Saison d'inscription ouverte : l'erreur coûteuse de devis d'assurance que tout le monde fait

Chaque année, les employés reçoivent cette notification familière : la période d’inscription ouverte est arrivée. Mais se précipiter pour choisir une assurance santé sans faire le calcul ? C’est une erreur regrettable qui pourrait vous coûter des milliers. La conseillère financière Suze Orman met en garde contre cette erreur critique lors de la période d’inscription annuelle, et les chiffres suggèrent qu’elle a raison de s’en inquiéter.

Pourquoi cette erreur se produit-elle ?

La plupart des gens se concentrent uniquement sur un facteur lors du choix des plans de santé : le coût de la prime indiqué sur le devis. Ils voient que le Plan A coûte $150 et que le Plan B coûte $200 par mois, puis choisissent automatiquement le Plan A. Mais cela ignore la vision financière plus large. Les dépenses de santé ne se limitent pas aux primes — elles incluent les franchises, les co-paiements, la co-assurance et les plafonds de dépenses personnelles. Ne pas en tenir compte peut vous laisser financièrement vulnérable.

Les dernières prévisions de Mercer montrent que les employeurs feront face à des augmentations de primes de 6,5 % à 9 % en 2026, en fonction des stratégies de maîtrise des coûts. Bien que les entreprises puissent en absorber une partie, les employés supportent souvent une part via des déductions plus élevées sur leur fiche de paie. Pourtant, la véritable erreur ne concerne pas seulement les primes — il s’agit d’ignorer le coût total.

Décomposer les coûts réels

Franchises et types de plans

Les plans de santé à franchise élevée (HDHP) offrent des primes plus basses mais exigent que vous payiez plus de votre poche avant que l’assurance ne couvre. L’avantage ? Vous pouvez associer un HDHP à un compte d’épargne santé (HSA), un compte fiscalement avantageux où les cotisations avant impôt sont destinées aux dépenses médicales. Votre employeur peut même contribuer à votre HSA.

L’erreur que font les gens : choisir un HDHP sans vérifier qu’ils disposent de suffisamment d’économies pour couvrir la franchise si nécessaire. Si vous n’avez pas 2 000 à 3 000 dollars en réserves d’urgence, ce type de plan pourrait se retourner contre vous.

Co-paiements et co-assurance

Au-delà de la franchise se trouve une autre couche : les co-paiements (frais fixes par visite, comme $30 pour un spécialiste), et la co-assurance (un pourcentage que vous payez après la franchise, peut-être 20 % des coûts). Ceux-ci varient considérablement selon les plans et dépendent de si les prestataires sont en réseau ou hors réseau.

La stratégie de comparaison intelligente

Ne vous fiez pas uniquement aux résumés des plans. Au lieu de cela, rassemblez vos déclarations médicales et reçus de 2025, puis calculez combien ces mêmes dépenses coûteraient selon chaque option de plan proposée par votre employeur en 2026. Excluez les dépenses exceptionnelles ponctuelles — concentrez-vous sur les usages typiques.

Cette approche basée sur les données révèle quel plan correspond réellement à vos habitudes de soins de santé et à votre budget. Oui, cela demande un effort, mais éviter cette étape est la regrettable erreur qu’Orman met en garde : choisir un plan sur la base d’informations incomplètes.

Votre futur vous — et votre compte en banque — vous remercieront d’avoir fait ces calculs avant la clôture de la période d’inscription ouverte.