Votre guide complet pour vérifier les privilèges sur une propriété

Avant de vous engager à acheter une maison ou à transférer un bien immobilier à un proche, une étape cruciale est souvent négligée : vérifier qu’aucune revendication légale n’existe sur la propriété. Une hypothèque — une revendication légale qu’une personne détient sur votre bien immobilier — peut faire échouer une transaction, vous empêcher de recevoir la totalité du produit de la vente ou compliquer un projet d’héritage. Comprendre comment vérifier la présence d’hypothèques sur une propriété et quoi faire si vous en trouvez une est essentiel pour protéger vos intérêts financiers.

Pourquoi devriez-vous vérifier la présence d’hypothèques avant de prendre des décisions importantes en immobilier

La plupart des acheteurs immobiliers effectuent une recherche de titre pour s’assurer que la propriété qu’ils achètent n’a pas de charges inattendues. Si des hypothèques sont découvertes lors de la clôture, le processus peut être bloqué ou la transaction peut échouer complètement. De même, si vous envisagez de transmettre une propriété à un membre de la famille, effectuer une vérification préalable évite qu’il hérite d’une charge financière compliquée.

Les enjeux sont importants. Une hypothèque non résolue signifie que le détenteur de la revendication a des droits sur l’argent avant vous lorsque vous vendez ou refinancez. Dans les cas graves, le créancier hypothécaire peut forcer la vente de votre propriété, pouvant conduire à une saisie. Cela rend la découverte des hypothèques dès le début de votre processus non seulement recommandée — c’est critique.

Comprendre les hypothèques sur une propriété : les bases

Une hypothèque est fondamentalement une revendication légale qui s’attache à votre bien immobilier. Contrairement à une simple dette, une hypothèque donne au créancier des droits légaux spécifiques liés directement à votre propriété. L’existence d’une hypothèque peut être découverte via divers registres publics, et elle reste inscrite sur le titre jusqu’à ce qu’elle soit formellement réglée ou supprimée.

Les hypothèques existent sous plusieurs formes, des hypothèques classiques (que vous contractez pour acheter ou refinancer une maison) aux hypothèques surprises comme les revendications fiscales ou celles des entrepreneurs. Comprendre la différence entre ces types d’hypothèques est crucial, car certaines ont priorité (payées en premier), d’autres sont subordonnées (payées après les hypothèques prioritaires).

Trois méthodes principales pour vérifier l’existence d’hypothèques sur votre bien immobilier

Méthode 1 : Recherche directe dans les registres gouvernementaux

Vous pouvez rechercher des hypothèques directement auprès du bureau d’enregistrement de votre comté, du service des impôts ou du tribunal local. Cette approche fonctionne mieux si vous savez déjà quel type d’hypothèque vous recherchez. La plupart des comtés proposent désormais des bases de données en ligne, bien que certains puissent nécessiter une visite en personne ou une demande par courrier. Bien que cette méthode soit souvent peu coûteuse, elle demande du temps et des efforts — et il y a toujours un risque de manquer quelque chose.

Méthode 2 : Vérification de vos rapports de crédit

Certaines hypothèques, notamment celles liées à la pension alimentaire, aux taxes ou aux jugements, peuvent apparaître sur vos rapports de crédit. Étant donné que les agences de crédit rapportent les hypothèques comme des registres publics, consulter vos rapports de crédit est à la fois gratuit et relativement rapide. Cette méthode est efficace pour repérer des jugements ou des hypothèques fiscales, mais peut ne pas détecter d’autres types d’hypothèques qui ne sont pas liées au crédit.

Méthode 3 : Engager un professionnel en recherche de titre

Les sociétés spécialisées dans la recherche de titre effectuent des investigations approfondies sur l’historique de propriété de votre bien et sur toute charge éventuelle. Bien que ce soit l’option la plus coûteuse, c’est aussi généralement la plus complète et la moins chronophage. Vous évitez les tracas de naviguer sur des sites gouvernementaux, de passer des appels ou de craindre d’avoir oublié quelque chose. Une recherche de titre professionnelle révèle non seulement les hypothèques, mais aussi tout autre problème affectant le titre de votre propriété.

