4 choses à considérer : comment les réductions de la sécurité sociale et l'inflation peuvent affecter vos paiements de retraite

Votre relevé de sécurité sociale indique un montant de prestations prévu, mais les futurs retraités doivent comprendre que les chèques réels arrivant dans les boîtes aux lettres peuvent raconter une histoire différente. Les projections actuelles indiquent qu’une fois que les réserves du Fonds de réserve de la sécurité sociale seront épuisées vers 2033, le programme ne pourra probablement couvrir qu’environ 77 % des prestations prévues, sauf intervention du Congrès. Pour compliquer encore la situation, les augmentations annuelles du COLA (Cost-of-Living Adjustment) ne suivent souvent pas le rythme de l’inflation réelle que vivent les retraités. Sans changements politiques significatifs, ceux qui prendront leur retraite au cours de la prochaine décennie pourraient voir leurs prestations réduire d’environ un quart par rapport à ce que leurs relevés promettent actuellement.

Comprendre la réduction de 25 % des prestations

Une idée reçue courante est que la sécurité sociale disparaîtra simplement lorsque le fonds de réserve sera à court d’argent. En réalité, le programme continuera à percevoir des taxes sur la paie des travailleurs actuels, ce qui lui permettra de maintenir environ 77 % des paiements prévus. « Votre chèque n’est pas totalement éliminé — il est réduit à environ 2 310 $ », explique Joe Buhrmann, conseiller principal en planification financière chez eMoney Advisor. « C’est une réduction significative, mais loin d’une coupure totale. » La conclusion essentielle : les futurs retraités doivent s’attendre à recevoir environ les trois quarts de leur prestation prévue plutôt que de se baser sur le montant de leur relevé actuel.

Pourquoi les augmentations du COLA ne suffisent pas face à la hausse des coûts

Alors que les prestations de sécurité sociale devraient augmenter de 2,8 % en 2026, cette augmentation annuelle ne suit souvent pas le rythme de l’inflation des dépenses réelles que rencontrent les personnes âgées. Les coûts de santé, les primes d’habitation, les dépenses liées à Medicare et les soins de longue durée ont historiquement augmenté plus rapidement que ce que permettent les ajustements du COLA. Caroline Raker, analyste agréée en sécurité sociale chez Clarity Financial Services, note que « les coûts de la santé, du logement et de l’assurance augmentent constamment plus vite que les ajustements du COLA offerts par la sécurité sociale ». Elle recommande « de prévoir une inflation annuelle des dépenses de 3 % à 4 %, même lorsque les COLA n’atteignent en moyenne que 2 % à 2,5 % ». Cet écart entre l’inflation projetée et réelle signifie que les retraités voient leur pouvoir d’achat diminuer avec le temps.

Reporter votre demande comme contre-mesure stratégique

Un levier puissant que les retraités peuvent contrôler est leur âge de demande. Déposer une demande tôt verrouille une prestation définitivement réduite, tandis qu’attendre au-delà de l’âge plein de la retraite augmente considérablement les paiements mensuels. « Retarder les prestations au-delà de l’âge plein de la retraite augmente votre chèque mensuel d’environ 8 % par an, jusqu’à l’âge de 70 ans », explique Michael Liner, fondateur d’un cabinet d’avocats spécialisé en sécurité sociale. Cette stratégie est particulièrement précieuse face aux réductions de prestations prévues pour 2033 — un paiement mensuel plus élevé offre une meilleure protection contre la réduction. Diversifier ses sources de revenus via l’épargne personnelle et les comptes d’investissement pendant les années intermédiaires renforce encore la sécurité globale de la retraite.

Se préparer à la hausse des dépenses de vie

Même avec la sécurité sociale comme base, les retraités doivent tenir compte du fait que les dépenses — en particulier pour la santé, le logement, l’assurance et les soins de longue durée — dépassent généralement l’inflation générale. Jeremy Keil, conseiller financier et auteur en planification de la retraite, souligne que « augmenter votre revenu de sécurité sociale en retardant la demande peut aider à compenser la réduction anticipée de 23 % en 2033. Une prestation 24 % plus élevée, qui continue de croître avec l’inflation, offre une protection plus solide que de compter uniquement sur des comptes fixes. » Constituer une épargne personnelle adéquate, revoir régulièrement le budget familial, réserver des ressources pour les dépenses médicales et maintenir des comptes d’investissement orientés vers la croissance sont tous des éléments essentiels d’un plan complet.

Dernières réflexions

Les retraités ne doivent pas considérer les réductions de prestations ou l’inflation comme des raisons de passivité. Ce sont plutôt des éléments à prendre en compte lors de l’élaboration d’une stratégie de retraite résiliente. Maximiser votre historique de gains sur toute votre vie, reporter la demande jusqu’à 70 ans lorsque cela est possible, diversifier vos revenus sur plusieurs sources, et planifier explicitement pour les coûts de santé réduisent tous la dépendance à la seule sécurité sociale. Ceux qui approchent de la retraite ont le temps d’ajuster leur trajectoire — la question est de savoir s’ils l’utiliseront stratégiquement.