La carte de préparation à la retraite de l'Amérique : pourquoi les experts disent que le vrai problème est personnel, et non systémique

L’Indice mondial de la retraite 2025 offre une réalité sobering pour les travailleurs américains : les États-Unis se classent seulement 21e parmi 44 nations en matière de sécurité de la retraite. Mais avant de blâmer entièrement les décideurs politiques, les experts du secteur soulignent une vérité plus inconfortable — la plupart des Américains n’ont pas fait leurs devoirs.

La réalité inconfortable derrière les classements

L’évaluation annuelle de Natixis Investment Managers ne mesure pas des données financières réelles, mais plutôt la perception qu’ont les citoyens de leur sécurité à la retraite. Cette distinction est extrêmement importante. Selon Derek Carlson, président et courtier principal chez Realty ONE Group MVP, l’écart entre la carte de préparation à la retraite des États-Unis et les classements de haut niveau des petits pays résulte souvent d’une responsabilité individuelle plutôt que d’un échec gouvernemental.

« La majorité écrasante des Américains ne se sont tout simplement pas préparés », explique Carlson. « Les prestations gouvernementales n’ont jamais été conçues pour financer 100 % du revenu de retraite — elles sont destinées à être un filet de sécurité, pas la solution entière. »

Cet écart de préparation découle en grande partie de changements générationnels. Il y a soixante ans, les pensions étaient la norme. Aujourd’hui, elles sont rares. La transition s’est faite discrètement, laissant des millions de personnes dépendantes d’une planification de retraite autodirigée qu’elles n’ont jamais appris à faire.

Pourquoi les petites nations obtiennent de meilleurs scores

Fait intéressant, les pays qui surpassent l’Amérique dans l’Indice mondial de la retraite ne sont pas nécessairement plus riches. Au contraire, ils sont plus petits — et cela compte. Comme l’a noté Sharon Epperson, correspondante de CNBC, les petites nations trouvent plus facile de mettre en œuvre des programmes complets de soutien à la retraite qui donnent aux citoyens un sentiment de sécurité. Les citoyens de ces pays s’inquiètent moins de perdre leurs prestations, font face à moins d’inégalités de revenus, et se sentent plus protégés contre les risques d’inflation.

Leur avantage structurel ? Une dette publique plus faible et une exposition réduite à la volatilité des marchés. Mais les États-Unis fonctionnent à une échelle différente, avec des pressions systémiques distinctes.

La littératie financière : le maillon manquant

Le véritable coupable, selon les experts, n’est pas la politique — c’est l’éducation. Carlson pointe directement du doigt l’insuffisance de l’éducation financière dans les programmes scolaires de la K-12 comme étant la cause racine. « Je blâme la mauvaise préparation sur le manque d’éducation financière », déclare-t-il, ajoutant que les étudiants ayant appris les bases de l’investissement, la diversification des actifs et les concepts d’intérêt composé prendraient des décisions de retraite fondamentalement différentes en tant qu’adultes.

Introduire la littératie financière dans les systèmes scolaires américains pourrait transformer radicalement les scores futurs de préparation à la retraite. Cela enseignerait aux jeunes générations l’importance de contribuer tôt et régulièrement aux comptes de retraite, tout en accumulant de la richesse via des actifs protégés contre l’inflation comme l’immobilier, les actions et les métaux précieux.

Solutions pratiques pour les Américains d’aujourd’hui

Pour ceux qui approchent déjà de la retraite, la relocalisation offre une voie. Andrew Latham, directeur du contenu chez SuperMoney, reconnaît que des pays comme le Portugal ou le Mexique étirent davantage les dollars de retraite. Cependant, échanger la proximité avec la famille et la familiarité s’avère souvent coûteux d’un point de vue non financier.

Une approche plus pragmatique consiste à repenser la retraite au sein même des États-Unis. Latham recommande de réduire la taille du logement, de déménager dans des États à coût inférieur, de travailler plus longtemps par choix, ou d’explorer des arrangements de vie communautaire. Ces stratégies ne nécessitent pas de quitter le pays.

« Les États-Unis disposent des outils pour soutenir une bonne retraite », insiste Latham. « Le défi est de faire en sorte que cela fonctionne par une planification délibérée. »

La voie à suivre

La carte de la retraite des États-Unis ne doit pas rester au milieu du classement. Le cadre pour l’amélioration existe — il suffit d’un changement culturel vers l’éducation financière et la responsabilité personnelle. À mesure que davantage d’Américains intégreront que la sécurité de la retraite dépend de l’action individuelle, et non d’un sauvetage gouvernemental, les indicateurs de préparation du pays devraient s’améliorer en conséquence.

L’Indice mondial de la retraite 2025 sert d’appel à la prise de conscience. Mais contrairement aux réformes structurelles qui prennent des décennies à se mettre en place, la littératie financière individuelle peut faire évoluer les résultats en une seule génération.