Construire sa richesse pour la retraite dans la quarantaine : quels sont les objectifs pour un couple moyen

Lorsque vous atteignez la quarantaine, la retraite peut commencer à sembler plus concrète. Mais voici le défi : combien devriez-vous réellement mettre de côté chaque mois ? La réponse n’est pas simple car elle dépend de votre niveau d’épargne actuel, de vos attentes en matière de style de vie, de votre trajectoire de revenus et de votre date de cessation d’activité.

Cela dit, les experts financiers ont identifié plusieurs repères qui peuvent vous aider à orienter votre stratégie — que vous soyez sur la bonne voie ou que vous deviez accélérer votre plan de rattrapage.

Le Benchmark du Multiplicateur de Salaire

Selon une étude de Fidelity, voici à quoi devraient ressembler vos économies accumulées à des étapes clés de la vie :

• À 40 ans : Vous devriez avoir environ trois fois votre salaire annuel en épargne. Si vous avez en moyenne 60 000 $ par an durant votre trentaine, visez environ 180 000 $ dans vos comptes de retraite.
• À 50 ans : L’objectif passe à six fois votre salaire. Pour quelqu’un gagnant 60 000 $ par an, cela signifie 360 000 $ ; pour un revenu de 100 000 $, c’est 600 000 $.

Ces chiffres supposent un investissement cohérent, avantageux fiscalement, dans le temps. Pour le couple moyen approchant ou dans la quarantaine, ces repères offrent une vérification réaliste. Si vous êtes en retard, ne paniquez pas — il existe plusieurs moyens d’accélérer.

Le Taux d’Épargne Annuel à Visée

Le pourcentage de revenus que vous devriez rediriger vers la retraite augmente avec l’âge :

• Dans la vingtaine : 10%-15% du revenu brut annuel
• Dans la trentaine : 15%-20% du revenu brut annuel
• Dans la quarantaine : 20%-25% du revenu brut annuel

Selon Dennis Shirshikov, professeur de finance à la City University of New York, être dans la quarantaine nécessite une approche plus agressive. « C’est votre décennie pour capitaliser sur un potentiel de gain plus élevé tout en ayant encore suffisamment de temps pour que vos investissements produisent des intérêts composés », explique-t-il.

Supposons que vous gagniez 100 000 $ par an. En appliquant la règle de 20%-25%, cela signifie épargner entre 20 000 $ et 25 000 $ par an. Calculez en fonction de votre revenu brut si possible — c’est la mesure la plus réaliste. Au fil de cette décennie, si vos revenus fluctuent, ajustez votre objectif d’épargne proportionnellement. Pour les couples où les deux partenaires travaillent, chacun devrait viser ce pourcentage indépendamment selon ses propres revenus.

Optimisez vos Comptes à Avantages Fiscaux

Vos 40 ans représentent votre période de revenus maximaux, vous offrant une fenêtre unique pour épargner beaucoup plus que les jeunes travailleurs. C’est à ce moment que la sélection stratégique des comptes devient cruciale.

Maximisez d’abord votre 401(k) :
La limite de contribution pour 2024 est de 23 000 $ par an (ou 30 500 $ si vous avez 50 ans ou plus). Si vous avez un conjoint, il peut contribuer le même montant s’il est employé.

Multipliez les types de comptes :
Au-delà de votre 401(k), envisagez :

• IRA traditionnel ou Roth : Jusqu’à 7 000 $ par an ($8 000 à 50+). Ces comptes offrent des avantages fiscaux et une flexibilité.
• Compte d’épargne santé (HSA) : Si vous êtes inscrit à un régime de santé à franchise élevée, c’est souvent sous-estimé. L’argent y croît en franchise d’impôt et peut être retiré en franchise d’impôt pour des dépenses médicales. Après 65 ans, les retraits fonctionnent comme un IRA traditionnel. Comme le note Jason Dall’Acqua, CFP chez Crest Wealth Advisors : « Un HSA est essentiellement un compte de retraite discret avec le meilleur traitement fiscal disponible. »
• Compte de courtage imposable : Une fois que vous avez maximisé les options avantageuses fiscalement, celui-ci offre de la flexibilité pour une retraite anticipée ou pour accumuler davantage de patrimoine.

Créer ces différentes « poches » d’épargne avec des caractéristiques fiscales variées vous donne plus de contrôle à la retraite et vous aide à optimiser vos retraits.

Vivez Intentionnellement en Dessous de Vos Moyens

Même avec des revenus plus élevés dans la quarantaine, l’inflation du mode de vie peut saboter vos plans de retraite. La solution n’est pas la privation — c’est des choix conscients.

Paul Tyler, directeur marketing de Nassau Financial Group, suggère de trouver seulement 5% de revenus supplémentaires à rediriger vers l’épargne : « Peut-être que vous gardez votre voiture quelques années de plus ou choisissez une destination de vacances plus proche de chez vous. Ces petits ajustements se cumulent considérablement sur une décennie. »

Cette approche sert deux objectifs : elle accélère votre taux d’épargne et crée une marge de sécurité financière. Si votre situation change — dépenses de santé, transition professionnelle ou révision de vos objectifs de retraite — vous ne partez pas de zéro. Vous avez déjà constitué une réserve.

Réévaluez Annuellement

Votre quarantaine couvre une décennie de changements. Les revenus peuvent augmenter, la situation familiale évoluer, et les conditions du marché fluctuer. Dennis Shirshikov recommande de considérer la planification de la retraite comme un processus dynamique : « Il est sage de réévaluer vos objectifs de retraite et d’ajuster votre stratégie d’investissement en conséquence. Consulter un conseiller financier peut vous fournir des conseils personnalisés en fonction de votre situation spécifique. »

Pour les couples se demandant où devraient se situer les économies moyennes pour un couple de 40 ans, utilisez ces repères comme point de départ, puis personnalisez selon votre vision unique de la retraite. Que vous soyez exactement dans la bonne trajectoire ou en train de rattraper votre retard, votre quarantaine offre encore une opportunité substantielle de bâtir une richesse significative avant la retraite.