No hay límite de edad en las hipotecas, pero la jubilación cambia tus cálculos

Puntos clave

• Los asesores financieros dicen que tener una hipoteca en la jubilación no es necesariamente malo, especialmente si permite a los jubilados mantener liquidez en lugar de atar todos sus fondos al patrimonio de la vivienda.
• Si tiene sentido o no solicitar una hipoteca depende de factores como consideraciones fiscales, metas patrimoniales, planes de estilo de vida y cuánto tiempo piensa permanecer en la vivienda.
• Debido a que los jubilados dependen de ingresos fijos, los prestamistas evalúan las fuentes de ingresos de la jubilación en lugar de los salarios de un trabajo asalariado.

¿Es alguna vez demasiado mayor para solicitar una hipoteca?

Muchas personas esperan entrar en la jubilación libres de deudas, pero los asesores financieros sugieren que tener deuda en la jubilación no es intrínsecamente malo. Para algunos, puede ser beneficioso mantener cierta liquidez en lugar de tener todo su dinero atado al patrimonio de la vivienda.

“Estar sin efectivo en sus años dorados puede ponerlo en una posición precaria. La liquidez puede ser invaluable, especialmente si tiene costos de atención médica no anticipados,” escribió Bobbi Kaufman, planificadora financiera certificada (CFP) y fundadora de Financial Wellness Strategies, en un correo electrónico. “Mientras la vivienda siga teniendo valor en términos de patrimonio, ¿realmente importa si hay una hipoteca?”

Por qué esto es importante para usted

Decidir si solicitar una hipoteca en sus 60 o 70 años afectará su seguridad financiera y poder de gasto en la jubilación de una u otra forma. Tener una hipoteca puede liberar liquidez, pero también lo obliga a realizar pagos mensuales grandes durante años o incluso décadas. Pagar en efectivo probablemente supondrá un gran desembolso de sus activos existentes.

Piense en su estilo de vida y presupuesto

Si solicitar una hipoteca es la decisión correcta para usted dependerá de una variedad de factores.

“Depende del plan financiero del cliente, la capacidad para aprovechar la deducción fiscal por intereses, la edad del jubilado y las metas patrimoniales,” dijo MaryAnne Gucciardi, CFP y fundadora de Wealthmind Financial Planning.

Por ejemplo, los compradores de vivienda pueden ser elegibles para deducir los intereses hipotecarios de hasta 750,000 dólares de deuda hipotecaria. Calificar para la deducción de intereses hipotecarios puede hacer que solicitar una hipoteca sea más atractivo que pagar en efectivo por una vivienda. Sin embargo, para hacerlo, debe detallar sus deducciones en lugar de tomar la deducción estándar, algo que solo una minoría de contribuyentes hace actualmente.

Si prefiere dejar una vivienda a sus herederos, puede ser mejor comprarla en efectivo en lugar de financiarla. Aunque sus herederos pueden heredar la hipoteca, el préstamo aún deberá pagarse a menos que decidan vender.

Educación relacionada

Cómo navegar las complejidades de heredar una casa con hipoteca

4 errores que debe evitar al reducirse en la jubilación

También querrá pensar cuidadosamente en cómo los pagos de la hipoteca encajarán en su presupuesto.

Mientras que los jóvenes generalmente tienen la ventaja de recibir cheques regulares, los jubilados dependen de ingresos fijos, lo que puede dificultar la gestión de pagos mensuales grandes, especialmente durante las caídas del mercado.

“Los pagos fijos de la hipoteca en la jubilación reducen la flexibilidad, por lo que el préstamo debe ser claramente asequible y sometido a pruebas de estrés. Si se usa para estirar un presupuesto, eso suele ser una señal de alerta,” escribió Joon Um, CFP y propietario gerente de Secure Tax & Accounting, en un correo electrónico.

Otra consideración importante es cómo calificarás para un préstamo sin tener un empleo. Aunque legalmente los prestamistas no pueden discriminar a los solicitantes de hipotecas por motivos de edad, evaluarán tu solvencia crediticia basándose en diferentes factores que si aún estuvieras trabajando.

Para los jubilados, los prestamistas pueden considerar fuentes de ingresos de jubilación como distribuciones de 401(k) y cuentas de retiro individual (IRA), pagos de Seguridad Social, ingresos de pensiones y más.

¿Tienes un consejo de noticias para los reporteros de Investopedia? Por favor, envíanos un correo a

[email protected]