Le vrai chiffre que vous devez avoir économisé d'ici 40 ans : Au-delà des règles de base

Votre 401(k) de 100 000 $ à 40 ans est-il réellement suffisant ? Les données suggèrent un écart important entre ce que les gens ont et ce qu’ils devraient viser.

Qu’est-ce qui se trouve réellement dans les comptes de retraite des Américains à mi-parcours ?

Selon la recherche de The Vanguard Group sur les travailleurs âgés de 35 à 44 ans, le solde moyen du 401(k) s’élève à 103 552 $ — ce qui semble correct jusqu’à ce que vous regardiez de plus près. La médiane est bien plus basse, à seulement 39 958 $. Cet écart raconte une histoire importante : alors que certains gros revenus sont sur la bonne voie, beaucoup de personnes dans la quarantaine sont en retard sans même s’en rendre compte.

Mais voici la vérité inconfortable : avoir près de la moyenne ne garantit pas que vous êtes prêt pour ce qui vient ensuite. La question n’est pas de savoir si vous êtes à la hauteur de vos pairs — c’est si vos économies actuelles peuvent réellement soutenir le style de vie que vous souhaitez lorsque vous cesserez de travailler.

La règle des 3X que tout le monde cite (Et pourquoi c’est important)

Les experts financiers, y compris Fidelity Investments, se sont mis d’accord sur un repère couramment cité : vous devriez avoir accumulé 3 fois votre salaire annuel d’ici l’âge de 40 ans. Ce chiffre existe pour une raison. Il est conçu comme un point de passage vers l’objectif ultime d’avoir 10 fois votre revenu économisé à l’âge de la retraite — un chiffre qui, en théorie, fournit suffisamment pour maintenir votre style de vie sans épuiser votre épargne trop rapidement.

Mais il y a une nuance critique qui se perd dans le titre : il s’agit d’une règle empirique pour les personnes suivant un parcours professionnel assez standard. Elle suppose une croissance régulière des revenus, des habitudes d’épargne constantes, et un calendrier de retraite typique.

Que se passe-t-il lorsque votre vie ne suit pas ce modèle ?

Quand les règles génériques échouent

Considérez ces scénarios réalistes :

Le retardataire : vous avez passé vos 20s et 30s en études supérieures pour devenir médecin, avocat ou spécialiste. À 40 ans, vous avez peut-être peu ou pas économisé. Pourtant, si votre potentiel de gain a fortement augmenté et que vous pouvez consacrer 30-40 % de vos nouveaux revenus à vos comptes de retraite, vous pouvez rattraper plus vite que quelqu’un qui a atteint l’objectif des 3X mais gagne moins globalement.

Le rêveur de retraite anticipée : vous gagnez 50 000 $ par an et avez réussi à économiser 200 000 $ d’ici 40 ans. Selon la métrique conventionnelle, vous déchirez — bien au-dessus des trois fois votre salaire recommandées. Mais si votre vrai objectif est de prendre votre retraite à 45 ans plutôt qu’à 65, vous êtes en réalité dans une position précaire. Vous auriez besoin de presque le double de cette somme.

La réalité du coût de la vie élevé : quelqu’un à San Francisco a besoin d’un revenu de retraite bien différent de celui d’une personne dans une zone rurale de l’Iowa. La règle des 3X ne prend pas en compte les différences régionales en matière de dépenses, de coûts de logement ou de besoins en soins de santé.

Combien d’argent faut-il pour prendre sa retraite à 40 ans ? Construisez votre réponse personnelle

Le chemin à suivre nécessite d’aller au-delà des repères et de créer un plan de retraite adapté à votre vie réelle.

Étape 1 : Choisissez votre date de retraite

Quand souhaitez-vous réellement arrêter de travailler ? Cela peut correspondre à votre âge de retraite à taux plein pour la sécurité sociale, ou à 62 ans lorsque vous devenez éligible pour la première fois. Ou peut-être pensez-vous à 55, 50 ans, ou même plus tôt. La date précise est extrêmement importante car elle compresse ou étend votre calendrier d’épargne.

Étape 2 : Calculez vos besoins réels en revenu de retraite

C’est là que la plupart des gens bloquent. Une approche consiste à appliquer la règle des 10X — supposez que vous aurez besoin de dix fois votre dernier salaire chaque année. Une autre est la règle des 4 % : si vous prévoyez de retirer 4 % de votre portefeuille chaque année, multipliez votre revenu annuel de retraite souhaité par 25 pour obtenir votre objectif. Par exemple, si vous avez besoin de 60 000 $ par an en retraite, vous devrez avoir économisé 1,5 million de dollars.

N’oubliez pas d’inclure la sécurité sociale (si vous comptez dessus), les pensions, les revenus locatifs ou autres sources de revenus qui réduiront la somme que vos investissements doivent générer.

Étape 3 : Utilisez des chiffres concrets pour voir votre parcours

Les calculateurs en ligne sur des sites comme Investor.gov peuvent vous montrer précisément combien vous devez cotiser chaque mois à votre 401(k), IRA ou autres plans de retraite pour atteindre votre objectif d’ici la date choisie. Entrez votre épargne actuelle, le rendement annuel attendu, et la date de retraite visée. Le calculateur révèle l’écart entre votre situation actuelle et votre objectif.

Cette approche est infiniment plus utile qu’une simple déclaration générique « vous devriez avoir 3X économisé maintenant », car elle prend en compte votre point de départ réel, votre calendrier et vos objectifs.

La véritable conclusion

Combien d’argent faut-il pour prendre sa retraite à 40 ans ? La réponse honnête est : cela dépend entièrement de quand vous souhaitez réellement prendre votre retraite, combien de revenus vous aurez besoin, et quelles ressources (Sécurité sociale, travail à temps partiel ou autres revenus) viendront compléter vos investissements.

La bonne nouvelle, c’est que si vous êtes en retard par rapport à la moyenne, un plan clair basé sur des chiffres réels — et non sur des repères génériques — peut vous faire rattraper plus vite que vous ne le pensez. Et si vous êtes en avance, comprendre vos besoins réels vous évite de trop épargner ou de prendre des risques inutiles.

Arrêtez de vous comparer à la moyenne de 103 552 $. Commencez à calculer votre objectif personnel. La différence pourrait signifier prendre votre retraite plusieurs années plus tôt ou avec une tranquillité financière bien plus grande.