Comprendre les comptes bancaires inactifs : ce que vous devez savoir

Lorsque vous gérez des finances sur plusieurs comptes, il est facile de perdre de vue l’un ou l’autre en cours de route. Un compte inactif — c’est-à-dire qui n’a enregistré aucune transaction financière pendant une période prolongée — est plus courant que vous ne le pensez. Bien que cette situation ne soit pas toujours intentionnelle, comprendre comment fonctionnent les comptes dormants et ce qui déclenche le processus de dormance est crucial pour protéger votre argent.

Comment les banques définissent un compte dormant

Un compte bancaire dormant est essentiellement un compte où aucune transaction ne se produit sur une période spécifique. Cela inclut des activités telles que dépôts, retraits, transferts, paiements de factures, utilisation de la carte de débit ou visites au distributeur automatique. La distinction clé est que le compte existe mais reste totalement inactif.

Plusieurs types de comptes de dépôt peuvent tomber en dormance : comptes chèques, comptes d’épargne, comptes sur marché monétaire et comptes à terme (CD). Même la location de coffre-fort peut déclencher le statut dormant si les frais restent impayés. Fait intéressant, les comptes d’épargne dormants peuvent continuer à générer des intérêts sur les soldes existants, même sans nouveaux dépôts.

La chronologie : quand la dormance commence-t-elle réellement ?

Différentes institutions financières ont des délais variés pour qualifier un compte de dormant. Une banque pourrait classer un compte comme dormant après six mois d’absence d’activité, tandis qu’une autre pourrait attendre 12 mois ou plus avant d’appliquer cette étiquette.

La transition suit généralement une séquence. D’abord, vous cessez toute transaction pendant une période déterminée par votre banque. Ensuite, l’institution qualifie le compte d’inactif, commençant souvent à facturer des frais d’inactivité mensuels ou annuels. Enfin, après plusieurs mois sans activité, la banque peut le classer comme dormant et éventuellement le fermer.

Les lois étatiques compliquent encore davantage la chronologie. Après trois à cinq ans (selon votre localisation), les fonds dormants peuvent être transférés à l’État en tant que propriété non réclamée selon les règles d’abandon. Cela varie considérablement selon la juridiction, donc ce qui s’applique dans votre État spécifique.

Scénarios courants menant à la dormance d’un compte

Les gens se retrouvent avec des comptes dormants dans diverses circonstances. Lorsqu’une personne décède sans désigner de bénéficiaire, ou lorsqu’un exécuteur testamentaire ne recense pas tous les actifs, les comptes peuvent passer inaperçus en dormance. De même, changer de banque laisse parfois un ancien compte techniquement ouvert mais totalement inutilisé — il n’est jamais officiellement clôturé.

L’oubli simple explique aussi de nombreux cas. Ouvrir un compte d’épargne avec un dépôt initial, puis l’oublier quelques mois plus tard, arrive plus souvent qu’on ne le pense. Les changements de vie, la réorganisation des finances ou tout simplement la négligence peuvent tous conduire à des comptes oubliés.

Les conséquences de laisser un compte devenir dormant

Les frais d’inactivité représentent le désavantage immédiat. Les banques facturent généralement des frais mensuels ou annuels pour maintenir des comptes dormants, ce qui épuise progressivement le solde restant. Au-delà des frais, le vrai risque apparaît lorsque votre compte dormant passe au statut de propriété non réclamée.

Une fois que votre banque transfère les fonds à l’État, récupérer cet argent nécessite de suivre les procédures locales. La banque coupe essentiellement sa responsabilité, et votre argent entre dans le système de propriété non réclamée. Sans démarches proactives, vous risquez de ne jamais récupérer ces fonds ou de faire face à des retards importants et à une paperasserie.

Récupérer de l’argent d’un compte dormant

Si vos fonds ont déjà été transférés à l’État, leur récupération est possible mais demande des efforts. La plupart des États maintiennent des bases de données en ligne sur la propriété non réclamée où vous pouvez rechercher des comptes en utilisant votre nom. Des bases de données nationales comme MissingMoney.com et Unclaimed.org aident également à localiser des fonds perdus.

Le processus de récupération implique généralement de remplir un formulaire, de fournir une preuve de propriété et de payer les frais applicables. Une fois que l’État approuve votre demande, vous recevrez un chèque correspondant au solde du compte. Vous pouvez alors déposer cet argent dans un compte actif ou l’utiliser autrement.

Prévenir la dormance avant qu’elle ne se produise

La stratégie de prévention la plus simple consiste à maintenir une activité régulière sur votre compte. Vous n’avez pas besoin de transactions spectaculaires — même un petit dépôt récurrent mensuel depuis un autre compte maintient le compte actif. Alternativement, effectuez un retrait trimestriel, utilisez le compte pour un paiement de facture spécifique chaque mois, ou connectez-vous régulièrement à la banque en ligne pour mettre à jour vos coordonnées ou consulter vos relevés.

Si vous avez ouvert un compte et que vous réalisez maintenant que vous ne l’utiliserez pas, fermez-le officiellement plutôt que de le laisser languir. Une confirmation écrite de la banque attestant que le compte est clôturé fournit une documentation importante et élimine totalement le risque de frais d’inactivité.

Prendre le contrôle de votre stratégie bancaire

Comprendre comment fonctionnent les comptes dormants vous permet de mieux gérer vos finances. Plutôt que d’avoir de l’argent piégé dans des comptes oubliés ou transféré à l’État, vous pouvez prendre des décisions intentionnelles sur les comptes à conserver ou à fermer. Réviser périodiquement vos comptes garantit qu’aucun ne passe inaperçu en dormance, protégeant ainsi vos fonds et votre tranquillité d’esprit.