Apr ir Apy: ¿Cómo Elegir la Tasa de Rendimiento Adecuada?

Si invierte en finanzas descentralizadas (DeFi) o en servicios financieros tradicionales, sin duda se habrá encontrado con dos términos similares: apr y apy. Aunque estas abreviaturas suenan parecidas, sus diferencias son fundamentales para calcular correctamente cuánto realmente ganará su inversión. Entender estos dos indicadores es crucial, ya que interpretarlos incorrectamente puede llevar a errores costosos al elegir productos de inversión.

Qué Significa Apr – Tasa Anual Simple

Apr (Tasa de Porcentaje Anual) es la mejor forma de describir la tasa de interés anual simple. Este término indica el porcentaje que recibirá de su inversión en un año, pero sin incluir intereses compuestos. Si esto suena confuso, aquí hay un ejemplo práctico: suponga que deposita 10,000 USD en una cuenta bancaria con un apr del 20 %. Después de un año, habría ganado 2,000 USD en intereses (10,000 × 20 % = 2,000), por lo que su saldo total sería de 12,000 USD.

Si preguntara a su banco, si su dinero genera intereses continuamente sobre intereses, la respuesta sería no. Apr es una medida estática, no compuesta. Solo indica el retorno de la inversión inicial, sin cálculos complicados. Después de dos años, tendría 14,000 USD, y tras tres años, 16,000 USD. La matemática aquí es simple: solo multiplique la cantidad inicial por el apr y por el número de años.

Es importante entender que el apr se usa frecuentemente en créditos y préstamos, ya que muestra el costo real del préstamo a lo largo del tiempo. Sin embargo, en productos de inversión, el apr en realidad no refleja toda la ganancia potencial, ya que no considera los intereses compuestos.

Apy y Intereses Compuestos: Dónde Se Esconde Mayor Beneficio

Ahora pasamos a un término más complejo pero mucho más rentable: apy (Rendimiento Porcentual Anual). La diferencia con el apr es que el apy tiene en cuenta los intereses compuestos, es decir, los intereses que gana sobre intereses previamente acumulados. Este efecto puede ser increíblemente poderoso a largo plazo.

Volvamos a nuestro ejemplo de 10,000 USD, pero esta vez con un apr del 20 % y con intereses compuestos calculados mensualmente. En lugar de 12,000 USD, que obtendría con apr simple, en realidad recibiría 12,194 USD. La misma tasa del 20 %, pero ¡194 USD más en intereses! La diferencia puede parecer pequeña, pero observe qué pasa si los intereses compuestos se calculan diariamente: entonces obtendría 12,213 USD.

¿Cuánto pueden aumentar los intereses compuestos su patrimonio a largo plazo? Después de tres años con la misma tasa del 20 %, calculando intereses diariamente, tendría 19,309 USD. ¡Eso es 3,309 USD más que con apr simple! Ahora entiende por qué el apy es una métrica tan importante: muestra su rendimiento real, considerando el poder de los intereses compuestos.

La frecuencia con la que se calculan los intereses compuestos afecta directamente a su ganancia final. Los intereses compuestos calculados diariamente siempre darán más que los calculados mensualmente o semanalmente. Por eso, en la fórmula del apy, convierte el apr en apy considerando el período de capitalización de intereses. Un apr del 20 % con intereses compuestos mensualmente equivale a un apy del 21,94 %, y con intereses diarios, a un 22,13 %.

Comparación Práctica entre Apr y Apy: ¿Cuándo Elegir Uno u Otro?

El paso más importante al comenzar a invertir en cualquier producto es determinar si se le presentan datos en apr o en apy. Algunos productos usan intencionadamente apr, ya que parece menor y no engaña al potencial inversor. Otros, en cambio, usan apy para mostrar la rentabilidad real.

Si compara dos productos DeFi, uno con un apr del 20 % (capitalización mensual) y otro con un 21 % de apy (capitalización diaria), el primero en realidad generará menos beneficios. Por eso, siempre convierta ambos a la misma forma: o a apr o a apy. Hay herramientas gratuitas en línea que le ayudan a hacer esta conversión, considerando el período de capitalización.

Este consejo es especialmente importante cuando trabaja con productos de criptomonedas. La participación en staking, delegación y otros intereses en DeFi a menudo muestran su rendimiento en apy, pero diferentes productos usan diferentes períodos de capitalización. Antes de invertir, haga esta sencilla práctica: si le dan apr, conviértalo a apy. Si le dan apy, averigüe con qué frecuencia se calculan los intereses compuestos. Un producto con apr igual pero con intereses compuestos diarios generará más beneficios que uno con intereses mensuales.

Riesgos a Conocer: Criptoactivos vs Inversiones Tradicionales

Aunque un apy alto puede parecer atractivo, no olvide el riesgo adicional que conlleva invertir en criptomonedas. A diferencia de una cuenta de ahorros bancaria, el valor de las criptomonedas es muy volátil. Puede obtener una excelente rentabilidad en apy con criptomonedas, pero si el precio de esa criptomoneda cae, el valor de su inversión en USD o euros será menor que lo invertido inicialmente.

Por ejemplo, si invierte 10,000 USD y obtiene un 22 % de apy en un año, tendrá un valor de 12,200 USD en criptomonedas. Pero si el precio de esa criptomoneda cae un 30 %, esos 12,200 USD en realidad valdrán solo aproximadamente 8,540 USD en moneda fiduciaria. Esto es perjudicial: ganó intereses, pero perdió más debido a la caída del precio.

Por eso, al evaluar cualquier producto financiero que anuncie un alto apy, es importante entender qué puede hacer con esa rentabilidad. ¿Es en criptomonedas? ¿Es en moneda fiduciaria? ¿La plataforma es confiable? Estas preguntas son aún más importantes que el porcentaje de apy en sí.

Recomendaciones Finales: Cálculo de Apr en Productos Reales

Al principio, apr y apy pueden parecer confusos, pero la idea principal es muy sencilla: apr es una tasa simple, y apy es una tasa con intereses compuestos. Apr nunca considera los intereses compuestos, mientras que apy siempre lo hace, siempre que conozca el período de capitalización.

¿Cuando usar apr? Al calcular el costo de un préstamo o al revisar productos bancarios que no pagan intereses compuestos. ¿Y cuándo usar apy? Cuando invierte y quiere entender exactamente cuánto ganará su dinero.

En el mundo financiero actual, donde los productos en criptomonedas y plataformas DeFi ofrecen atractivos apr y apy, siempre compare como si fuera igual: convierta apr a apy o viceversa. Conozca el período de capitalización de intereses. Y, sobre todo, recuerde que una alta rentabilidad siempre tiene un precio: generalmente, el riesgo. Usted es responsable de sus decisiones de inversión, así que invierta con conocimiento y comprensión de en qué y con qué riesgos está entrando.

_ Fuente de información: Toda la información presentada en este artículo es solo con fines educativos. No constituye asesoramiento financiero y no debe interpretarse como tal. Antes de tomar decisiones de inversión, consulte a un asesor financiero._