Neuf types courants d’hypothèques pouvant s’attacher à votre propriété

Comprendre quels types d’hypothèques peuvent s’appliquer à votre situation vous aide à savoir ce qu’il faut rechercher :

Hypothèque ou acte de fiducie : Si vous avez emprunté de l’argent garanti par votre maison — que ce soit pour acheter, refinancer ou accéder à la valeur de votre propriété — une hypothèque sécurise cette dette. Certains États appellent cela un acte de fiducie.

Hypothèque fiscale : Votre administration fiscale locale peut placer une hypothèque si vous ne payez pas vos taxes foncières. C’est l’une des hypothèques les plus courantes rencontrées par les propriétaires.

Hypothèque fédérale : L’IRS place des hypothèques sur la propriété lorsqu’une personne a des arriérés d’impôts importants sur plusieurs années ou des montants impayés substantiels.

Hypothèque d’État : Les gouvernements des États peuvent également placer des hypothèques pour des impôts sur le revenu ou autres obligations au niveau de l’État.

Hypothèque Medicaid : Les États peuvent placer des hypothèques sur la propriété de personnes décédées pour récupérer les coûts des soins médicaux fournis durant leur vie.

Hypothèque de jugement : Les tribunaux placent ces hypothèques lorsqu’une personne perd un procès — par exemple en cas de salaires impayés, de violation de contrat ou de non-respect d’une entente de divorce.

Hypothèque pour pension alimentaire : Ce type spécifique de jugement peut être déposé lorsque d’autres méthodes de recouvrement, comme la saisie sur salaire ou la saisie de remboursement d’impôt, s’avèrent insuffisantes.

Hypothèque d’entrepreneur ou de mécanicien : Si vous ne payez pas votre couvreur, électricien, plombier ou autres entrepreneurs pour des travaux effectués sur votre propriété, ils peuvent déposer cette hypothèque pour garantir leur paiement.

Hypothèque HOA : Les membres d’une association de propriétaires qui ne paient pas leurs cotisations peuvent voir leur propriété soumise à une hypothèque de l’association.

Les hypothèques sont également classées par priorité — “senior”, “junior”, “première” ou “subordonnée” — ce qui détermine l’ordre de paiement lors des ventes ou des saisies.

Résoudre les hypothèques : les options qui s’offrent à vous

Si vous découvrez une hypothèque sur votre propriété, plusieurs options s’offrent à vous :

La rembourser : Si l’hypothèque est valide et que vous avez les fonds, payer la dette permet de la satisfaire et de la faire supprimer.

Contester sa validité : Vous pouvez engager une action en justice pour faire déclarer l’hypothèque invalide si vous pensez qu’elle a été déposée de manière incorrecte.

Soumettre une preuve de paiement : Parfois, les hypothèques restent enregistrées même après leur règlement. La soumission d’un document de libération d’hypothèque peut régler le problème.

Déposer une réclamation auprès de l’assurance titre : Les propriétaires ayant souscrit une assurance titre lors de l’achat peuvent déposer une réclamation dans des situations couvertes pour faire résoudre le problème par leur assureur.

Laisser expirer : Certaines hypothèques ont des délais de prescription et expirent si elles ne sont pas renouvelées par le créancier — mais ne comptez pas uniquement sur cela.

Comprendre les conséquences à long terme : Certaines hypothèques, comme celles liées à un prêt hypothécaire, peuvent conduire à une saisie si les obligations ne sont pas respectées, tandis que d’autres peuvent persister indéfiniment sauf si vous vendez, refinancez ou les soldez lors de votre décès.

Le délai pour résoudre ces hypothèques varie considérablement selon leur type et la méthode choisie. Être proactif dans la découverte et la gestion des hypothèques protège à la fois votre patrimoine et votre capacité à transférer ou à utiliser votre propriété à l’avenir.