¿Realmente estás en camino para la jubilación? La mayoría de los trabajadores no están cerca de alcanzarla

Puntos Clave

• Ningún grupo de edad, en promedio, ha ahorrado siquiera el 25% de los puntos de referencia de jubilación más utilizados.
• Los trabajadores de 45 a 54 años están más rezagados en relación con las metas de ahorro.
• Pero incluso con un inicio tardío, puedes reducir la brecha con herramientas de recuperación y el interés compuesto.

Ningún grupo de edad ha ahorrado siquiera una cuarta parte de lo que recomiendan los expertos, según un nuevo análisis del Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación (NIRS).

La organización sin fines de lucro examinó datos del Censo de EE. UU. de trabajadores de 21 a 64 años y comparó sus ahorros para la jubilación con los puntos de referencia ampliamente utilizados publicados por Fidelity. El resultado: incluso los estadounidenses que se acercan a la jubilación están muy por debajo de los objetivos recomendados.

Cuánto han ahorrado los trabajadores—En comparación con lo que recomiendan los expertos

El estudio del NIRS analizó datos de la Encuesta de Participación en Programas y de Ingresos del Censo de EE. UU. (SIPP), examinando los ahorros en contribuciones definidas (DC) como 401(k) y cuentas IRA, así como el patrimonio neto total.

Los investigadores compararon los saldos reales con los puntos de referencia basados en múltiplos de ingresos de Fidelity. Las directrices basadas en la edad de Fidelity sugieren que los trabajadores deben aspirar a tener en ahorros:

• A los 30 años: aproximadamente igual a su ingreso anual
• A los 35 años: el doble de su ingreso anual
• A los 40 años: tres veces su ingreso anual
• A los 45 años: cuatro veces su ingreso anual
• A los 50 años: seis veces su ingreso anual
• A los 55 años: siete veces su ingreso anual
• A los 60 años: ocho veces su ingreso anual

Los puntos de referencia son metas aproximadas, pero cada grupo de edad queda muy por debajo de ellas.

Por qué esto importa

Si la mayoría de los trabajadores están muy por debajo de los puntos de referencia ampliamente citados, puede indicar brechas estructurales—no solo errores individuales. Entender en qué posición te encuentras puede ayudarte a ajustar tu estrategia mientras aún tienes tiempo.

Por qué los trabajadores en sus años de mayor ingreso están más rezagados

Los trabajadores de 45 a 54 años son los más atrasados. A pesar de estar en sus años de mayor ingreso, solo han alcanzado el 16% de su meta de ahorro a través de cuentas de jubilación DC.

Aquí se muestra cómo los ahorros en cuentas de contribución definida y el patrimonio neto total se comparan con las metas de ahorro por edad. Los datos a continuación muestran porcentajes medianos:

Los saldos en cuentas de jubilación son bajos en relación con los puntos de referencia, pero el patrimonio neto total es significativamente mayor. Sin embargo, para los de 45 a 54 años, los ahorros específicos para la jubilación están aún más rezagados que en los jóvenes.

¿Qué compite por los dólares?

• Pagos de hipoteca
• Costos de matrícula universitaria de los hijos
• Responsabilidades de cuidado
• Deudas de consumo o estudiantiles
• Inflación del estilo de vida durante los años de mayor ingreso

Incluso los que ganan mucho pueden tener dificultades para priorizar el ahorro a largo plazo cuando las obligaciones a corto plazo parecen urgentes.

Consejo

Los salarios más altos no garantizan saldos mayores en la jubilación. Sin aumentos deliberados en tu tasa de contribución, el gasto tiende a subir tan rápido como los ingresos.

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Qué hacer si estás atrasado en tus ahorros para la jubilación

Quedarse corto no significa que la jubilación esté fuera de alcance, pero sí que debes ajustar ahora.

Los trabajadores de 50 años en adelante pueden hacer contribuciones de recuperación—un extra de $8,000 a un 401(k) en 2026.

Maximizar la contribución del empleador es otro paso fundamental. No aprovechar al máximo la contribución del empleador equivale a dejar parte de tu compensación sobre la mesa. Para quienes no tienen acceso a un plan patrocinado por el empleador, algunos estados ahora ofrecen programas de auto-IRA que inscriben automáticamente a los trabajadores elegibles en cuentas de ahorro para la jubilación.

Incluso para quienes comienzan más tarde en la vida, el interés compuesto sigue siendo importante. Aumentar las contribuciones, consolidar cuentas o ajustar la asignación de activos dentro de una estrategia diversificada puede mejorar significativamente los resultados a largo plazo.