El error simple que podría sabotear tu 401(k) en 2026

Mi esposo y yo hemos experimentado algunos cambios importantes recientemente. No solo ha decidido jubilarse parcialmente y comenzar un negocio de consultoría, sino que también ha asumido algunas de las tareas financieras que yo solía manejar.

Hace un par de semanas, decidió transferir el dinero de su plan 401(k) patrocinado por su empleador a una IRA. Su antiguo empleador ofrecía un plan de igualación del 6% en sus contribuciones, una oferta demasiado buena para dejar pasar. Sin embargo, puede haber sido un error maximizar esa cuenta 401(k) porque las tarifas del plan eran más altas de lo esperado. Solo te cuento esto porque hay una lección en ello.

Fuente de la imagen: Getty Images.

Una lección que duele (bastante)

Hace años, cuando mi esposo empezó a trabajar para su empleador, pensé que revisaba los papeles para encontrar las tarifas porque soy la geek del dinero en el hogar. Pensé que él se encargaba de esa tarea porque la cuenta estaba a su nombre. Sí, estábamos ocupados mudándonos de otro estado, pero ambos deberíamos habernos sentado y haber decidido si las tarifas eran justas. Fue una confusión ridícula.

Si aún no lo has hecho, te recomiendo revisar las tarifas de todas tus cuentas de inversión, tanto privadas como patrocinadas por el empleador. Cada dólar que pagas en tarifas es un dólar que no puede crecer con el tiempo ni beneficiarte en la jubilación.

Qué hacen las tarifas altas en tus ahorros

Supongamos que tienes menos de 50 años y contribuyes $24,500 anualmente a tu 401(k), maximizando la cuenta. Si estás pagando un 1.5% en tarifas anuales totales, eso significa que pierdes $367.50 cada año. Pero lo que es peor es que también estás perdiendo cualquier ganancia que puedas haber obtenido con ese dinero.

La mayoría de las cuentas de inversión tienen tarifas que cubren todo, desde el mantenimiento de la cuenta hasta las comisiones por operaciones. Pero imaginemos que la tarifa es del 0.5% en lugar del 1.5%. En ese caso, pagarías $122.50 anualmente en lugar de $367.50. Eso es un ahorro de $245, dinero que podría haber permanecido en tu cuenta.

Si esos $245 estuvieran en tu cuenta cada año, ganando un rendimiento promedio del 7%, en 25 años valdrían $15,499 (aún más con la igualación de la empresa). No es una fortuna, pero seguro que ayuda a cubrir los costos de atención médica en la jubilación o a hacer un buen viaje a algún lugar que siempre hayas querido visitar.

¿Cuánto deberías pagar?

Las tarifas del 1% al 1.5% indican costos altos, aunque la tarifa promedio en las cuentas de jubilación oscila entre el 0.5% y más del 2%. Para evitar que las tarifas reduzcan tu patrimonio, apunta a pagar 0.5% o menos.

Si estás invirtiendo para la jubilación por tu cuenta, es bastante fácil buscar una correduría con tarifas bajas. Sin embargo, puede ser un poco más complicado si inviertes a través de un plan patrocinado por el empleador. Pero no tiene por qué ser así.

Ya sea con tu empleador o con el proveedor del plan, tienes el derecho de negociar tarifas altas en el 401(k). Pregunta sobre formas de reducir los gastos. Es posible que puedan dirigirte hacia fondos con costos más bajos.

Si no logras avanzar con tu empleador o proveedor del plan, tienes la opción de contribuir solo con la cantidad que la empresa iguala en su 401(k) y también contribuir a una cuenta externa con tarifas más bajas. Por ejemplo, una cuenta de retiro individual (IRA) generalmente ofrece tarifas de inversión más bajas y más opciones de fondos de bajo costo.

No cometas el mismo error que nosotros. Asegúrate de leer la letra pequeña para saber cuánto estás pagando y no asumas que un cónyuge o pareja se encargó de esa tarea.