Pourquoi un titre de Millionaire ne garantit pas la sécurité financière

Le rêve de devenir millionnaire a perdu de son éclat en 2025. Autrefois synonyme de yachts et d’îles privées, atteindre sept chiffres raconte aujourd’hui une histoire bien différente. Selon le Rapport mondial sur la richesse UBS 2025, les États-Unis ont connu la croissance la plus rapide de la population de millionnaires dans le monde — pourtant, beaucoup de ces nouveaux millionnaires se sentent loin d’être riches. L’écart entre la richesse en papier et le confort financier réel n’a jamais été aussi grand.

L’illusion d’actifs sans flux de trésorerie

Entrez dans n’importe quel bureau de conseiller financier et vous rencontrerez un paradoxe : des entrepreneurs dont la valeur nette atteint des millions, mais dont les comptes bancaires couvrent à peine les urgences. Michael Benoit, courtier en assurance agréé et fondateur de California Contractor Bond & Insurance Services, voit cette contradiction au quotidien. « Je rencontre des millionnaires sur le papier tout le temps », explique Benoit. « Quelqu’un peut avoir $2 million en actifs — équipements, immobilier, leur maison — mais très peu de liquidités. »

Le problème va plus loin que de simples calculs. Ces actifs sont souvent immobilisés dans des investissements peu liquides ou grevés d’importantes dettes. Une maison valant $2 million avec une hypothèque de 1,5 million de dollars ne vous rend pas riche ; elle vous rend endetté. De même, le matériel d’entreprise ne génère des revenus que lorsqu’il est opérationnel. Cela crée ce que les experts financiers appellent le scénario « riche en actifs, pauvre en liquidités » : des chiffres impressionnants sur un bilan, mais une flexibilité financière minimale en réalité.

L’âge redéfinit ce qu’est réellement un millionnaire

C’est ici que le statut de millionnaire devient compliqué : le même portefeuille de $1 million signifie des choses totalement différentes selon votre étape de vie.

Considérez un jeune de 25 ans avec $1 million en actifs liquides. Selon Joseph Favorito, planificateur financier certifié et associé gérant chez Landmark Wealth Management, cette personne est exceptionnellement bien placée. Avec des décennies de croissance composée devant elle et des revenus continus, ce millionnaire peut raisonnablement s’attendre à un confort financier à vie. Ce début précoce transforme la richesse en sécurité.

Inversement, pensez à un millionnaire de 65 ans se préparant à prendre sa retraite. Ce même $1 million prend une toute autre dimension. Les modèles de planification financière suggèrent un taux de retrait sécurisé de 4 % par an — soit 40 000 $ par an, ajustés à l’inflation. Sans sources de revenus supplémentaires substantielles, ce budget ne suffit guère pour une retraite confortable, encore moins luxueuse.

« Être millionnaire ne signifie rien sans contexte », note Favorito. « Votre âge, vos besoins en revenus et la composition de vos actifs déterminent si ces un million de dollars vous rendent réellement riche. »

Redéfinir la richesse : ce n’est pas une question de valeur nette

L’intuition la plus radicale consiste à reconsidérer ce que signifie réellement « être riche ». Benoit soutient que la valeur nette est une métrique trompeuse — un chiffre de vanité qui masque la réalité financière. « La vraie richesse, c’est la liquidité et la résilience », affirme-t-il. « C’est la capacité à faire face aux chocs financiers. »

Considérons un scénario : une personne possède une maison valant $1 million mais ne garde que 10 000 $ en épargne. Leur valeur nette paraît respectable. Mais ils sont vulnérables — un procès, une crise médicale, une réparation majeure de la maison, et ils se retrouvent en catastrophe financière. Cet actif peu liquide pourrait disparaître dès que des dépenses imprévues surgissent.

La vraie richesse, en revanche, se mesure en durée. Benoit propose un test pratique : « Combien de mois pourriez-vous survivre sans revenu ? » Si vous avez 50 000 $ en épargne accessible et des dépenses mensuelles de 3 000 $, vous disposez d’environ 16 mois de marge de manœuvre. C’est une véritable sécurité financière. Quelqu’un avec $1 million en valeur nette mais avec ce même taux de dépense de 3 000 $ par mois pourrait faire face à une crise immédiate si ses réserves liquides s’épuisent.

La véritable mesure de la santé financière

L’écart entre être millionnaire et se sentir riche dépend de la conversion des actifs en sécurité accessible. Pour la plupart des gens, cela signifie :

Construire d’abord des réserves liquides. Comptes d’épargne, fonds monétaires et comptes d’investissement accessibles forment la base. Ils offrent le tampon qui transforme la valeur nette en véritable résilience financière.

Comprendre votre taux de retrait sécurisé. La règle des 4 % n’est pas réservée aux retraités — c’est une référence universelle pour des dépenses durables, quel que soit votre statut de millionnaire.

Séparer les actifs grevés d’actifs non grevés. Une propriété hypothéquée et une propriété entièrement payée représentent une richesse fondamentalement différente. Seule la seconde offre une véritable liberté financière.

Le changement de 2025 vers plus de millionnaires met paradoxalement en lumière cette vérité : le titre a été démocratisé, tandis que la richesse authentique devient plus rare. À mesure que les coûts augmentent et que les prix des actifs s’enflamment, rejoindre le club des millionnaires demande moins de discipline à long terme qu’auparavant. Pendant ce temps, la véritable sécurité que la richesse devrait offrir — le confort d’absorber des dépenses imprévues, de prendre sa retraite avec dignité, de résister aux ralentissements économiques — reste insaisissable.

Être millionnaire en 2025 est une réussite à célébrer. Mais confondre valeur nette et sécurité nette est l’erreur que font des millions. La vraie liberté financière ne consiste pas à atteindre un chiffre ; c’est à construire la résilience pour la protéger.