Cessez de vous obséder avec les pourcentages : à quoi devrait réellement ressembler votre fiche de paie

Vous savez que vous êtes censé économiser de l’argent. Le problème ? Tout le monde prêche une formule différente. La célèbre règle 50/30/20, le budget à zéro, le système des enveloppes — il y a tellement de bruit que déterminer combien de votre salaire vous devriez économiser ressemble à un problème mathématique impossible.

Voici ce que la plupart des gens se trompent : ils poursuivent des pourcentages au lieu de poursuivre leurs véritables objectifs de vie.

Le vrai problème avec les règles universelles

Soyons honnêtes — ce voisin qui jure par la règle 50/30/20 ? Il vit peut-être dans un endroit avec un loyer moins cher. Votre ami qui adore le budget à zéro ? Elle pourrait avoir des priorités de vie différentes. Et si vous vivez dans une zone à coût de vie élevé, consacrer 50 % de vos revenus à l’essentiel comme la nourriture et le logement n’est pas une erreur de votre part — c’est simplement la réalité.

L’experte financière Anita Kinoshita le dit parfaitement : tous les plans budgétaires ne conviennent pas à tout le monde. « Suivre aveuglément un plan sans réfléchir aux implications sur votre vie peut causer des malheurs financiers que vous n’auriez pas anticipés », explique-t-elle.

Voici un exemple concret. Disons que vous êtes sans dettes, que vous n’avez rien économisé pour la retraite et que vous n’avez pas d’objectifs d’épargne à court terme. Si vous suivez la règle 50/30/20 et que vous économisez 20 % de votre revenu après impôts, mathématiquement, vous pourriez prendre votre retraite dans 37 ans. Certes, économiser 20 % c’est mieux que 0 %, mais voulez-vous vraiment dépendre de votre salaire pendant encore 37 ans ? Probablement pas.

Commencez par vos objectifs, puis faites marche arrière

Alors, combien de votre salaire devriez-vous réellement économiser chaque mois ? La réponse n’est pas un pourcentage magique — c’est vos objectifs.

« Le pourcentage ‘correct’ de votre salaire à économiser chaque mois dépend de vos objectifs, de votre calendrier et de la qualité de vie que vous souhaitez aujourd’hui », dit Kinoshita. « Il n’y a pas de pourcentage ‘universel’ ‘correct’. »

Réfléchissez à ce qui compte pour vous. Prendre une retraite anticipée ? Voyager régulièrement ? Manger des repas coûteux avec des amis ? Avoir cette réserve financière ? Une fois que vous connaissez vos véritables objectifs, vous pouvez faire marche arrière pour déterminer exactement combien vous devez mettre de côté à chaque paie.

Au lieu de demander « Quel pourcentage dois-je économiser ? », demandez-vous « À quoi je veux que ma vie ressemble vraiment ? » Ensuite, laissez cette vision guider vos décisions d’épargne.

Votre plan d’épargne n’est pas gravé dans le marbre

La vie réserve des surprises. Les loyers augmentent. Votre voiture tombe en panne. Des dépenses inattendues surgissent. C’est pourquoi traiter votre plan d’épargne comme un « document vivant » est important — il doit évoluer avec vos circonstances.

Si vous remarquez que vos dépenses augmentent et que vous ne pouvez pas économiser autant de votre salaire, faites un audit de vos dépenses. Regardez vos trois ou quatre principales catégories de dépenses. Ce sont probablement des « besoins », mais cela ne signifie pas qu’elles sont hors de question pour une réévaluation.

« Vos principales dépenses sont probablement des besoins, mais cela ne signifie pas qu’elles sont exemptes d’une réévaluation réfléchie », insiste Kinoshita. L’objectif n’est pas de tout couper de manière impitoyable — c’est d’identifier ce pour quoi vous dépensez de l’argent qui ne vous apporte aucune satisfaction, puis d’éliminer ces fuites.

Cette approche ciblée dépasse la simple catégorisation besoins-vs-envies parce qu’elle reflète réellement vos valeurs.

En résumé : votre salaire, vos règles

Il n’y a pas de réponse universelle à la question de combien de votre salaire vous devriez économiser chaque mois. La « bonne » somme se trouve à l’intersection de vos objectifs personnels et de votre situation réelle.

Arrêtez de vous comparer aux plans financiers des autres. Arrêtez de vous forcer dans des cadres qui ne vous conviennent pas. Au lieu de cela, définissez ce que la réussite signifie pour vous, calculez à rebours à partir de là, et construisez une stratégie d’épargne qui s’adapte à votre croissance.

C’est la vraie formule qui fonctionne.