Combien les différentes générations ont-elles économisé pour la retraite ? Une répartition par groupe d'âge

Comprendre l’écart d’épargne-retraite

L’épargne-retraite raconte une histoire intéressante sur la façon dont les Américains se préparent pour leurs années d’or. En examinant les soldes des comptes 401(k) à travers différentes cohortes générationnelles, nous pouvons repérer des schémas clairs dans la façon dont l’épargne s’accumule au fil du temps et où existent des écarts significatifs entre les groupes d’âge.

Les données révèlent que les soldes des comptes de retraite ne croissent pas indéfiniment — ils ont tendance à se stabiliser vers l’âge de 55 ans, lorsque de nombreux travailleurs font la transition vers la retraite ou commencent à puiser dans leurs économies. Cela crée une distinction importante entre ceux qui sont encore dans leur période de revenus maximaux et ceux qui approchent ou sont déjà à la retraite.

La vision globale de Fidelity sur les comptes de retraite

Fidelity, qui gère 16,4 trillions de dollars d’actifs répartis sur plus de 50 millions de comptes de retraite, y compris les 401(k)s, 403(b)s et les IRA, fournit des insights précieux sur ces schémas d’accumulation. En analysant à la fois les plans 401(k) sponsorisés par l’employeur et les IRA détenus individuellement, nous obtenons une image complète de la situation financière des différentes tranches d’âge.

Il est important de noter que les comptes 401(k) fonctionnent différemment des IRA — les 401(k)s bénéficient généralement d’un avantage de contrepartie de l’employeur et sont sponsorisés par celui-ci, tandis que les IRA sont des comptes autogérés ouverts via des institutions financières. Ensemble, ils représentent la majorité de la préparation à la retraite des Américains.

La répartition générationnelle : où apparaissent les plus grands écarts

Les Baby Boomers en tête

Les Américains nés entre 1946 et 1964 (âgés actuellement de 61 à 79 ans) ont accumulé beaucoup plus de richesse pour la retraite que toute autre génération. Les baby boomers ont en moyenne 249 300 $ dans leurs comptes 401(k), avec en plus 257 000 $ économisés dans des IRA. Ce total combiné de plus de 500 000 $ reflète des décennies d’épargne régulière et de croissance du marché.

Gen X montre une accumulation solide en milieu de carrière

La génération née entre 1965 et 1980 (âgée maintenant de 45 à 60 ans) se situe à un niveau intermédiaire. Les travailleurs de la génération X ont constitué en moyenne 192 300 $ dans leurs 401(k) et ont accumulé 104 000 $ supplémentaires dans leurs IRA. Bien que ces chiffres soient importants, ils révèlent un écart notable par rapport à leurs prédécesseurs baby boomers — suggérant une entrée plus tardive dans la carrière, des conditions de marché différentes ou des taux d’épargne variés.

Les Millennials font face à des défis plus importants

Nés entre 1981 et 1996 (âgés actuellement de 29 à 44 ans), ils présentent une accumulation nettement inférieure. Les Millennials ont en moyenne 67 300 $ dans leurs comptes 401(k) et 25 100 $ dans leurs IRA. Le parcours de retraite de cette génération a été perturbé par la crise financière de 2008, dès le début de leur carrière, ce qui a clairement impacté leur trajectoire d’accumulation à long terme.

Gen Z est encore en début de parcours d’épargne

La cohorte la plus jeune, née entre 1997 et 2012 (âgée de 13 à 28 ans), affiche naturellement les soldes les plus faibles, avec 13 500 $ dans les 401(k) et 6 700 $ dans les IRA. Cependant, ce groupe dispose du plus long horizon pour bénéficier de la croissance par capitalisation, à condition de maintenir une discipline d’épargne constante.

Ce que ces chiffres signifient pour votre planification de la retraite

L’écart entre les générations souligne une réalité importante : votre groupe d’âge fournit un contexte utile pour évaluer votre propre préparation à la retraite. Bien que les circonstances individuelles varient — certains privilégient un mode de vie modeste à la retraite, d’autres visent des dépenses plus substantielles — connaître votre position par rapport à vos pairs offre une perspective pratique.

La trajectoire de croissance du solde 401(k) montre que commencer tôt et épargner de façon régulière est extrêmement important. L’avantage d’accumulation sur plusieurs décennies visible dans les balances des baby boomers ne s’est pas produit par hasard ; il reflète des contributions régulières et une croissance par capitalisation sur le long terme.