Cómo los bancos comerciales impactan la economía: préstamos, depósitos y más

Puntos clave

• Los bancos comerciales ofrecen servicios como aceptar depósitos, prestar dinero y procesar pagos.
• Crear un banco comercial requiere un capital significativo, obstáculos regulatorios y una planificación detallada.
• Después de 1999, los roles de los bancos comerciales y de inversión son menos distintos debido a cambios legislativos.
• Los bancos comerciales asignan capital mediante préstamos a individuos y empresas, equilibrando los retornos para los inversores.
• Sin los bancos comerciales, las operaciones financieras básicas y la estabilidad económica se verían gravemente afectadas.

Los bancos comerciales son más que lugares para guardar dinero o obtener préstamos; operan dentro de un sistema regulado que conecta la banca cotidiana con el sistema financiero más amplio. Después de la Ley Glass-Steagall, los bancos comerciales se separaron de los bancos de inversión y se centraron en aceptar depósitos, prestar y ofrecer servicios financieros a individuos y empresas. Su papel en apoyar el crédito y la actividad económica los convierte en una parte fundamental del ecosistema financiero.

Definiendo un Banco Comercial en el Panorama Financiero Actual

Entre 1933 y 1999, era bastante fácil distinguir los bancos, gracias a la Ley Glass-Steagall. Si ayudabas a las empresas a emitir acciones, eras un banco de inversión. Si te preocupabas principalmente por depósitos y préstamos, entonces eras un banco comercial. Sin embargo, desde finales de los 90, la capacidad de aplicar la Ley Glass-Steagall como una regla clara se erosionó y la ley fue efectivamente derogada.

Desde entonces, la antigua distinción entre un banco comercial y uno de inversión es prácticamente sin sentido. Por ejemplo, al 31 de marzo de 2024, JPMorgan Chase Bank es el banco comercial más grande de EE. UU. por activos; en 2012, ese mismo banco fue uno de los principales suscriptores en la oferta pública inicial (OPI) de Facebook.

Importante

Los bancos comerciales ofrecen una variedad de servicios financieros a individuos y empresas para que puedan realizar tareas financieras simples.

Para mejor o peor, hemos perdido la emisión de valores y la inversión activa en valores como acciones que definían acciones que un banco comercial no podía realizar. En cambio, podemos observar las acciones que todos los bancos comerciales comparten.

Servicios principales ofrecidos por los bancos comerciales

• Aceptar depósitos
• Prestar dinero
• Procesar pagos
• Emitir cheques y giros bancarios
• Ofrecer cajas de seguridad para objetos y documentos

Por supuesto, hay más acciones y categorías más específicas dentro de esta visión general. Los bancos comerciales pueden ofrecer otros servicios como intermediación en contratos de seguros, asesoramiento en inversiones, etc. También proporcionan una amplia variedad de préstamos y otros vehículos de crédito como tarjetas y sobregiros. Sin embargo, el tema común en estas actividades es que están orientadas a ofrecer un servicio financiero a una persona o empresa.

Establecer un Banco Comercial: De la Visión a la Operación

Para entender la banca comercial, vale la pena analizar cómo se establecen. Aunque bancos grandes como JPMorgan Chase, Wells Fargo y Citibank son bien conocidos y de alcance global, en Estados Unidos hay miles de bancos comerciales.

A pesar del número aparentemente grande, iniciar y operar un banco comercial es un proceso largo debido a los pasos regulatorios y las necesidades de capital. Las reglas varían según el estado, pero en EE. UU., un grupo organizador comienza el proceso asegurando varios millones de dólares en capital inicial. Este capital reúne a un equipo directivo con experiencia en la industria bancaria y una junta directiva.

