act. Ce réalignement réglementaire est particulièrement important pour les petites caisses populaires et les fintechs émergentes, qui peuvent désormais opérer sous une supervision plus prévisible et cohérente.

En appliquant des normes d’open banking à l’échelle du Canada, les institutions financières plus petites pourront accéder aux données financières des consommateurs de manière numérique — nivelant ainsi le terrain de jeu sans qu’elles aient besoin de construire la même infrastructure coûteuse que celles que peuvent se permettre les grandes institutions. Cette démocratisation de l’accès aux données devrait déclencher une vague d’innovation, permettant aux acteurs plus petits d’offrir des produits et services plus compétitifs.

De la politique à la pratique : mesures clés pour la concurrence qui transforment le système financier canadien

Le budget fédéral de 2025 introduit plusieurs mesures concrètes visant à réduire les frictions pour les consommateurs et à renforcer la concurrence sur les marchés financiers canadiens. Une initiative phare interdit les frais de transfert pour les comptes d’investissement et enregistrés, éliminant ainsi des coûts qui drainent actuellement environ 150 C$ par compte chaque année chez les Canadiens. La réglementation pour faire respecter cette interdiction devrait entrer en vigueur dans la première moitié de 2026.

Au-delà des frais de transfert, le gouvernement s’attaque aux barrières au changement en simplifiant le processus pour que les consommateurs puissent transférer leur compte chèque principal d’une institution à une autre. Cette réduction des frictions vise à encourager une concurrence plus active entre banques et à faciliter la recherche de meilleures offres et services par les consommateurs.

La transparence des transferts transfrontaliers constitue une autre mesure clé. En exigeant une divulgation plus claire des marges de change et des frais associés, les consommateurs peuvent mieux comprendre le coût réel des transferts d’argent internationaux — un aspect important pour les Canadiens ayant de la famille à l’étranger ou des affaires internationales.

D’autres mesures favorables aux consommateurs incluent la hausse des seuils de disponibilité des fonds par chèque et la réduction des périodes de blocage des dépôts. Pour les petits prêteurs, des amendements législatifs sont en cours pour permettre aux caisses populaires fédérales d’accroître leur échelle et faciliter l’entrée des caisses provinciales dans les régimes réglementaires fédéraux. Un code de conduite volontaire améliorera l’accès des petites institutions aux canaux de dépôts par intermédiaires, une source de financement essentielle à leur croissance. Des modifications de la Loi sur la Banque et de la Loi sur la Société d’Assurance-Depôts du Canada augmenteront également les seuils de détention publique pour les petites institutions, leur offrant plus de flexibilité avant que des changements dans leur structure de propriété ne soient nécessaires.

Infrastructure numérique et leçons mondiales : l’approche stratégique du Canada face à l’open banking

La mise en œuvre de l’open banking au Canada ne se fait pas dans un vide. Des pays comme le Royaume-Uni et l’Australie ont déjà montré comment l’adoption de l’open banking stimule la résilience économique et génère des bénéfices tangibles pour les consommateurs. Le Canada a étudié attentivement ces expériences — succès comme défis — et a intégré ces leçons dans son propre cadre.

L’infrastructure technique supportant l’open banking au Canada suit un déploiement soigneusement planifié par phases. L’objectif de 2026 pour un accès en lecture complet — qui s’aligne étroitement avec le calendrier actuel — marque la première étape majeure. Parallèlement, la mise en place de rails de paiement en temps réel et de capacités d’« écriture » prévue pour mi-2027 permettra aux consommateurs d’initier des transactions fluides comme le paiement de factures et le transfert de comptes directement via les protocoles d’open banking.

Cette infrastructure numérique en évolution crée également de nouvelles opportunités dans des domaines émergents comme les monnaies numériques et les stablecoins. Une nouvelle législation introduite dans le cadre de la modernisation financière du Canada exige que les émetteurs de stablecoins maintiennent des réserves de haute qualité adéquates, mettent en place des politiques de rachat claires et établissent des normes robustes de gestion des risques et de sécurité. Les stablecoins, en complément de l’infrastructure d’open banking, pourraient permettre des paiements et règlements transfrontaliers plus rapides et moins coûteux — un avantage particulièrement pour les petites entreprises et les consommateurs individuels engagés dans des transactions internationales.

Quelles sont les prochaines étapes : calendrier de mise en œuvre et dynamique concurrentielle

Alors que le cadre d’open banking du Canada entre dans la phase de mise en œuvre, le secteur financier se trouve à un point d’inflexion. La priorité à court terme sur l’accès en lecture — la capacité pour les consommateurs de voir leurs données financières dans différentes institutions — établira la base pour les innovations ultérieures. Les capacités d’« écriture » prévues pour 2027 donneront ensuite aux consommateurs le pouvoir d’agir directement, en initiant des paiements et transferts de comptes avec une facilité sans précédent.

Des organisations comme FDATA Canada se positionnent pour accompagner cette transformation, soulignant que la transition doit équilibrer concurrence et innovation avec des standards solides de protection, de sécurité et de sûreté pour les consommateurs.

Les implications sont considérables. Les Canadiens et les propriétaires de petites entreprises auront un contrôle sans précédent sur leur vie financière, une évolution qui devrait catalyser l’innovation et remodeler la dynamique concurrentielle. À mesure que l’infrastructure d’open banking se développera au Canada, le paysage financier deviendra plus accessible, plus compétitif et plus réactif aux besoins des consommateurs. Cette évolution représente un moment clé pour le secteur financier du pays — un moment où la prévoyance réglementaire et la capacité technologique convergent pour transformer fondamentalement la manière dont les services financiers sont fournis.