L'âge idéal pour commencer à investir : un guide complet pour les jeunes investisseurs

Pourquoi commencer jeune est important dans l’investissement en actions

Le moment où vous commencez à investir peut façonner de manière dramatique votre avenir financier. Il ne s’agit pas simplement d’un discours motivationnel — les mathématiques démontrent clairement que plus vous vous engagez tôt dans l’investissement, plus vous bénéficiez de l’effet de la capitalisation.

La capitalisation consiste essentiellement à faire travailler votre argent pour qu’il génère des rendements sur ses propres rendements. Si vous investissez 1 000 $ avec un rendement annuel de 4 %, après un an vous avez 1 040 $. En deuxième année, vous gagnez 4 % non seulement sur les 1 000 $, mais aussi sur les 1 040 $ — ce qui génère 41,60 $ de rendement au lieu de 40 $. Sur plusieurs décennies, cette différence entre gagner des rendements sur votre investissement initial et sur les gains accumulés devient exponentielle.

Au-delà des mathématiques, les jeunes investisseurs qui commencent tôt développent une culture financière et une discipline d’investissement qui leur servent tout au long de leur vie d’adulte. Ces habitudes — épargne régulière, compréhension des cycles de marché, évaluation du risque — deviennent fondamentales pour la constitution d’une richesse à long terme.

Exigences d’âge minimum pour l’investissement en actions

L’âge de 18 ans : indépendance totale dans l’investissement

Si vous souhaitez ouvrir de manière indépendante un compte de courtage individuel, un compte de retraite ou tout autre compte d’investissement autonome, vous devez avoir au moins 18 ans. Avant cet âge, la loi ne permet pas aux mineurs de conclure seuls les contrats nécessaires à la création et à la gestion de comptes d’investissement.

Cependant, cela ne signifie pas que les adolescents doivent attendre d’être majeurs pour commencer à accumuler de la richesse.

Avant 18 ans : comptes d’investissement accessibles aux mineurs

Les mineurs peuvent participer à l’investissement en actions via plusieurs types de comptes, chacun avec des modalités de propriété et de décision différentes :

Comptes de courtage joints

• Propriété : partagé entre mineur et adulte
• Décisions d’investissement : participation des deux parties
• Âge minimum : variable selon le fournisseur

Un compte de courtage joint permet à plusieurs personnes de détenir le titre et de prendre des décisions ensemble. Les parents, tuteurs ou autres adultes de confiance peuvent ouvrir ces comptes pour des enfants à presque tout âge. La flexibilité est importante — un adulte peut gérer toutes les décisions lorsque l’enfant est jeune, puis transférer progressivement l’autorité de décision à mesure que l’enfant mûrit.

Comptes de courtage sous tutelle (UGMA/UTMA)

• Propriété : appartient au mineur
• Décisions d’investissement : l’adulte tuteur décide
• Âge minimum : variable selon le fournisseur

Ces comptes existent sous deux formes : les comptes (UGMA) (Uniform Gifts to Minors Act) détiennent strictement des actifs financiers comme des actions, obligations, fonds communs de placement et ETF. Les comptes (UTMA) (Uniform Transfers to Minors Act) peuvent également détenir des biens comme de l’immobilier ou des véhicules. Le (UGMA) est disponible dans tous les 50 États ; le ###UTMA### dans 48 États. Lorsque le mineur atteint l’âge de la majorité — généralement 18 ou 21 ans selon la loi de l’État — il obtient le contrôle total du compte.

Comptes de retraite sous tutelle

• Propriété : appartient au mineur
• Décisions d’investissement : l’adulte tuteur décide
• Âge minimum : nécessite un revenu gagné

Si un mineur a un revenu gagné provenant d’un emploi ###emplois traditionnels, travail indépendant, etc.(, il peut cotiser à un IRA sous tutelle. En 2023, la limite de contribution est la moindre entre le revenu gagné et 6 500 $ par an. Deux options existent : les IRA traditionnels permettent des cotisations avant impôt avec taxation lors du retrait, tandis que les Roth IRA acceptent des cotisations après impôt qui croissent totalement en franchise d’impôt.

Types d’investissements adaptés aux jeunes investisseurs

Les jeunes investisseurs disposent généralement d’un horizon temporel étendu — potentiellement plus de 40 ans jusqu’à la retraite. Ce délai prolongé permet d’investir dans des placements orientés vers la croissance plutôt que conservateurs.

) Actions individuelles

Acheter des actions individuelles signifie acquérir une fraction de propriété dans des entreprises spécifiques. Lorsque les entreprises performantes, le prix des actions tend à augmenter. Cette approche offre de l’engagement — vous recherchez des entreprises, suivez leurs actualités et prenez des décisions éclairées. Le compromis est le risque de concentration : si une seule entreprise sous-performe, votre investissement peut chuter fortement.