Crear la visión para un nuevo banco comercial

Una vez que se forma la junta y la dirección, se selecciona una ubicación y se crea la visión general del banco. El grupo organizador envía su plan, junto con información sobre la junta y la dirección, a los reguladores, quienes lo revisan y deciden si se puede otorgar una carta constitutiva. La revisión cuesta miles de dólares y el plan puede ser devuelto con recomendaciones que deben ser atendidas para obtener la aprobación.

Pasos para lanzar un banco comercial operativo

Si se otorga la carta, el banco debe estar en funcionamiento en un año. En los siguientes 12 meses, los organizadores deben pagar el seguro de la FDIC, contratar personal, comprar equipos, etc., además de pasar dos inspecciones regulatorias más antes de abrir sus puertas.

Cronograma para lanzar un banco comercial

Este proceso puede variar en tiempo, pero incluyendo la preparación antes de la primera presentación a los reguladores, se mide en años, no en meses. Para llegar a un punto donde un banco pueda ganar dinero aprovechando los dólares depositados como préstamos a consumidores, se requiere millones en capital, algunos de los cuales pueden obtenerse en círculos privados y devolver mediante una oferta pública de acciones eventual.

En teoría, un banco con carta puede ser 100% financiado de manera privada, pero la mayoría de los bancos salen a bolsa porque las acciones se vuelven líquidas, facilitando el pago a los inversores. Por ello, incluir una OPI en el plan inicial facilita también atraer inversores en etapas tempranas.

Impacto Económico de los Bancos Comerciales

El proceso de lanzar un banco comercial anticipa el papel que estos bancos desempeñan en la economía. Un banco comercial es básicamente una colección de capital de inversión en busca de un buen retorno. El banco—el edificio, las personas, los procesos y los servicios—es un mecanismo para captar más capital y asignarlo de manera que la dirección y la junta consideren que ofrecerá el mejor retorno. Al asignar capital de manera eficiente, el banco será más rentable y aumentará el precio de sus acciones.

Desde esta perspectiva, un banco ofrece un servicio al consumidor mencionado anteriormente. Pero también brinda un servicio a los inversores actuando como filtro para determinar quién recibe cuánto capital. Los bancos que cumplen ambas funciones tendrán éxito. Los que no cumplan alguna de ellas pueden fracasar eventualmente. En caso de fracaso, la FDIC interviene, protege a los depositantes y asegura que los activos del banco terminen en manos de un banco más exitoso.

¿Cómo es diferente mi banco de la calle de un banco comercial?

El banco que utilizas casi con certeza es un banco comercial. Aunque el tuyo puede ser más local y operado por una entidad regional que un banco nacional como Citibank o Wells Fargo, sigue siendo un banco comercial que ofrece cuentas de depósito, cuentas de ahorro y otros productos, y utiliza tu dinero depositado para invertir en acciones, valores, etc.

¿Por qué están asegurados los depósitos en bancos comerciales por la FDIC?

Hace no mucho, los depósitos en bancos no estaban asegurados por la FDIC. Esto significaba que si un banco colapsaba, como muchos durante la Gran Depresión, las personas que tenían sus ahorros allí perdían todo. Ahora que los depósitos están asegurados, incluso si el banco en que confías quiebra, tu dinero está protegido. Los depósitos asegurados por la FDIC cubren hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado, en cada categoría de propiedad de cuenta.

¿Qué pasaría sin bancos comerciales?

En resumen, si de repente desaparecieran los bancos comerciales, la economía colapsaría. Las tarjetas de crédito y débito dejarían de funcionar, los pagos automáticos entre personas y empresas se detendrían, las empresas perderían capital de inversión, y el mundo tal como lo conocemos se detendría por completo.

Conclusión

Los bancos comerciales desempeñan un papel central en el sistema económico más amplio, asignando capital con fines de lucro, principalmente mediante préstamos y extensión de crédito. Aunque también invierten en valores, estas actividades suelen gestionarse a través de ramas de inversión separadas. En última instancia, los bancos comerciales equilibran el servicio al cliente con una asignación responsable de capital para apoyar la actividad económica y generar retornos.