Cómo las aplicaciones innovadoras de dinero te ayudan a obtener efectivo antes de la nómina

Vamos a explorar cómo las aplicaciones de adelanto de efectivo pueden ayudarte en momentos difíciles y si son la opción adecuada para ti.

¿Qué son las aplicaciones de adelanto de efectivo?

Las aplicaciones de adelanto de efectivo son aplicaciones móviles que te envían dinero basándose en tu historial bancario. Algunas de estas aplicaciones son de Acceso a Salarios Ganados (EWA, por sus siglas en inglés). Las aplicaciones EWA te permiten acceder a una parte de tu próximo salario antes del día de pago. Solo adelantan salarios que ya has ganado pero que aún no has recibido.

Todas las aplicaciones de adelanto de efectivo tienen como objetivo ayudarte a cubrir gastos de emergencia o déficits de efectivo sin recurrir a créditos de alto interés. Los gastos imprevistos son una preocupación seria. El Pew Research Center encontró que el 51% de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia para cubrir tres meses de gastos. Un gasto de emergencia importante suele ser inasequible.

Por ejemplo, si tu coche se descompone y no tienes dinero en el banco para repararlo, una aplicación de adelanto de efectivo puede ayudarte a cubrir los arreglos y volver al trabajo. No se realiza una verificación de crédito y todo se hace desde tu teléfono, lo que lo hace increíblemente conveniente.

¿Cómo funcionan?

Las nuevas aplicaciones de adelanto de efectivo generalmente se vinculan a tu cuenta bancaria y analizan tu flujo de efectivo. Muchas requieren que configures depósito directo para predecir cuándo llegará tu próximo pago. Algunas quieren que vincules una hoja de horas electrónica. Ciertas aplicaciones EWA solo funcionan a través de tu empleador.

La aplicación determina cuánto dinero puede adelantarte en función de la información de pago y tus patrones de gasto. Los fondos se depositan en tu cuenta de forma instantánea o en uno a tres días hábiles. El reembolso generalmente se realiza automáticamente en tu próximo día de pago.

¿Quién es elegible?

Los criterios de elegibilidad varían según la plataforma. La mayoría de las aplicaciones requieren que:

* Tengas más de 18 años
* Tengas una cuenta bancaria activa que tenga al menos 30-60 días
* Tengas un saldo positivo en tu cuenta corriente
* Recibas al menos tres depósitos recurrentes de la misma fuente
* Residas en un estado donde opera la aplicación

A diferencia de los bancos, las aplicaciones de adelanto de efectivo se enfocan más en tu flujo de efectivo que en tu historial crediticio, lo que las hace accesibles para usuarios con crédito pobre o limitado.

Características clave a buscar en las aplicaciones de dinero

Existen muchas aplicaciones de adelanto de efectivo en el mercado. Aquí tienes un desglose de los factores principales a considerar.

Estructura de tarifas

En lugar de cobrar intereses, la mayoría de las aplicaciones cobran tarifas. Es común que pidan una tarifa de suscripción o una propina opcional. Si la aplicación es de suscripción, asegúrate de que tenga otras funciones que usarás. Si solicita una propina, considera cuidadosamente cuánto dejar para no pagar de más.

La mayoría también cobra una tarifa por financiamiento rápido. Tendrás que pagar extra si necesitas tu adelanto de inmediato. O puedes esperar uno a tres días hábiles y recibir el dinero gratis.

Considera todas las tarifas, que pueden acumularse y hacer que los adelantos sean costosos. Por ejemplo, pagar una tarifa de suscripción de $1, una tarifa de financiamiento rápido de $5 y dejar una propina de $3 en un adelanto de $250 que vence en dos semanas equivale a un APR del 93.85%. Busca plataformas con costos bajos y precios transparentes.

