Choisir entre 403(b) et 401(k): Ce qui compte vraiment

Voici le truc – si vous changez d’emploi ou que vous recommencez à zéro, vous n’aurez probablement pas beaucoup de choix concernant le plan de retraite que vous obtenez. Le secteur d’activité de votre employeur décide en gros pour vous. Mais comprendre avec quoi vous travaillez est important, surtout si vous avez changé plusieurs fois d’entreprises avec des plans différents.

La vraie différence : qui obtient quel plan

Allons droit au but. Les entreprises à but lucratif proposent des plans 401(k). C’est la majorité des travailleurs. Si vous travaillez dans une organisation à but non lucratif, une œuvre de charité, une école publique ou un secteur public ? Vous avez un 403(b). Il existe aussi des plans 401(a) dans certains contextes gouvernementaux et institutionnels, mais ils sont moins courants dans le travail quotidien.

Mais c’est là que ça devient intéressant – ERISA, cette loi de 1974, protège les 401(k) dans tous les cas. Mais les plans 403(b) ? Seulement parfois. Si vous travaillez dans une organisation à but non lucratif privée (comme un groupe de réflexion), ERISA vous couvre. Les secteurs publics avec des 403(b) dans les écoles ou les bureaux gouvernementaux ? Autre histoire – ils ne sont pas protégés par ERISA. Cette distinction est importante pour vos droits et protections en tant que participant.

Ce qu’ils ont en commun

Les deux plans fonctionnent sur le même principe de base. Vous choisissez un montant de contribution sur chaque paie, il est versé en précompte, et votre employeur peut en faire autant. L’argent est investi dans des fonds communs ou des véhicules similaires, espérant croître avec le temps, et vous avez quelque chose qui vous attend à la retraite. Quand vous y accédez enfin, c’est là que vous payez l’impôt sur le revenu sur les retraits.

Les limites de contribution sont identiques : 22 500 $ en 2023 pour tout le monde, avec un supplément de 7 500 $ si vous avez plus de 50 ans. Et si vous changez d’emploi en cours d’année ? Ce 22 500 $ est cumulatif pour tous vos plans cette année-là – vous ne pouvez pas profiter deux fois.

Les retraits anticipés existent pour les deux, mais ils entraînent des pénalités avant l’âge de 59½ (souvent 55 selon le plan). En gros, ce n’est pas de l’argent gratuit à toucher en avance.

Un avantage caché potentiel dans les plans 403(b)

Voici quelque chose qui pourrait vraiment faire la différence : si vous avez travaillé dans une organisation à but non lucratif pendant plus de 15 ans, certains plans 403(b) vous permettent de cotiser davantage au-delà de la limite standard – une disposition de rattrapage au-delà de la majoration pour plus de 50 ans. Tous les plans ne proposent pas cela, et l’organisation doit choisir de l’inclure, mais si vous avez commencé à épargner pour la retraite très tôt et que vous essayez maintenant de rattraper le retard, cela peut être crucial.

La stratégie finale

En réalité, le type de plan est déjà déterminé par votre lieu de travail. Les différences entre 401(k)s et 403(b)s (et les variantes moins courantes 401(a)) ne changeront pas votre retraite à moins que vous ne jongliez avec plusieurs employeurs de façon sérieuse. Concentrez-vous sur le fait de maximiser vos cotisations, profiter de toute contrepartie de l’employeur, et investir régulièrement. C’est cela qui fait vraiment avancer les choses – pas le type précis de plan dans lequel vous êtes.