Votre stratégie d'épargne complète : combien d'argent vous devriez avoir à chaque étape

L’expert financier Dave Ramsey a longtemps souligné que la réponse à la question de savoir combien d’argent vous devriez avoir en épargne n’est pas une valeur universelle. Au contraire, cela dépend de vos objectifs financiers spécifiques et de votre situation de vie. Une récente enquête de GOBankingRates auprès de plus de 1 000 Américains a révélé que si 73 % maintiennent un compte d’épargne, un inquiétant 36 % n’y ont que 100 $ ou moins — mettant en évidence un écart significatif entre les habitudes d’épargne actuelles et les niveaux recommandés.

L’idée clé du cadre financier de Ramsey est que votre stratégie d’épargne doit fonctionner en phases distinctes, chacune ayant un objectif différent. Plutôt que de considérer toutes les économies comme équivalentes, Ramsey les catégorise en fonds d’urgence, fonds de réserve (sinking funds) et comptes de retraite — chacun avec ses montants cibles et ses échéances.

La base : Fonds d’urgence selon Dave Ramsey

Un fonds d’urgence a une fonction précise : couvrir les dépenses inattendues que la vie vous réserve. Cela est distinct des objectifs d’épargne réguliers ou des achats planifiés à venir. Les urgences courantes peuvent inclure une réparation soudaine du toit ou une perte d’emploi — des situations que vous ne pouvez pas prévoir ou prévenir.

Le programme Baby Steps de Ramsey recommande de commencer avec un fonds d’urgence de 1 000 $ modeste. Cependant, si votre revenu annuel est inférieur à 20 000 $, il suggère de réduire ce montant à 500 $. Ce fonds initial vous permet de traverser la première crise financière pendant que vous gérez d’autres priorités financières.

Une fois que vous avez éliminé toutes vos dettes autres que votre hypothèque, vous pouvez vous concentrer sur la constitution de votre fonds d’urgence complet. L’objectif ici est d’économiser l’équivalent de trois à six mois de vos dépenses mensuelles essentielles. Pour calculer ce montant, additionnez vos coûts récurrents nécessaires : paiements de logement, courses, utilities, assurance et transport. Multipliez ce total mensuel par trois (pour une approche prudente) ou six (pour une sécurité maximale) afin de déterminer votre objectif de fonds d’urgence. Par exemple, si vos dépenses mensuelles essentielles s’élèvent à 3 000 $, votre cible serait comprise entre 9 000 $ et 18 000 $.

Aller au-delà des urgences : Fonds de réserve expliqué

Au-delà des urgences, une autre catégorie existe pour l’argent que vous budgétisez délibérément pour des dépenses connues et à venir. Un fonds de réserve (sinking fund) illustre parfaitement cette finalité. Contrairement aux urgences, ce sont des dépenses que vous anticipez et planifiez à l’avance.

Peut-être savez-vous que vous devrez remplacer votre matelas dans trois mois, avec un coût estimé de 900 $. Plutôt que d’affronter cela comme un choc financier, vous allouez 300 $ par mois dans votre fonds de réserve. Au moment de l’achat, vous aurez déjà économisé la totalité du montant sans perturber vos autres obligations financières. Cette approche vous évite de compromettre votre plan de remboursement de dettes ou la progression de votre fonds d’urgence.

La beauté des fonds de réserve, c’est leur flexibilité — ils s’adaptent à toutes les dépenses que vous prévoyez. Que vous planifiez l’entretien de votre véhicule, des cadeaux pour les fêtes ou des améliorations de la maison, le principe reste le même : budgétisez régulièrement pour atteindre votre objectif.

La richesse à long terme : votre objectif d’épargne retraite

En ce qui concerne la somme d’argent que vous devriez consacrer à la retraite, Ramsey privilégie une approche basée sur un pourcentage de votre revenu plutôt qu’un montant précis en dollars. Sa recommandation : investir 15 % de votre revenu familial chaque année pour la retraite.

Prenons un ménage gagnant 80 000 $ par an. À ce taux de 15 %, vous investiriez 12 000 $ par an pour la retraite — environ 1 000 $ par mois. L’avantage de cette approche en pourcentage, c’est qu’elle est évolutive ; à mesure que votre revenu augmente, votre contribution à la retraite augmente proportionnellement.

Ramsey insiste sur deux étapes stratégiques : d’abord, si votre employeur propose un 401(k) avec une contribution de contrepartie, participez pleinement et profitez de cette contrepartie. Ensuite, investissez tout supplément dans un Roth IRA, qui offre une croissance et des retraits sans impôt. La bonne nouvelle, c’est qu’il n’y a pas de limite supérieure à l’épargne retraite — plus vous pouvez mettre de côté, mieux vous serez préparé pour un avenir confortable.

Mettre tout ensemble : un exemple concret

Comprendre ces trois catégories transforme votre façon d’aborder votre stratégie d’épargne globale. Plutôt que de vous demander combien d’argent vous devriez avoir en épargne en tant que chiffre vague, vous disposez désormais d’un cadre structuré.

Commencez par votre fonds d’urgence de 1 000 $ tout en vous attaquant à vos dettes. Passez à votre fonds d’urgence complet (trois à six mois de dépenses). Identifiez en même temps vos besoins en fonds de réserve — quelles dépenses arrivent dans les 6-12 prochains mois ? Enfin, une fois sans dette sauf votre hypothèque, consacrez 15 % de votre revenu familial à des comptes de retraite, en privilégiant les contreparties de l’employeur et les Roth IRAs.

Cette approche en couches vous garantit d’être protégé contre les coûts inattendus, préparé pour les dépenses prévisibles, et de bâtir une richesse durable grâce à l’épargne retraite. La réponse à la question de combien d’argent vous devriez avoir en épargne n’est pas statique — elle évolue à mesure que vous passez par ces étapes, et c’est exactement ainsi qu’un plan financier durable doit fonctionner.