Plazo de financiamiento

¿Qué tan rápido puedes obtener tu dinero? Esa es una pregunta clave si estás corto de efectivo. La mayoría de las aplicaciones ofrecen dos tipos de entrega: estándar (que puede tardar uno a tres días hábiles) y instantáneo (que puede llegar en minutos). Si la rapidez es importante, busca aplicaciones que ofrezcan financiamiento rápido, confiable y a bajo costo o sin costo.

Flexibilidad en el reembolso

La mayoría de las aplicaciones de adelanto de efectivo retiran automáticamente el adelanto más tarifas o propinas de tu cuenta bancaria en tu próximo día de pago. Algunas permiten extender la fecha de reembolso si necesitas más tiempo. Otras son cuidadosas de no sobregirar tu cuenta bancaria o reembolsan las tarifas por sobregiro. La mayoría no penaliza por pagar tarde. Busca aplicaciones que te permitan ajustar la fecha de vencimiento y que no causen tarifas por sobregiro.

Monto del préstamo

¿Cuánto dinero puedes acceder? La mayoría de las aplicaciones de adelanto solo aprueban entre $20 y $250 para nuevos usuarios. Tu límite de adelanto puede crecer a medida que tu ingreso se vuelve más predecible y estableces un historial de pago positivo. Algunas aplicaciones adelantan entre $500 y $1,000. Asegúrate de elegir una aplicación que se adapte a tus necesidades y escale contigo.

Funciones adicionales

Más allá de adelantos de pago anticipado, muchas aplicaciones ahora incluyen herramientas de presupuesto, opciones de ahorro y funciones para construir crédito. Estos extras pueden ayudarte a mejorar tu salud financiera.

Por ejemplo, algunas aplicaciones te ayudan a crear presupuestos, rastrear gastos y enviar recordatorios de pago para evitar cargos por retraso. Pueden ayudarte a ahorrar automáticamente apartando pequeñas cantidades de dinero o ofreciendo recomendaciones personalizadas de ahorro. Otras te permiten construir crédito con préstamos para construir crédito o tarjetas de crédito aseguradas. También pueden ofrecer servicios de monitoreo de crédito para que estés al tanto de tu puntuación. Cuanto más completa sea la aplicación, más valor obtienes de ella.

Ventajas

* Obtener efectivo rápidamente
* Sin verificación de crédito
* Fácil de usar
* Tarifas bajas
* El reembolso suele ser automático
* Ayuda a evitar cargos por sobregiro
* Algunas ofrecen herramientas de presupuesto y ahorro
* El acceso crece con un uso responsable

Desventajas

* Los montos de adelanto son limitados
* Tarifa por financiamiento rápido
* Las propinas y suscripciones pueden acumularse
* El reembolso puede causar problemas de flujo de efectivo en el día de pago
* Soporte al cliente limitado
* No es una solución financiera a largo plazo
* Puede fomentar préstamos frecuentes

¿Deberías usar una aplicación de adelanto de efectivo?

Cuando estás en apuros financieros, las aplicaciones de adelanto de efectivo pueden ayudarte a acceder a los fondos necesarios antes de tu próximo sueldo. No hay verificación de crédito. El servicio es instantáneo y conveniente. Las tarifas pueden ser bajas.

La clave es usarlas de manera responsable. Pueden ayudarte con necesidades de flujo de efectivo a corto plazo, pero no son una solución a largo plazo. Confiar demasiado en ellas puede crear un ciclo de endeudamiento. Úsalas ocasionalmente para cubrir viajes de emergencia o evitar cargos por sobregiro. Si tomas uno, debes ajustar tus gastos, ya que tu próximo sueldo será menor.

Usar una aplicación de adelanto de efectivo puede ser una solución inteligente si tienes ingresos estables y necesitas un colchón temporal. Pero si frecuentemente te faltan fondos, necesitas otra respuesta. Habla con un consejero de crédito de una organización sin fines de lucro para ayudarte a crear un presupuesto o encontrar un segundo empleo. Las aplicaciones de adelanto de efectivo te ayudarán en una emergencia, pero no resolverán el problema de vivir de sueldo en sueldo.