Fonds communs de placement

Les fonds communs regroupent le capital de nombreux investisseurs pour acheter simultanément de nombreux titres. Un investissement de 1 000 $ peut donner accès à des centaines d’actions différentes. Cette diversification réduit le risque par rapport à la détention d’actions individuelles. Si une position baisse fortement, l’impact est atténué par les autres positions du fonds. Le coût : les frais de gestion annuels facturés par le fonds.

Fonds négociés en bourse ###ETFs(

Les ETF ressemblent aux fonds communs mais avec des caractéristiques distinctes. Ils se négocient en continu tout au long de la journée de marché comme des actions, alors que les fonds communs se règlent une fois par jour. La plupart des ETF suivent une stratégie d’index — ils suivent passivement des collections prédéfinies de titres plutôt que de compter sur une gestion active pour sélectionner les holdings.

Les fonds indiciels facturent généralement des frais plus faibles que les alternatives gérées activement et les surpassent souvent, ce qui les rend particulièrement attractifs pour les jeunes investisseurs cherchant une exposition large au marché.

Construire une richesse à long terme : l’avantage de la croissance par la capitalisation

Commencer à investir tôt offre plusieurs avantages concrets :

) Temps prolongé pour l’effet de la capitalisation

Des décennies de croissance par la capitalisation transforment de modestes contributions régulières en une richesse substantielle. Un investisseur commençant à 15 ans dispose d’environ 50 ans jusqu’à l’âge de la retraite traditionnelle, permettant de traverser plusieurs cycles de marché et d’accumuler des rendements importants.

( Établir des habitudes financières durables

L’investissement régulier doit finir par devenir aussi routinier que payer le loyer ou les factures. Les jeunes investisseurs qui instaurent ces habitudes tôt ont tendance à les maintenir tout au long de leur vie, créant la discipline nécessaire pour atteindre de grands objectifs financiers — acheter une maison, financer des études, assurer une retraite confortable.

) Flexibilité face aux cycles de marché

Les marchés boursiers évoluent par cycles : périodes de hausse suivies de corrections. La situation professionnelle change — parfois en gagnant beaucoup, parfois moins. Les jeunes investisseurs avec un horizon long peuvent mieux naviguer ces fluctuations, attendre la reprise et ajuster leurs stratégies d’épargne sans paniquer.

Autres types de comptes pour l’investissement parental

Au-delà des comptes où les mineurs participent directement, les parents peuvent ouvrir des comptes uniquement pour le bénéfice de leurs enfants :

Comptes éducatifs (Plans 529)

Conçus spécifiquement pour les dépenses éducatives, les plans 529 offrent une croissance sans impôt lorsque les fonds sont utilisés pour des fins éducatives qualifiées. Cela inclut désormais les frais de scolarité K-12, les coûts universitaires et les dépenses de formation professionnelle. L’adulte conserve le contrôle total, tandis que les fonds bénéficient finalement à l’enfant désigné.

Comptes d’épargne pour l’éducation Coverdell ESA

Similaires aux plans 529 mais avec des plafonds de contribution plus faibles $2 000 par an et des restrictions de revenu spécifiques. Les fonds doivent être utilisés pour des dépenses éducatives avant l’âge de 30 ans.

Comptes de courtage parentaux standard

Les parents peuvent simplement investir via leur propre compte de courtage destiné au bénéfice de leur enfant. Cela offre une flexibilité totale — pas de limite de contribution et utilisation des fonds sans restriction — mais sans les avantages fiscaux offerts par des comptes spécialisés.

Comment commencer : la voie pratique à suivre

Pour les mineurs intéressés par l’investissement en actions, le processus comprend trois étapes fondamentales :

1. Choisir une structure de compte adaptée en fonction de l’âge, du degré de participation à la décision et des objectifs financiers
2. Sélectionner des investissements appropriés alignés sur un horizon temporel long et une tolérance au risque — généralement axés sur la croissance plutôt que conservateurs
3. Commencer à cotiser régulièrement pour maximiser les bénéfices de la capitalisation sur plusieurs décennies

Les mécanismes précis varient selon le type de compte choisi, mais le principe fondamental reste le même : commencer tôt permet d’obtenir de bien meilleurs résultats à long terme grâce à la capitalisation et à l’instauration d’habitudes.

La conclusion sur l’âge et l’investissement

Pour résumer : les mineurs ne peuvent pas gérer indépendamment des comptes d’investissement avant 18 ans. Cependant, de nombreux types de comptes permettent aux jeunes investisseurs de participer au marché boursier avec la participation d’un parent ou d’un tuteur. La clé est que l’âge ne doit pas empêcher les jeunes de commencer leur parcours d’investissement. Au contraire, commencer tôt — à 13, 15 ou 17 ans — offre des avantages mathématiques et comportementaux qui se cumulent sur plusieurs décennies.

La question n’est pas de savoir si les jeunes peuvent investir, mais plutôt quel type de compte convient le mieux à leur situation et à leurs objectifs. Pour ceux qui sont prêts à commencer à bâtir leur patrimoine dès aujourd’hui, de nombreuses voies s’offrent à eux pour commencer à quel âge faut-il investir en actions et instruments financiers similaires, afin de se positionner pour une réussite financière à long terme.